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欠发达地区村镇银行可持续增长路径探索——基于内蒙古地区的深度剖析

一、引言

1.1研究背景与意义

在我国广袤的农村地区，金融服务的覆盖与发展程度直接关系到农村经济的繁荣和农民生活水平的提升。内蒙古作为我国重要的农牧业区域，其农村金融体系的完善对地区经济发展至关重要。村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，自2006年底我国开展新型农村金融机构试点以来，在内蒙古地区迅速发展。截至2022年6月末，全区开业村镇银行65家，分布在全区12个盟市，实现了盟市的100%全覆盖和旗县区的80%以上覆盖。这些村镇银行在支持农村牧区建设、推动县域经济和非公经济发展方面发挥了重要作用，成为农村金融领域中不可或缺的力量。

村镇银行的出现，有效丰富了农村金融市场的主体，打破了以往农村金融市场相对单一的格局，为农村地区带来了新的资金注入和金融服务模式。它们以服务“三农三牧”和小微企业为宗旨，致力于解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，为农村经济发展提供了有力的金融支持。通过为农户和农村中小企业提供贷款、存款等金融服务，村镇银行在促进农业产业发展、农民增收致富以及农村基础设施建设等方面发挥了积极作用。

然而，作为新生事物，内蒙古地区的村镇银行在发展过程中面临诸多挑战，可持续增长问题尤为突出。从外部环境来看，内蒙古地区经济发展水平相对落后，农村地区居民收入水平不高，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，不得跨县（市）吸收存款的规定也限制了其资金来源，使其在吸纳存款上与国有银行相比缺乏信赖感，制约了各项业务的开展。此外，我国农村的信用环境不理想、信用制度不健全，以及农民的信用意识比较淡薄，都增大了村镇银行的经营风险。从政策扶持角度，虽然我国政府对村镇银行有一定的政策偏向，但现实情况是政策支持还不够，缺少相应的配套措施，这使得村镇银行在经济风险高、收益低的农村环境下稳健运营面临困难。在金融监管方面，目前银监会对村镇银行按照“严监管、低门槛”原则进行监管，虽然在一定程度上规范了村镇银行的业务，但监管部门在监管过程中也存在缺乏有效性的问题。

从内部因素分析，部分村镇银行服务宗旨和市场定位出现偏差。作为具有独立地位的法人企业，村镇银行在商业化运营模式下追求利润最大化，同时面临激烈的市场竞争压力，这导致部分地区的村镇银行出现“不村镇”现象，在发展授信业务时“嫌贫爱富，差异对待”，甚至在向农牧民开展贷款业务时，采用“企业＋农户”的担保形式，偏离了服务“三农三牧”的初衷。此外，内蒙古村镇银行普遍存在吸收存款难的问题，资金来源不足，贷款规模小，资金支农后劲不足，这严重制约了其可持续增长和对农村经济的支持力度。

研究内蒙古地区村镇银行的可持续增长问题具有重要的现实意义。对于村镇银行自身而言，实现可持续增长是其在激烈的市场竞争中生存和发展的关键。只有解决好可持续增长问题，村镇银行才能不断提升自身的竞争力，完善内部管理机制，提高风险抵御能力，实现长期稳定的发展。从地区发展角度来看，村镇银行作为农村金融的主力军，其可持续增长对于促进内蒙古地区农村经济发展、推动乡村振兴战略实施具有不可替代的作用。通过为农村地区提供持续、稳定的金融服务，村镇银行能够支持农业产业升级、农村基础设施建设和农民创业就业，进而带动农村经济的繁荣，缩小城乡差距，促进地区经济的协调发展。

1.2研究方法与创新点

本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析内蒙古地区村镇银行可持续增长问题。

文献研究法：系统梳理国内外关于村镇银行发展、可持续增长理论以及农村金融等方面的文献资料。通过对相关理论和研究成果的学习与分析，了解已有研究的现状和不足，为本研究提供坚实的理论基础和研究思路借鉴。例如，深入研究企业可持续增长理论中的经典Higgins可持续增长模型，以及国内外学者对村镇银行发展模式、面临问题和解决对策的研究，从而明确本研究在该领域的切入点和研究方向。

案例分析法：选取内蒙古地区具有代表性的村镇银行作为案例研究对象，如达拉特旗国开村镇银行等。深入分析这些案例银行的发展历程、业务经营状况、财务数据以及在可持续增长过程中面临的问题和采取的措施。通过对具体案例的详细剖析，总结成功经验和失败教训，为内蒙古地区村镇银行整体的可持续增长提供实践参考和启示。

实证研究法：运用经典的Higgins可持续增长模型对内蒙古地区村镇银行的可持续增长情况进行实证研究。收集相关村镇银行的财务数据，包括资产规模、存款余额、贷款余额、净利润等指标，通过数据分析和模型运算，定量评估村镇银行的实际增长速度与可持续增长速度的匹配程度。同时，利用多元线性回归模型对影响内蒙古地区村镇银行可持续增长的因素进行回归分析，找出影响可持续增长的关键因素，如资