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信贷评审面试宝典_高频精选面试题及详尽答案解析

引言

信贷评审岗位在金融行业中扮演着至关重要的角色，它负责评估借款人的信用状况和还款能力，为金融机构的信贷决策提供专业依据。因此，金融机构在招聘信贷评审人员时往往会非常谨慎，面试环节也设置得十分严格。本文将为大家整理出信贷评审面试中常见的高频问题，并给出详尽的答案解析，帮助大家顺利通过面试。

一、专业知识类问题

（一）请简要阐述信贷评审的主要流程

答案：信贷评审主要流程通常包括以下几个关键步骤。

1.受理与调查：接收借款人的信贷申请，收集相关资料，如财务报表、营业执照、征信报告等。信贷人员会对借款人进行实地调查，了解其经营状况、市场环境、管理团队等情况，评估其借款用途的合理性和还款能力。

2.分析与评估：对收集到的资料进行深入分析，运用财务分析方法评估借款人的财务状况，包括偿债能力、盈利能力、营运能力等。同时，评估借款人的信用风险，考虑其信用记录、行业前景、市场竞争力等因素。

3.撰写评审报告：根据分析评估结果，撰写详细的信贷评审报告，报告中应包括借款人的基本情况、借款用途、还款来源、风险评估以及评审结论等内容。

4.审批决策：评审报告提交给审批部门，审批人员根据报告内容和相关政策规定，对信贷申请进行决策，决定是否批准贷款以及贷款的金额、期限、利率等条件。

5.贷后管理：贷款发放后，对借款人进行持续的跟踪监测，关注其经营状况、还款情况等，及时发现潜在风险并采取相应措施。

解析：这个问题考查面试者对信贷评审基本流程的熟悉程度。回答时要条理清晰，按照流程的先后顺序进行阐述，突出每个环节的关键要点。这体现了面试者对信贷评审工作的整体认知和专业素养。

（二）如何评估借款人的偿债能力

答案：评估借款人的偿债能力可以从以下几个方面入手。

1.财务指标分析

-流动比率：流动比率=流动资产/流动负债，反映了借款人短期偿债能力。一般来说，流动比率在2左右较为合适，但不同行业可能有所差异。

-速动比率：速动比率=（流动资产-存货）/流动负债，它剔除了存货的影响，更能准确地反映借款人的短期偿债能力。速动比率一般应大于1。

-资产负债率：资产负债率=负债总额/资产总额，衡量了借款人的长期偿债能力。资产负债率越低，说明借款人的长期偿债能力越强。

-利息保障倍数：利息保障倍数=息税前利润/利息费用，反映了借款人支付利息的能力。利息保障倍数越高，说明借款人支付利息的能力越强。

2.现金流分析：分析借款人的经营活动现金流、投资活动现金流和筹资活动现金流。经营活动现金流稳定且充足是借款人具备偿债能力的重要标志。如果经营活动现金流为正且能够覆盖债务本息，说明借款人有较好的偿债能力。

3.还款来源分析：了解借款人的还款来源，如销售收入、资产变现收入等。评估还款来源的可靠性和稳定性，判断其是否能够按时足额偿还贷款。

解析：偿债能力评估是信贷评审的核心内容之一。回答时结合财务指标和现金流分析，全面阐述评估方法。同时，强调还款来源的重要性，体现面试者对信贷风险的综合考量。

（三）请说明信用评级的主要方法和作用

答案：信用评级的主要方法有以下几种。

1.专家判断法：由一组专家根据自己的经验和专业知识，对借款人的信用状况进行主观评估。专家会考虑借款人的财务状况、经营管理水平、行业竞争力等因素，综合判断其信用等级。

2.信用评分模型法：通过建立数学模型，选取与信用风险相关的指标，如财务指标、信用记录等，对借款人进行量化评分。根据评分结果确定信用等级。常见的信用评分模型有Logit模型、Probit模型等。

3.综合评估法：结合专家判断法和信用评分模型法，充分发挥两者的优势。先通过信用评分模型对借款人进行初步筛选，再由专家对评分结果进行调整和审核，最终确定信用等级。

信用评级的作用主要体现在以下几个方面。

1.为金融机构提供决策依据：帮助金融机构评估借款人的信用风险，决定是否发放贷款以及贷款的额度、利率等条件。

2.降低信息不对称：向市场参与者提供借款人的信用信息，减少信息不对称，提高市场效率。

3.促进金融市场稳定：合理的信用评级有助于规范金融市场秩序，降低信用风险，促进金融市场的稳定发展。

解析：信用评级是信贷评审的重要工具。面试者需要准确阐述信用评级的方法，并说明其在金融机构决策、市场信息传递和金融市场稳定等方面的作用，展示对信用评级的深入理解。

二、风险识别与管理类问题

（一）在信贷评审中，如何识别和防范行业风险

答案：在信贷评审中，识别和防范行业风险可以从以下几个方面进行。

1.行业分析

-行业周期分析：判断行业处于生命周期的哪个阶段，如初创期、成长期、成熟期或衰退期。处于初创期和衰退期的行业风险相对较高，而处于成长期和成熟期的行业风险相对较低。

-行业竞争分析：