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心理账户在个人资产配置中的作用路径
引言
在传统经济学理论中，“理性人”假设认为个体在决策时会以效用最大化为目标，对所有资金一视同仁。但现实中，人们常将不同来源、用途或情感意义的资金划分到“心理账户”中——例如将工资收入用于日常开销，将年终奖存入“旅游基金”，将父母赠与的钱单独作为“应急储备”。这种看似“非理性”的资金分类行为，实则是行为经济学中“心理账户”理论的典型体现。对于个人资产配置而言，心理账户不仅影响资金的分配逻辑，更通过认知框架、风险感知和决策权重的重构，形成独特的作用路径。理解这一路径，既能解释为何有人“月光”却能存下大额存款，也能为优化资产配置提供新的视角。
一、心理账户的核心
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