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典当行操作流程及风险防范指南

一、引言

典当作为一种古老而又常新的融资方式，在现代经济生活中仍扮演着重要的角色，为个人和中小企业提供了便捷、灵活的短期融资渠道。然而，典当业务的特殊性决定了其操作流程的严谨性和风险防范的重要性。本指南旨在系统梳理典当行的标准操作流程，并深入剖析各环节潜在的风险点及相应的防范措施，以期为典当行业从业者提供具有实践指导意义的专业参考，促进典当业务的规范、健康发展。

二、典当行标准操作流程

典当业务操作是一个环环相扣的系统工程，每一个环节的规范运作都直接关系到业务的成败与风险的控制。

2.1接待与咨询

客户临柜时，典当行工作人员应首先进行热情、专业的接待。主动询问客户的典当需求，包括典当物品的类型、大致价值期望、所需资金额度以及用款期限等基本信息。同时，向客户简要介绍典当行的主营业务范围、当期、费率、赎当及绝当处理等相关政策和规定，确保客户对典当业务有初步的了解。此环节的核心在于准确把握客户需求，并初步判断业务的可行性。

2.2当物鉴定评估

当物鉴定评估是典当业务的核心环节，直接决定了当金数额与风险敞口。

*实物查验：对客户提供的当物进行仔细的外观检查、材质确认、功能测试（如适用）。对于贵重物品，如珠宝玉石、名表、奢侈品包袋、古玩字画等，需借助专业的鉴定工具和仪器，并结合鉴定人员的经验进行综合判断。

*真伪辨别：重点识别当物的真伪，警惕仿冒品、赝品。对于有明确品牌标识的物品，需核对其商标、产地、序列号等信息。

*价值评估：在确认当物真伪及品质的基础上，结合当前市场行情、物品的新旧程度、完好度、流通性等因素，对当物进行合理估值。评估过程应坚持审慎原则，给出的评估价应留有一定的安全边际，通常评估价会低于市场零售价，以应对绝当后可能产生的处置成本和市场波动风险。

2.3当票填写与合同签订

当票是典当行与当户之间的核心契约文件，具有法律效力。

*信息核实：仔细核对当户的有效身份证件信息（如身份证、护照等），确保与当户本人一致。对于企业客户，还需核对其营业执照、法人授权委托书等相关文件。

*当票要素填写：当票内容必须完整、准确、清晰，包括当户姓名/名称、证件号码、当物名称、规格型号、数量、质量、鉴定评估结果、当金数额、综合费用、月利率、典当期限（起止日期）、赎当方式、违约责任及双方约定的其他事项等。

*合同签订：对于一些价值较高或情况较复杂的当物，除了当票外，还可签订补充典当合同，对当票未尽事宜进行详细约定。合同签订前，应向当户充分解释各项条款，确保当户理解并同意。当户需在当票及相关合同文件上亲笔签名或盖章。

2.4收当放款

*当物封存与入库：对已签订当票和合同的当物，应进行规范的封存、标记，详细记录当物特征，并开具入库凭证。封存过程需当着当户的面进行，确保当物在保管期间的状态与收当时一致。

*确定当金：根据评估价和典当行的内部政策，与当户协商确定最终的当金数额。

*资金支付：按照协商确定的当金数额，以现金、银行转账或其他双方约定的方式向当户支付当金。支付时需由当户出具收款凭证。

2.5典当当物保管

当物保管是典当行的重要职责，关系到当户的合法权益和典当行的自身风险。

*库房管理：设立专门的、安全的当物保管库房，配备必要的防火、防盗、防潮、防虫、防鼠、恒温、恒湿等设施。

*分类存放：对不同类型、不同价值的当物进行分类、分区存放，并建立详细的当物台账，做到账物相符，易于查找。

*出入库登记：严格执行当物出入库登记制度，明确责任人。非经规定程序，任何人不得擅自动用、调换当物。

*定期检查：定期对库房内当物进行盘点和检查，确保当物完好无损，及时发现并处理保管中出现的问题。

2.6赎当、续当与绝当处理

*赎当：当户在典当期限内或续当期限届满时，携带当票、本人有效身份证件及足额赎金（当金本金+约定的利息及综合费用）到典当行办理赎当手续。工作人员核对无误后，收回当票，结清款项，返还当物。

*续当：当户在典当期限届满前，因资金周转需要，可向典当行申请续当。续当需结清前期利息及当期综合费用，并重新签订当票或续当凭证，明确新的典当期限和费率。续当次数通常有一定限制，具体依双方约定。

*绝当：当户在典当期限或者续当期限届满后，超过一定期限（通常为五日）未赎当也未续当的，当物即成为绝当。典当行应按照相关法律法规及合同约定，对绝当物品进行处置。处置方式通常包括公开拍卖、自行变卖或双方约定的其他方式。对于绝当物品的处置，需遵循公开、公平、公正的原则，确保处置价格的合理性。

三、典当行主要风险及防范措施

典当业务在运营过程中面临多种风险，有效的风险防范是典当行持续稳健经营的关键。

3.1当物鉴定风险

*风险描述：对当物的真伪