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金融赋能乡村：N银行广西分行支农贷款业务的困境与突破

一、引言

1.1研究背景与意义

在经济发展的进程中，农业始终占据着基础性的关键地位，是保障国家粮食安全、促进社会稳定和谐的重要支撑。现代农业经济的发展，对金融支持的依赖程度愈发显著。随着农业现代化进程的不断加速，农业生产经营模式逐渐从传统的小规模、分散式向规模化、集约化转变，这一转变过程中，无论是农业基础设施建设、农业科技研发与应用，还是新型农业经营主体的培育与发展，都需要大量的资金投入，金融支持的重要性不言而喻。

在中国，银行业在农业经济发展中扮演着不可或缺的角色。作为我国银行业中发展态势良好的一员，N银行广西分行积极响应政府的政策号召，将支持农业发展作为重要使命，不断探索农村金融创新之路，大力发展支农贷款业务。通过持续贯彻落实支农、支小、稳增长方针，N银行广西分行在广西地区的农业发展和农民生活改善方面发挥了积极作用。它为众多农户和农业企业提供了必要的资金支持，帮助他们扩大生产规模、引进先进技术和设备，推动了当地农业产业的升级和发展，在一定程度上促进了农民增收致富。

然而，不可忽视的是，N银行广西分行支农贷款业务在发展过程中仍然面临着诸多挑战与问题。例如，发放额度不足，难以满足日益增长的农业生产资金需求，导致部分农业项目因资金短缺而无法顺利开展；贷款利率相对较高，增加了农户和农业企业的融资成本，抑制了他们的贷款积极性；手续繁琐，从贷款申请到审批发放的流程复杂、耗时较长，使得急需资金的农业经营者错过最佳发展时机。这些问题不仅制约了N银行广西分行支农贷款业务自身的进一步发展，也在一定程度上阻碍了广西地区农业经济的繁荣，不利于农业现代化进程的快速推进。

在此背景下，深入探究N银行广西分行支农贷款业务发展中存在的问题具有重要的现实意义。从银行自身角度来看，通过对这些问题的研究，可以帮助N银行广西分行更好地了解市场需求和自身业务的不足，从而有针对性地优化业务流程、完善产品服务，提高自身的市场竞争力和盈利能力，实现可持续发展。从地区农业经济发展角度而言，解决N银行广西分行支农贷款业务存在的问题，能够为广西地区农业提供更充足、更便捷、更低成本的资金支持，促进农业产业结构调整和升级，提高农业生产效率和质量，增加农民收入，推动广西地区农业经济的健康、快速发展，助力乡村振兴战略的实施。

1.2国内外研究现状

国外在农业金融领域的研究起步较早，积累了丰富的理论与实践经验。在理论方面，西方经济学中的公共产品理论、外部性理论以及农业弱质性理论为农业金融的发展提供了坚实的理论基础。公共产品理论指出，农业中的许多基础设施，如农田水利设施、农村道路等，具有非排他性和非竞争性，属于公共产品范畴，市场机制难以有效提供，需要政府通过财政政策和金融手段进行干预和供给。外部性理论强调农业生产不仅能为农民带来经济效益，还具有生态保护、保障粮食安全等正外部性，而这些外部性无法通过市场价格机制得到充分补偿，因此需要金融支持来促进农业的可持续发展。农业弱质性理论认为农业面临自然风险和市场风险的双重压力，生产周期长、收益不稳定，在市场竞争中处于劣势地位，政府和金融机构有必要通过政策扶持和金融服务来提高农业的竞争力和稳定性。

在支农贷款业务方面，国外学者关注贷款风险评估与管理。他们运用先进的风险评估模型，如信用评分模型、风险价值模型等，对农户和农业企业的信用风险进行量化评估，以制定合理的贷款政策和风险防范措施。同时，注重农业贷款担保机制的研究，通过建立多样化的担保机构和担保方式，如政府担保、农业合作社担保、土地经营权担保等，降低贷款风险，提高贷款的可获得性。此外，国外还在农业金融产品创新方面进行了大量探索，开发出与农业生产周期和特点相适应的金融产品，如供应链金融、农业期货期权等，满足农业经营主体多元化的金融需求。

国内对于农业金融和支农贷款业务的研究也在不断深入。在农业金融体系建设方面，学者们探讨了如何构建多层次、多元化的农村金融体系，以满足不同层次农业经营主体的金融需求。强调政策性金融、商业性金融和合作性金融的协同发展，充分发挥各自的优势，为农业发展提供全方位的金融支持。在支农贷款业务方面，研究主要集中在贷款政策、风险管理和服务创新等方面。关于贷款政策，研究如何优化政策设计，提高政策的针对性和实效性，确保支农贷款真正惠及农业生产和农民增收。在风险管理上，分析支农贷款面临的信用风险、市场风险和操作风险等，提出加强信用体系建设、完善风险预警机制和内部控制制度等风险管理措施。在服务创新方面，探索如何结合互联网技术和大数据分析，创新贷款服务模式，提高贷款审批效率和服务质量。

尽管国内外在农业金融和支农贷款业务领域已经取得了丰硕的研究成果，但仍存在一些不足与空白。在研究对象上，针对特定地区银行支农贷款业务的