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农商银行贷款尽职免责管理办法

前言：为何尽职免责对农商银行至关重要

在当前复杂多变的经济金融环境下，农商银行作为服务地方经济、支农支小的主力军，其信贷资产质量直接关系到自身的稳健发展和地方金融的稳定。贷款业务作为农商银行的核心业务，在支持实体经济的同时，也伴随着一定的风险。如何在有效控制风险的前提下，充分调动信贷从业人员的积极性与主动性，避免“惧贷、惜贷”心理，是农商银行经营管理中面临的重要课题。“贷款尽职免责管理办法”（以下简称“办法”）正是在此背景下，为厘清信贷业务各环节责任边界、明确尽职标准、规范免责程序而制定的关键内部管理制度。它不仅是保护信贷人员合法权益、激发团队活力的重要保障，更是农商银行提升信贷管理水平、实现可持续发展的内在要求。

第一章总则：奠定制度基石

1.1制定目的与依据

本办法旨在进一步规范信贷业务操作，明确各岗位在信贷业务全流程中的尽职要求与责任边界，客观、公正地评价信贷从业人员的履职行为，保障其依法依规履行职责的积极性，促进本行信贷业务健康、可持续发展。制定依据包括国家相关法律法规、监管部门规章指引以及本行内部信贷管理制度等。

1.2适用范围

本办法适用于本行所有参与信贷业务调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理等环节的从业人员，包括但不限于客户经理、风险经理、审查审批人员、放款中心人员及相关管理人员。

1.3基本原则

*依法合规原则：尽职免责认定必须以国家法律法规、监管规定及本行内部制度为根本遵循。

*客观公正原则：以事实为依据，以制度为准绳，不受主观因素干扰，确保认定过程与结果的公平、公正。

*权责对等原则：根据岗位职责和所承担的风险责任，合理确定尽职要求和免责范围。

*激励与约束并重原则：既要通过明确免责机制鼓励信贷人员大胆开展合规业务，也要通过责任追究警示违规行为。

*教育与惩戒结合原则：将尽职免责管理与信贷人员培训教育相结合，提升其专业素养和风险识别能力。

第二章尽职认定标准：明晰履职边界

2.1总体要求

信贷从业人员在办理信贷业务过程中，应恪守职业道德，勤勉尽责，严格遵守法律法规、监管规定和本行各项信贷管理制度，以审慎的态度履行岗位职责，对其行为的合规性、审慎性和结果的真实性负责。

2.2各环节尽职要求

2.2.1贷前调查环节

客户经理是贷前调查的第一责任人，其尽职要求包括但不限于：

*严格执行客户准入标准，对借款人、担保人的主体资格、经营状况、财务状况、信用状况、借款用途、还款来源等进行全面、客观、深入的调查核实。

*确保调查资料的真实性、完整性、有效性，对关键信息进行多方交叉验证，避免采信单一来源信息。

*科学、合理地进行风险评估和额度测算，充分揭示潜在风险，并提出明确的调查意见。

*对抵（质）押物的真实性、合法性、足值性和可变现性进行实地勘查和评估。

2.2.2审查审批环节

审查审批人员应基于客观事实和审慎原则履行职责，其尽职要求包括但不限于：

*对调查材料的完整性、合规性以及调查结论的合理性进行独立审查。

*关注借款用途的合规性、还款来源的可靠性、风险控制措施的有效性。

*充分运用专业知识和经验，对信贷业务的可行性和风险点进行分析判断，提出明确的审查意见或审批决策。

*严格遵守审查审批流程和权限，确保审批行为的合规性。

2.2.3贷中放款与支付环节

放款及支付管理人员应尽职要求包括但不限于：

*对信贷审批条件的落实情况、合同签订的规范性、抵（质）押登记手续的完备性等进行审核。

*按照审批要求和合同约定，规范办理贷款发放和支付手续，确保资金支付符合约定用途。

2.2.4贷后管理环节

贷后管理人员（可由客户经理或专职人员担任）的尽职要求包括但不限于：

*按照规定频率和方式进行贷后检查，及时掌握借款人经营状况、财务状况、信用状况及担保情况的变化。

*对发现的风险预警信号及时报告并采取相应的风险控制措施。

*督促借款人按时足额偿还贷款本息，对逾期贷款及时进行催收。

*规范、完整地记录贷后管理过程和结果。

第三章免责情形界定：厘清责任边界

3.1可免责情形

在信贷业务出现风险后，经调查核实，信贷从业人员在履职过程中勤勉尽责，符合本办法第二章规定的尽职要求，但因下列不可归责于其本人的客观原因或不可抗力因素导致贷款形成风险或损失的，可予以免责：

*因国家宏观经济政策、产业政策发生重大调整，导致借款人经营状况恶化，无法按期偿还贷款。

*因发生重大自然灾害、意外事故等不可抗力因素，导致借款人或担保人生产经营活动中断，丧失还款能力。

*借款人或担保人恶意逃废银行债务，或采取欺诈手段获取贷款，信贷从业人员在履职过程中已按规定履行了必要的审查和关注义