第5章-电子支付-电子商务应用(第3版).pptVIP

第5章电子支付

本章导读电子支付是与电子商务相伴而生的，两者相辅相成，也是世界各国追求有效配置资源、节约成本的方式之一，目前已经渗透到经济和社会的各个层面。电子支付的爆发式增长，方便快捷是主因。当然，电子支付给越来越多的人带来了便利快捷，随之也带来了有关信息与资金安全、系统稳定以及消费者权益保护等问题。

本章学习目标知识目标1．理解并掌握电子支付的基本概念及分类。2．熟悉主要的网上支付方式。3．掌握第三方支付的流程和特点。4．了解网上银行业务和电子钱包。5．了解移动支付平台。6．了解网络理财产品。7．了解P2P网络信贷平台。

本章学习目标技能目标1．掌握各种网上支付方式的业务流程和操作。2．掌握支付宝、财付通等主要第三方支付的操作。3．了解网上银行和电子钱包的使用操作。

电子支付概述电子支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。按其支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等。

电子支付的分类

网上支付网上支付（网络支付）：指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。

在线转账支付模式

在线转账支付流程(1)?付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份；(2)?付款人通过电子钱包软件登陆发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称，汇入资金账号，支付金额等信息；(3)?发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算；(4)?收款人与收单行结算。

在线转账模式存在的缺点：(1)?付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的个人支付者接受；(2)?付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易；

电子现金模式

电子现金支付流程(1)?预备工作：付款人、收款人（商家）、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其它电子支付方式存入一定数量的资金（例如使用银行转账或信用卡支付方式），利用客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。(2)?付款人与收款人达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。(3)?付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。(4)?收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。发行者通过银行转账的方式将实体资金转到收单行，收款人与收单行清算。

电子现金支付模式的缺点：(1)?电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行，例如使用转账的方式从银行卡中划拨一定的资金购买电子现金；(2)?电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失；(3)?需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。

电子支票支付

电子支票支付流程(1)?付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并选择用电子支票支付。(2)?付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知单。(3)?收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。(4)?收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。(5)?自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行。(6)?收单行向商家发出到款通知，资金入账。

电子支票支付模式的优点(1)?与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受。可广泛应用于B2B结算；(2)?电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；(3)?通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。

电子支票支付模式的缺点：(1)?需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；(2)?不适合小额支付及微支付；(3)?电子支票通常需要使用专用网络进行传输。

合并账单模式ICP与ISP签订合同后ICP将商品通过ISP放在入口网站，消费者(付款人)通过