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支付清算知识培训

第一章：支付清算基础概述

什么是支付与清算？支付资金从付款人账户转移到收款人账户的完整过程，涉及指令发起、传输、验证和执行等多个环节清算支付指令的确认、核对与资金准备过程，确保交易双方的权益得到保障，资金流转准确无误支付清算体系现代金融交易的核心基础设施，为经济活动提供安全、高效、可靠的资金流转通道

支付清算的作用与意义核心价值保障资金安全与交易效率通过标准化流程和技术手段，确保每一笔资金转移都安全可靠，同时提高交易处理速度支撑经济活动和金融市场稳定为企业间贸易、金融市场交易、政府财政支付等提供基础支持，维护金融体系的正常运转促进电子商务和数字经济发展

支付清算体系的参与主体支付清算体系是一个多方参与、协同运作的复杂网络，各参与主体扮演着不同的角色，共同确保资金流转的顺畅进行。付款人与收款人交易的发起方和接收方，是支付活动的源头和终点商业银行为客户提供账户服务，执行支付指令，是资金流转的主要渠道中央银行管理支付系统，监督支付清算活动，维护金融稳定清算机构处理跨行交易，提供清算服务，连接各参与机构第三方支付平台提供创新支付方式，拓展支付场景，提升用户体验

第二章：支付清算系统分类与特点根据交易金额、处理方式和应用场景的不同，支付清算系统可以分为多种类型。每种系统都有其独特的运作机制和适用范围，共同构成了多层次、全方位的支付清算网络。

大额支付系统（HVPS）逐笔实时全额清算每笔交易单独处理，资金即时到账，无需等待批量处理，确保大额资金的快速流转适用场景银行间大额资金转移、金融市场交易结算、紧急资金调拨等对时效性要求极高的业务运行时间仅在银行工作时间运行，通常为工作日的8:30-17:00，确保人工监控和应急处理能力大额支付系统是支付清算体系的核心，处理着经济运行中最关键的资金流动，对维护金融稳定具有重要意义。

小额支付系统（BEPS）01批量处理机制将多笔小额交易集中起来批量处理，采用净额清算方式，大幅降低系统处理压力和清算成本02适用场景日常低额交易，如个人消费支付、工资发放、公用事业缴费等高频次、小金额的支付业务03全天候服务支持全年365天、每天24小时运行，满足公众随时随地进行支付的需求，提升支付便利性小额支付系统是与普通民众关系最密切的支付基础设施，极大地便利了日常生活中的各类支付活动。

网上支付跨行清算系统（IBPS）系统特点逐笔实时处理每笔交易实时处理，支持小额高频的电子支付需求，响应速度快混合清算模式结合轧差和净额清算技术，在保证资金安全的前提下提高清算效率，降低流动性需求全天候运行7×24小时不间断服务，满足移动支付、网上购物等新型支付场景的需求技术先进采用现代化信息技术，支持多种支付方式，与互联网、移动互联网深度融合IBPS是适应电子商务和移动支付发展需求而建立的现代化支付系统，是数字经济的重要基础设施。

支付系统分类对比日均交易笔数（万笔）日均交易金额（亿元）三大支付系统各有侧重，形成互补：大额系统处理金额大但笔数少，小额系统和网上支付系统笔数多但单笔金额相对较小，共同支撑起完整的支付清算网络。

第三章：支付清算核心流程详解支付清算是一个环环相扣的完整流程，从支付指令的发起到资金最终到账，每个环节都至关重要。深入理解这一流程，有助于把握支付清算的运作机制和风险控制要点。

支付指令的发起与传输付款人发起付款人通过网银、手机银行、柜台等渠道，输入收款信息和支付金额，发起支付请求银行验证付款银行验证账户余额、身份信息、交易权限等，确保支付请求合法有效指令传输通过银行或第三方支付平台的安全通道，将支付指令传输至清算系统或收款银行传输安全保障采用加密技术保护数据传输安全使用数字签名验证指令真实性建立多重身份认证机制实施交易监控和异常检测

清算与结算过程清算与结算是支付流程的核心环节，涉及多方机构的协同配合和复杂的计算处理。交易信息核对清算机构接收支付指令，核对交易要素是否完整准确，包括账号、金额、时间等关键信息净额计算对同一时间段内的多笔交易进行轧差处理，计算各参与银行的应收应付净额，减少实际资金流动资金划拨根据清算结果，在中央银行或清算机构的账户间进行资金划转，完成银行间的资金结算结算确认各参与银行确认资金到账，更新账户余额，向客户发送交易成功通知

资金到账与交易完成收款人账户入账收款银行将资金记入收款人账户，收款人可以查询到账情况并使用资金交易状态更新系统更新交易状态为已完成，记录交易流水，生成电子凭证供查询和对账使用通知确认通过短信、APP推送等方式，向付款人和收款人发送交易完成通知，实现支付闭环到账时效不同支付系统的到账时间存在差异：实时到账：大额支付系统、部分网上支付准实时：网上支付跨行清算系统（通常几分钟内）批量到账：小额支付系统（按批次处理，可能需要数小时）

典型支付清算流程图示1交易