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保险科技场景化沙箱测试指标体系与监管反馈机制优化1

保险科技场景化沙箱测试指标体系与监管反馈机制优化

摘要

本报告系统研究了保险科技场景化沙箱测试指标体系与监管反馈机制的优化路径。

随着保险科技快速发展，传统监管模式面临挑战，亟需建立科学、动态、精准的测试评

估体系。报告首先分析了国内外保险科技监管沙箱的发展现状，指出了当前测试指标体

系存在的碎片化、静态化等问题。基于风险管理理论和复杂系统理论，构建了包含技术

安全性、业务合规性、消费者保护、创新价值等维度的多层次指标体系。同时，设计了

闭环式监管反馈机制，通过数据采集、智能分析、动态调整等环节实现监管与创新的平

衡。报告还提出了具体的实施路径和保障措施，为监管部门和保险机构提供了可操作的

解决方案。研究表明，优化后的指标体系和反馈机制能够有效提升监管效率，降低创新

风险，促进保险科技健康发展。

引言与背景

1.1研究背景与意义

保险科技作为金融科技的重要分支，正在深刻改变传统保险业的商业模式和服务

形态。根据中国保险行业协会数据，2022年我国保险科技市场规模达到人民币3850亿

元，年复合增长率超过25%。人工智能、区块链、物联网等技术的广泛应用，催生了车

联网保险、健康险智能核保、农业险遥感定损等创新场景。然而，技术创新与风险防控

的矛盾日益凸显，传统监管模式难以适应快速迭代的保险科技产品。

监管沙箱作为”安全空间”测试机制，已成为全球金融科技监管的重要工具。英国金

融行为监管局(FCA)率先于2016年推出保险监管沙箱，截至2022年已累计测试超过

200个保险科技项目。我国银保监会于2019年启动试点，北京、上海等地陆续建立区域

性沙箱。但现有沙箱测试多采用通用型指标，缺乏针对保险科技特性的专业评估体系，

监管反馈机制也存在滞后性、主观性等问题。

本研究的意义在于：一是填补保险科技沙箱测试指标体系的理论空白；二是构建科

学量化的评估模型，提升监管精准度；三是设计动态反馈机制，实现”监管创新”良性互

动；四是为我国保险科技监管框架完善提供决策参考。

1.2国内外研究现状

国外研究方面，国际保险监管协会(IAIS)2019年发布《保险科技监管指引》，提

出沙箱测试应关注”风险匹配度”和”创新价值”两大维度。英国FCA的《沙箱评估报告》

(2021)建立了包含消费者利益、市场影响等6个一级指标的评价体系。美国NAIC(2022)

则强调数据安全和隐私保护在保险科技测试中的核心地位。

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国内研究起步较晚，但发展迅速。中国银保监会2020年《关于推动银行业和保险

业高质量发展的指导意见》首次提出”创新监管工具”概念。清华大学金融科技研究院

(2021)构建了包含技术成熟度、业务合规性等5个维度的保险科技评估框架。但现有

研究存在三方面不足：一是指标体系与保险业务场景结合不紧密；二是量化评估方法单

一；三是缺乏对监管反馈机制的系统性设计。

1.3研究内容与方法

本报告主要研究内容包括：(1)保险科技场景化沙箱测试指标体系构建；(2)监管反

馈机制优化设计；(3)实施路径与保障措施。研究采用定性与定量相结合的方法：通过

文献分析法梳理理论基础；采用德尔菲法确定指标权重；运用系统动力学模型模拟反馈

机制效果；选取典型案例进行实证验证。

研究概述

2.1研究目标

本研究旨在构建一套科学、系统、可操作的保险科技场景化沙箱测试指标体系，并

优化相应的监管反馈机制。具体目标包括：一是建立覆盖技术、业务、合规、消费者保

护等多维度的评估框架；二是开发量化评分模型，实现测试结果的客观化呈现；三是设

计闭环式反馈流程，提升监管响应效率；四是形成可推广的实施指南，为监管部门和保

险机构提供标准化工具。

2.2研究范围

研究范围聚焦于我国保险科技监管沙箱的测试评估环节，涵盖寿险、财险、健康险

等主要业务领域。技术层面包括人工智能、区块链、物联网、大数据等关键技术在保

险场景的应用。地域范围以我国内地市场为主，适当参考国际先进经验。时间跨度为年，兼顾当前需求与未来发展。

2.3研究创新点

本研究的创新主要体现在三个方面：一是首创”场景指标权重”三维评估模型，根据

不同保险科