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银行柜员岗位风险控制操作指引

前言

银行柜员身处业务一线，是银行与客户直接接触的窗口，其操作行为直接关系到银行资金安全、声誉形象及客户合法权益。在日常工作中，柜员面临着形形色色的风险挑战，稍有不慎便可能酿成损失。本指引旨在结合柜员岗位实际，系统梳理潜在风险点，并提供具有操作性的控制措施，以期帮助柜员提升风险防范意识，规范操作行为，筑牢银行风险防控的第一道防线。

一、风险识别：柜员岗位常见风险类型

柜员岗位风险主要源于操作失误、合规意识淡薄、内外勾结及外部欺诈等多个层面，具体可归纳为以下几类：

1.操作风险：这是柜员岗位最常见、最直接的风险。包括但不限于：现金清点错误、重要空白凭证管理不当、业务流程遗漏或颠倒、系统操作失误、客户信息录入错误、印章使用不规范等。例如，在办理取款业务时，未仔细核对客户身份及账户余额，导致误付；或在现金收款时，未认真复点，造成短款。

2.合规风险：指因未严格遵守国家法律法规、监管规定及银行内部规章制度而引发的风险。例如，为完成任务而违规为不符合条件的客户办理业务、简化或跳过必要的身份识别程序、违规代客操作、泄露客户信息等。

3.道德风险与职业操守风险：部分柜员可能因个人贪念、碍于情面或受到外部诱惑，利用职务之便从事违法违规活动。如内外勾结盗取银行或客户资金、挪用库款、参与非法集资或洗钱活动、伪造票据或印章等。

4.外部欺诈风险：主要指来自外部人员的诈骗行为。例如，客户使用伪造、变造的身份证件、银行卡、票据办理业务；利用虚假交易套取资金；通过电信网络诈骗等手段诱导柜员或客户进行不当操作；持假币企图存入或兑换等。

二、事前防范：筑牢风险防线的基础

“凡事预则立，不预则废”，风险控制的关键在于事前预防。

1.强化制度学习与合规意识：柜员应持续学习并熟练掌握各项业务规章制度、操作流程及风险点提示。深刻理解“合规创造价值”、“违规就是风险”的理念，将合规操作内化为职业习惯。对于新业务、新规定，务必主动学习，清晰掌握后方可办理。

2.严格执行岗前准备与交接制度：

*系统登录：严格使用本人柜员号及密码登录业务系统，密码应定期更换，复杂度符合要求，严禁转借或泄露。

*现金尾箱：上岗前，必须与库管员或上一班柜员当面核对尾箱现金、重要空白凭证、印章等，确保账实、账账相符，并在系统中完成交接确认。发现不符，立即报告主管，不得擅自处理。

*机具检查：检查点钞机、验钞仪、打印机等设备是否正常运转，确保防伪功能有效。

3.保持高度的职业审慎与警惕性：时刻保持清醒头脑，对任何异常情况（如客户神色慌张、催促办理、提供信息模糊等）保持警惕。不因客户身份特殊、业务熟悉或人情关系而放松警惕，更不能违规操作。

三、事中控制：业务办理中的风险把控要点

业务办理过程是风险控制的核心环节，柜员需严格按照操作规程，做到“一笔一清、一项一核”。

1.客户身份识别与核实（KYC）：这是防范外部欺诈和合规风险的第一道关口。

*办理任何业务，均需要求客户出示有效身份证件，并认真核对证件照片与本人是否一致，证件是否在有效期内，防伪标识是否真实。对于大额交易、可疑交易，还需按照规定了解客户职业、收入、交易目的和性质等信息。

*对于代理业务，需同时核对代理人和被代理人的身份证件，并要求代理人出具授权委托书（如适用）。

*对身份证件真伪有疑问的，应通过多种渠道（如身份证鉴别仪、联网核查系统）进行核实，必要时请客户提供辅助证明材料或联系发证机关确认。

2.现金业务操作规范：

*收款：坚持“先收款后记账”原则。当面点清现金，一笔一清，不得将多笔款项混点。使用点钞机正反点验至少两遍，并人工复点大数。发现假币，立即按规定程序收缴，并向客户做好解释。

*付款：坚持“先记账后付款”原则。核对取款凭证要素是否齐全、审批手续是否完备、账户余额是否充足。大额付款需双人复核，逐位唱付，并请客户当面点验。

*现金清点与保管：日终前，现金尾箱要做到日清日结，账款、账实核对相符。临时离柜（即使短时间），必须将现金、印章、重要空白凭证入箱加锁，系统签退。

3.重要空白凭证与印章管理：

*重要空白凭证（如存单、存折、银行卡、支票等）实行“专人保管、账实分管、领用登记、销号控制”制度。严禁预先加盖印章，严禁携带外出。

*业务印章应妥善保管，做到“专人使用、专人负责、随用随盖、离柜入箱”。严禁在空白凭证或未经审核的凭证上加盖印章。

4.业务凭证审核与要素录入：

*受理业务凭证时，必须认真审核凭证的真实性、完整性、合规性。包括凭证种类是否正确、要素是否齐全（户名、账号、金额、日期、印鉴等）、大小写金额是否一致、字迹是否清晰、有无涂改等。

*系统录入时，严格按照凭证内容准确无