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互联网金融信贷风控标准文本

一、总则

1.1目的与依据

为规范互联网金融信贷业务的风险管理，保障信贷资产安全，维护借贷双方合法权益，促进互联网金融行业健康可持续发展，依据国家相关法律法规及行业监管要求，结合互联网金融信贷业务特点，制定本标准文本。

1.2适用范围

本标准文本适用于开展互联网金融信贷业务的机构（以下简称“机构”），涵盖从客户获取、授信评估、合同签订、贷中监控到贷后管理的全流程风险管理活动。

1.3基本原则

互联网金融信贷风控应遵循以下基本原则：

*合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及行业自律要求。

*审慎性原则：以风险为本，保持审慎经营的理念，确保风险可控。

*全面性原则：建立覆盖信贷业务全流程、各环节的风险管理体系。

*独立性原则：风控部门及人员应保持相对独立性，确保风险判断和决策的客观性。

*有效性原则：风控措施应具有可操作性和实效性，能够切实识别、计量、监测和控制风险。

*动态性原则：根据宏观经济形势、市场环境变化及自身业务发展，适时调整风控策略和措施。

*科技赋能原则：积极运用大数据、人工智能等金融科技手段，提升风控效率与精准度。

1.4定义

*互联网金融信贷业务：指机构通过互联网平台，向符合条件的自然人或小微企业提供的信用贷款、担保贷款等融资服务。

*风险：指在互联网金融信贷业务中，因各种不确定性因素导致机构遭受损失的可能性。

*风险管理：指对互联网金融信贷业务中的各类风险进行识别、计量、监测、控制和报告的全过程。

二、风险管理体系

2.1组织架构与职责

机构应建立健全与互联网金融信贷业务规模、复杂程度相适应的风险管理组织架构，明确董事会、高级管理层、风控部门及其他相关部门在风险管理中的职责与权限，确保风险管理责任落实到人。风控部门应具备足够的权威性和独立性，直接向高级管理层或董事会报告。

2.2风险政策与策略

机构应制定清晰、统一的互联网金融信贷风险政策与策略，明确风险偏好、风险容忍度、授信政策、客户准入标准、额度管理、利率定价、催收策略等核心内容，并确保其得到有效执行和定期审议更新。

2.3风险管理流程

互联网金融信贷风险管理流程应包括但不限于：

*风险识别：系统性识别信贷业务各环节可能存在的信用风险、欺诈风险、操作风险、合规风险、流动性风险、技术风险等。

*风险评估与计量：运用定性与定量相结合的方法，对识别出的风险进行评估和计量，评估风险发生的可能性及潜在影响程度。

*风险控制与缓释：根据风险评估结果，采取相应的风险控制措施，如调整授信额度、要求提供担保、加强贷后管理等，并运用风险缓释工具降低风险敞口。

*风险监测与报告：建立常态化的风险监测机制，对风险指标进行持续跟踪，并按规定频率和路径向管理层及监管部门报送风险报告。

2.4系统与工具支持

机构应投入必要的资源，建设或引进先进的互联网金融信贷风险管理系统，支持客户信息管理、信用评估、风险预警、贷后监控、数据分析等功能。积极运用大数据、人工智能、机器学习等技术手段，优化风控模型和工具，提升风险管理的智能化水平。

2.5内部审计与监督

内部审计部门应定期对互联网金融信贷风险管理体系的健全性、有效性进行独立审计和评价，及时发现问题并督促整改。建立健全责任追究机制，对违反风险管理政策和流程的行为进行严肃处理。

三、客户准入与授信管理

3.1客户身份识别与核实（KYC）

机构应严格执行客户身份识别制度，通过多种渠道和方式核实客户身份信息的真实性、有效性和完整性，包括但不限于姓名、证件类型及号码、联系方式、居住地址、职业信息等。对自然人客户和企业客户应分别制定相应的身份识别流程和标准。

3.2客户准入标准

根据自身风险偏好和业务定位，制定明确的客户准入标准。客户准入应综合考虑客户的基本情况、信用状况、还款能力、还款意愿、负债水平、行业风险等因素。严禁向不符合国家法律法规及监管要求的客户提供信贷服务。

3.3授信评估与额度核定

*数据来源：广泛收集客户相关数据，包括但不限于征信数据、行为数据、交易数据、社交数据（在合规前提下）、外部第三方数据等，确保数据的真实性、合法性和可用性。

*评估模型：建立科学的信用评估模型，模型开发应遵循严谨的流程，包括数据清洗与预处理、特征工程、模型选择与训练、模型验证与优化等。模型应能有效评估客户的信用风险等级和还款能力。

*额度核定：根据客户信用评估结果、还款能力、风险承受能力及机构的授信政策，合理核定授信额度，避免过度授信。授信额度应进行动态管理。

3.4反欺诈措施

建立多层次、全方位的反欺诈体系，运用规则引擎、机器学习模型等技术手段，对申请欺诈、交易欺诈、身份冒用等欺诈行为进行实时监测和拦