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研究报告

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齐鲁青未了：普惠金融在山东

一、普惠金融概述

1.1.普惠金融的定义与特点

普惠金融，顾名思义，是指能够为所有社会群体提供金融服务的一种金融模式，尤其是针对传统金融机构难以覆盖的农村、小微企业、低收入群体等。这一概念的核心在于打破金融服务领域的“信息不对称”和“市场失灵”，让金融资源更加公平、有效地分配到各个社会阶层。在定义上，普惠金融强调服务的普遍性、可得性和价格合理性。它不仅仅是金融服务的提供，更是一种金融理念的体现，旨在消除贫困、促进社会公平与经济发展。

普惠金融的特点主要体现在以下几个方面。首先，普惠金融服务的对象广泛，涵盖了传统金融难以触及的群体，如农民、小企业主、低收入家庭等。这些群体往往缺乏足够的资产和信用记录，难以从传统金融机构获得贷款和服务。其次，普惠金融注重服务的便捷性和可及性。通过利用科技手段，如移动支付、网络贷款等，将金融服务延伸到偏远地区，降低服务成本，提高服务效率。再次，普惠金融强调服务的可持续性。金融机构在提供金融服务的同时，还需关注社会效益和环境效益，实现经济效益与社会效益的双赢。最后，普惠金融倡导金融创新，通过开发新型金融产品和服务，满足不同群体的金融需求。

具体而言，普惠金融的特点表现在以下几个方面。一是金融服务的包容性，即金融机构在服务设计中充分考虑不同客户的需求和特点，提供差异化的金融产品和服务。二是金融服务的便捷性，通过创新服务渠道和手段，如手机银行、网络贷款等，使得金融服务更加方便快捷。三是金融服务的可持续性，金融机构在追求经济效益的同时，注重社会责任，推动金融资源的合理分配和可持续发展。四是金融服务的创新性，金融机构不断探索新的金融模式和服务方式，以满足不断变化的金融需求。五是金融服务的风险可控性，通过建立完善的风险管理体系，降低金融服务中的风险，保障客户和金融机构的利益。

2.2.普惠金融的国内外发展现状

(1)国外方面，普惠金融的发展较早，以孟加拉国的格莱珉银行为例，其创始人穆罕默德·尤努斯通过小额信贷的模式，成功帮助众多贫困人口脱贫，被誉为“小额信贷之父”。全球范围内，小额信贷的规模不断扩大，据世界银行数据显示，截至2020年，全球小额信贷贷款总额已超过1200亿美元。同时，移动支付和数字金融服务的普及，为普惠金融的发展提供了新的动力。例如，肯尼亚的M-Pesa系统，自2007年推出以来，已经为当地数百万人提供了便捷的金融服务。

(2)国内方面，近年来，中国政府高度重视普惠金融的发展，将其作为国家战略进行推进。截至2020年底，中国普惠型小微企业贷款余额达到17.3万亿元，同比增长25.5%。其中，扶贫小额信贷余额超过4000亿元，有力支持了贫困地区和贫困人口脱贫。此外，互联网金融的兴起为普惠金融注入了新的活力。以支付宝、微信支付等为代表的移动支付平台，通过小额贷款、消费金融等业务，为广大消费者提供了便捷的金融服务。同时，一些互联网金融机构还推出了针对小微企业的贷款产品，如京东金融的“京小贷”、蚂蚁金服的“网商贷”等。

(3)国际上，联合国等国际组织也在积极推动普惠金融的发展。2015年，联合国通过了《可持续发展目标》，其中之一即为“普及金融包容性”，旨在确保所有人都能获得负担得起的金融产品和服务。许多国家纷纷响应这一目标，通过政策扶持、技术创新等措施，推动普惠金融的发展。例如，印度政府推出了JAM（JanDhanYojana-Aadhaar-Mobile）三重认证系统，旨在将银行账户、生物识别和移动支付三者结合，提高金融服务的普及率。这些举措都在不同程度上推动了普惠金融的全球发展。

3.3.普惠金融在山东省的发展背景

(1)山东省作为中国东部沿海的重要省份，近年来在经济发展过程中，对普惠金融的需求日益增长。据山东省金融办公室数据显示，截至2020年底，山东省小微企业数量超过200万户，占全省企业总数的90%以上。然而，这些小微企业普遍面临融资难、融资贵的问题，其贷款需求与银行传统信贷模式之间存在明显的不匹配。为了解决这一问题，山东省政府积极推动普惠金融发展，出台了一系列政策措施，如《山东省普惠金融服务发展规划（2017-2020年）》，旨在提升金融服务的覆盖面和质量，助力小微企业、农村居民等群体获得更加便捷的金融服务。

(2)在山东省普惠金融的发展背景中，农村金融服务是一个重要的组成部分。山东省拥有丰富的农业资源，农业人口众多，农村金融市场潜力巨大。然而，由于地理偏远、信息不对称等原因，农村金融服务长期以来存在覆盖率低、服务效率低等问题。为改善这一状况，山东省政府实施了“金融服务进农村”工程，通过建立农村金融服务站、推广农村信用体系建设等方式，有效提升了农村金融服务水平。据统计，截至2020年底，山东省农村