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(2025年)普惠金融风控研究报告

2025年，普惠金融在全球范围内持续深化发展，其服务对象不断拓展，业务模式日益多元。然而，随之而来的风险也愈发复杂，有效的风控成为普惠金融可持续发展的关键因素。本报告旨在深入研究2025年普惠金融风控的现状、挑战与应对策略。

一、普惠金融发展现状与风控的重要性

（一）普惠金融发展现状

2025年，普惠金融已取得显著进展。在全球范围内，金融机构通过数字化技术和创新业务模式，不断扩大金融服务的覆盖范围。越来越多的小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体能够获得金融支持。

在信贷领域，线上贷款平台发展迅速，为普惠金融客户提供了更加便捷的融资渠道。同时，金融科技公司与传统金融机构的合作日益紧密，共同推动普惠金融产品和服务的创新。例如，一些金融科技公司利用大数据和人工智能技术，为小微企业提供基于场景的供应链金融服务，有效解决了其融资难题。

在支付领域，移动支付的普及使得普惠金融客户能够更加便捷地进行资金交易。电子钱包、二维码支付等方式在农村和偏远地区得到广泛应用，提高了金融服务的可得性。

（二）风控在普惠金融中的重要性

普惠金融的服务对象通常具有风险较高、信息不对称等特点。小微企业可能面临经营不稳定、财务制度不健全等问题；农民和城镇低收入人群可能缺乏抵押物和信用记录。因此，有效的风控对于普惠金融的可持续发展至关重要。

首先，风控能够保障金融机构的资产安全。通过准确评估客户的风险水平，金融机构可以合理确定贷款额度和利率，降低违约风险，减少不良贷款的发生。其次，风控有助于维护金融市场的稳定。普惠金融业务的大规模发展如果缺乏有效的风控，可能会引发系统性金融风险。最后，良好的风控能够增强客户的信任，促进普惠金融业务的健康发展。客户在选择金融服务时，会更加倾向于那些风控能力强、信誉良好的金融机构。

二、2025年普惠金融面临的主要风险

（一）信用风险

信用风险是普惠金融面临的最主要风险之一。由于普惠金融客户的信用状况相对较差，缺乏有效的信用评估数据，金融机构在进行信贷决策时面临较大的不确定性。

一方面，小微企业的经营稳定性较差，容易受到市场波动、行业竞争等因素的影响。一些小微企业可能由于经营不善而无法按时偿还贷款，导致违约风险增加。另一方面，农民和城镇低收入人群的收入来源不稳定，可能会因为自然灾害、疾病等原因导致还款能力下降。

此外，信用信息不对称也是导致信用风险的重要原因。金融机构难以获取普惠金融客户的全面信用信息，可能会高估客户的信用状况，从而增加了违约的可能性。

（二）市场风险

市场风险主要包括利率风险、汇率风险和商品价格风险等。在普惠金融领域，市场风险对金融机构和客户都可能产生重要影响。

利率风险方面，随着市场利率的波动，金融机构的资金成本和贷款收益可能会发生变化。如果市场利率上升，金融机构的资金成本增加，而贷款合同的利率可能无法及时调整，导致利差缩小，盈利能力下降。对于客户来说，利率上升可能会增加其还款负担，提高违约风险。

汇率风险主要影响那些有涉外业务的小微企业。如果企业的收入和支出使用不同的货币，汇率的波动可能会导致企业的财务状况发生变化。例如，人民币升值可能会使出口企业的收入减少，增加其还款难度。

商品价格风险主要影响从事农业和大宗商品贸易的普惠金融客户。农产品价格的波动可能会影响农民的收入，从而影响其还款能力。对于大宗商品贸易企业来说，商品价格的下跌可能会导致企业的库存价值下降，资金周转困难。

（三）操作风险

操作风险是指由于金融机构内部流程、人员和系统的不完善或失误而导致的风险。在普惠金融领域，操作风险主要包括以下几个方面：

一是内部管理不善。一些金融机构在信贷审批、贷后管理等环节可能存在漏洞，导致贷款发放不规范，增加了违约风险。例如，信贷人员可能没有对客户的资料进行严格审核，或者在贷后没有及时跟踪客户的还款情况。

二是技术风险。随着金融科技的广泛应用，金融机构面临着技术系统故障、数据泄露等风险。如果金融机构的技术系统出现问题，可能会影响业务的正常开展，给客户和金融机构带来损失。

三是外部欺诈风险。普惠金融客户由于金融知识相对缺乏，容易成为诈骗分子的目标。一些不法分子可能会以高额回报为诱饵，骗取客户的资金，给客户造成损失。

（四）流动性风险

流动性风险是指金融机构无法及时满足客户的资金需求而导致的风险。在普惠金融领域，流动性风险主要表现为以下几个方面：

一是资金来源不稳定。一些普惠金融机构的资金主要来源于同业拆借、债券发行等渠道，资金来源相对单一。如果市场流动性紧张，金融机构可能无法及时获得足够的资金，导致流动性风险增加。

二是资产负债期限不匹配。金融机构的贷款期限通常较长，而资金来源的期限可能较短。如果在资金到期时，金融机构无法及时收回贷款，可能会面临资金短缺的问题。

三是客户集中提款风险