001数字素养对家庭商业保险消费的影响研究.pdfVIP

分类号F84/114密级

UDC编号10741

硕士学位论文

(专业学位)

论文题目数字素养对家庭商业保险消费的影响研究

研究生姓名：黄瑞华

指导教师姓名、职称：张宗军

学科、专业名称：应用经济学、保险硕士

研究方向：保险经营管理

提交日期：2025年6月3日

兰州财经大学硕士学位论文数字素养对家庭商业保险消费的影响研究

ResearchontheImpactofdigitalliteracy

onHouseholdCommercialInsurance

Consumption

Candidate:HuangRuihua

Supervisor:ZhangZongjun

兰州财经大学硕士学位论文数字素养对家庭商业保险消费的影响研究

摘要

作为社会保障体系中重要的组成部分，商业保险凭借独特的风险分散机制，

在维系社会稳定及推动经济繁荣方面发挥着关键性作用。当前，尽管我国保险市

场已跃居全球规模第二的显著位置，然而保险密度、保险深度与人均保费仍落后

于全球平均水平。这一现状揭示出，相较于发达国家，我国在激发保险有效需求

方面尚存巨大的发展空间与潜力，亟待进一步挖掘与释放。随着数字素养的发展，

数字化技术正无声无息的塑造着人们的生活，它以其覆盖面广、成本低、信息传

播迅速等优势，很大程度上弥补了传统金融的不足，也改变了人们对商业保险的

以往认知、购买概率和购买选择。数字素养已成为现代人力资本体系的关键要素，

其核心价值表现在信息资源管理能力提升及职业竞争力增强等领域。随着数字化

转型深化，这种能力差异深刻影响着家庭层面的经济决策与资源配置模式。但需

注意到我国社会整体数字化能力构建仍呈现显著滞后性，且群体间数字素养水平

呈现非均衡分布特征。基于以上背景，本文以微观家庭作为研究对象，从理论和

实证的角度对数字化能力与商业保险需求关联机制的深入解析。

首先本文从理论层面上提出数字素养对家庭商业保险消费的影响机制。其次

合并整理了2014年、2016年、2018年、2020年这4年的中国家庭追踪调查微观

数据（CFPS）行实证分析，并按区域、收入、受教育水平进行了异质性检验。最

后，利用中介效应模型进行机制验证。实证结果发现：（1）数字素养对家庭商业

保险消费的影响为正，且都在1%的水平上正向显著；（2）数字素养对家庭商业

保险消费的影响在中东部地区、中高收入群体、高教育水平群体之间都比较显著；

（3）机制研究表明数字素养能够通过缓解家庭面临的流动性约束、提高家庭收

入、增加社会互动三个渠道增加家庭对于商业保险产品的消费。依据以上结论，本

文从开展数字技能与知识教育的普及、完善数字化基础设施建设、推动保险公司数字化

转型、强化监管防范化解风险四个方面提出对策建议。

关键词：数字素养家庭商业保险消费影响机制分析

兰州财经大学硕士学位论文数字素养对家庭商业保险消费的影响研究

Abstract

Asanindispensablecomponentofthesocialsecuritysystem,commercial

insuranceplaysake