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银行贷款风险控制流程规范

引言

银行作为经营风险的特殊企业，贷款业务是其核心盈利来源，同时也伴随着与生俱来的信用风险。有效的贷款风险控制，不仅是银行实现稳健经营、保障资产安全的生命线，也是维护金融体系稳定、促进经济健康发展的关键环节。本流程规范旨在构建一套贯穿贷前、贷中、贷后全生命周期的风险控制体系，通过标准化的操作流程、严谨的风险评估和动态的监控机制，最大限度地识别、计量、监测和控制贷款风险，确保银行信贷资产质量的持续优化和经营效益的稳步提升。

一、贷前尽职调查与风险识别

贷前尽职调查是风险控制的第一道关口，其核心在于全面、客观、深入地了解客户及项目情况，准确识别潜在风险点。

（一）客户准入标准的明确与执行

银行应根据自身市场定位、风险偏好及监管要求，制定清晰、可执行的客户准入标准。客户经理在接触潜在客户时，首先需对照标准进行初步筛选，重点关注客户主体资格、行业属性、经营状况、信用记录等基本要素，对不符合准入底线的客户，应果断终止业务洽谈，从源头上控制风险。

（二）信息收集与核实

对符合初步准入条件的客户，客户经理需全面收集客户信息，包括但不限于财务报表、经营计划、征信报告、工商登记、税务信息、重要合同以及实际控制人背景等。信息收集应遵循“真实性、完整性、有效性”原则，对关键信息必须进行多渠道核实，确保信息的准确性。对于企业客户，要穿透至实际控制人及关联企业，排查关联交易风险；对于个人客户，应关注其收入稳定性、负债情况及还款意愿。

（三）实地调查与访谈

客户经理必须进行实地尽职调查，深入客户经营场所、项目现场，观察其生产经营状况、管理水平、市场环境等。通过与企业负责人、财务人员、关键岗位员工的访谈，结合外围信息，交叉验证所收集资料的真实性，感受企业的实际运营氛围和潜在风险。调查过程中，应注重细节，对异常情况保持高度警惕。

（四）风险因素分析与识别

在充分掌握客户信息的基础上，客户经理需对客户的信用风险、经营风险、市场风险、操作风险、法律风险等进行综合分析。重点评估客户的第一还款来源，即其主营业务收入和现金流的稳定性与充足性；同时，对第二还款来源（担保方式）的有效性和变现能力进行审慎评估。识别出的主要风险点及其潜在影响应在调查报告中予以清晰揭示。

二、授信审批与风险评估

授信审批是风险控制的核心环节，旨在基于贷前调查成果，运用科学的评估方法和审慎的决策机制，对贷款申请进行风险与收益的权衡。

（一）风险评估模型的应用与调整

银行应建立健全内部信用评级模型和风险计量工具，对客户的信用状况、偿债能力进行量化评估。模型的运用应结合定性分析，不能简单依赖模型输出结果。对于模型未覆盖的特殊风险因素或宏观经济变化，应有相应的专家判断和调整机制，确保评估结果的客观性和前瞻性。

（二）审批流程与权限设置

贷款审批应遵循“审贷分离、分级审批”原则。客户经理负责撰写详细的尽职调查报告，连同相关资料提交至风险管理部门进行独立审查。风险管理部门对调查报告的完整性、调查程序的合规性以及风险识别的充分性进行复核，并提出独立的风险评估意见。审批权限根据贷款金额、风险等级等因素进行划分，重大或高风险授信项目应提交贷审会集体审议决策。

（三）授信决策与条件设定

审批人（或贷审会）应基于尽职调查和风险评估结果，综合考虑银行的风险承受能力和战略导向，做出批准、有条件批准或否决的决策。对于批准的授信，应明确授信额度、期限、利率、还款方式、担保措施以及关键的风险控制条款（如用途监控、财务指标约束等）。这些条件的设定应具有可操作性，便于贷后管理。

（四）集体审议与独立判断

对于复杂、疑难或高风险的授信业务，必须经过贷审会集体审议。贷审会成员应独立发表意见，充分讨论，不受任何外部因素干扰。审批决策应记录在案，确保决策过程的透明化和可追溯性。

三、贷中合同签订与放款审核

合同签订与放款审核是将审批意图转化为法律文件并确保贷款按约定条件发放的关键环节，直接关系到贷款的法律效力和资金安全。

（一）借款合同及相关法律文件的规范签订

银行应使用标准合同文本，并根据具体业务情况对条款进行审慎修改和补充。合同内容必须明确双方权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任、担保条款等核心要素。客户经理应确保客户及担保人充分理解合同条款，并由其法定代表人或授权代理人签字盖章。对于复杂的担保合同或法律文件，应有法律部门参与审核，确保其合法合规、严谨有效。

（二）担保措施的落实与核实

对于有担保要求的贷款，在放款前必须确保担保措施已有效落实。抵（质）押物须办理合法有效的登记手续，权利凭证须交由银行保管；保证人须具备相应的担保能力，并签署合法有效的保证合同。客户经理及风险管理部门需对担保措施的真实性、合法性、足值性和可变现性进行再次核实确认。

（三）放款前审核与支付管理

放款审核人员需对授信审