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银行信贷业务流程操作规程

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信贷业务行为，加强信贷管理，防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、金融监管要求及本行相关信贷政策，特制定本规程。本规程旨在为信贷业务全流程提供标准化操作指引，确保各项业务合规、有序、高效开展。

第二条适用范围

本规程适用于本行各分支机构办理的各类本外币信贷业务，包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保等。所有参与信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的人员均须遵守本规程。

第三条基本原则

信贷业务操作应遵循以下基本原则：

（一）合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部规章制度。

（二）审慎性原则：以风险控制为核心，对借款人的资信状况、还款能力、贷款用途等进行审慎评估和持续监控。

（三）真实性原则：确保信贷业务各环节所涉及的信息、资料真实、准确、完整。

（四）效益性原则：在有效控制风险的前提下，追求信贷业务的综合效益。

（五）权责对等原则：明确各岗位在信贷业务流程中的职责与权限，做到权责清晰、失职必究。

第二章业务受理与调查阶段

第四条客户申请与资料提交

客户向本行提出信贷业务申请时，应根据申请业务的种类，提交符合要求的基本资料，包括但不限于：

（一）身份证明文件、主体资格证明文件及相关授权文件；

（二）财务报表及相关经营资料；

（三）贷款用途证明材料；

（四）担保资料（如采用担保方式）；

（五）本行要求的其他资料。

客户经理应向客户明确告知所需资料清单及要求，并指导客户如实填写申请文件。

第五条业务受理与初步审核

（一）客户经理在接收客户申请资料后，应对资料的完整性、规范性和表面真实性进行初步审核。

（二）对符合基本条件、资料齐全的申请，予以受理并登记；对资料不齐或不符合要求的，应一次性告知客户需补充或更正的内容；对明显不符合信贷政策或本行授信导向的，应礼貌拒绝并做好解释。

第六条尽职调查

受理信贷申请后，客户经理（或调查团队）须对客户及信贷业务进行全面、客观、深入的尽职调查。调查内容至少包括：

（一）客户基本情况：包括客户主体资格、历史沿革、股权结构、实际控制人、组织架构、经营范围及主营业务等。

（二）财务状况：通过查阅财务报表、账簿、凭证等，分析客户的资产负债、盈利能力、现金流量、偿债能力及营运能力。必要时，可进行现场查证。

（三）贷款用途及还款来源：核实贷款用途的真实性、合规性，分析其合理性及与客户主营业务的相关性。重点调查第一还款来源的稳定性和充足性，包括主营业务收入、其他收入等。

（四）担保情况：如为担保贷款，应对担保人的担保资格、担保能力、抵质押物的权属、价值、流动性及变现能力进行详细调查和评估。

（五）行业风险与市场环境：分析客户所处行业的发展趋势、竞争格局、政策影响及市场风险。

（六）客户信用状况：查询并核实客户及相关人员的征信报告，了解其过往信用记录、有无不良负债及涉诉情况。

（七）潜在风险及应对措施：识别信贷业务可能存在的各类风险点，并提出初步的风险防范和缓释措施。

尽职调查过程中，应制作详细的调查工作底稿，确保调查过程可追溯、调查结论有依据。

第七条调查报告撰写与提交

调查完成后，客户经理应依据调查事实，独立、客观地撰写信贷业务调查报告。报告应全面反映调查情况，阐明客户的优势与不足、贷款的风险与收益，并明确提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等初步意见。调查报告须经客户经理签字确认后，按规定流程提交审查部门。

第三章授信审查与审批阶段

第八条审查受理与资料移交

审查部门收到客户经理提交的调查报告及相关资料后，应对资料的完整性、调查工作的合规性进行检查。对符合审查条件的，予以受理；对资料不全或调查工作不到位的，可退回客户经理补充完善。

第九条授信审查

审查人员应基于客户经理的尽职调查成果，对信贷业务的合规性、安全性、效益性进行独立审查。审查重点包括：

（一）客户主体资格及授信业务的合规性，是否符合国家产业政策、信贷政策及本行相关规定。

（二）调查报告内容的真实性、准确性和完整性，调查程序的合规性。

（三）客户财务状况的真实性、合理性及偿债能力的评估。

（四）贷款用途的真实性与合规性，还款来源的可靠性。

（五）担保方案的有效性、充分性和合法性，抵质押物评估价值的合理性。

（六）风险识别与控制措施的有效性，对潜在风险的分析是否全面。

（七）信贷业务的收益性分析，包括利率水平、综合收益等。

审查过程中，审查人员可就疑点问题向客户经理进行质询，或根据需要进行补充调查。审查完成后，审查人员应撰写审查报告，明确审查意见，提交审批。

第十条授信审批

（一）信贷业务审批应按照本行规定的审批权限和程序进行。各级审批人依据调查报告、审查报告及其他相关资料，结