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银行网点正消失：今年超9000家关停

一、现象：物理网点加速退场，行业格局深度调整

2025年的中国银行业，正经历一场静默却剧烈的“网点消失潮”。根据国家金融监管总局官网数据，截至12月8日，年内已有9661家银行网点终止营业，超过9000家网点获批退出；与此同时，因合并或解散而注销的银行机构达377家，较2024年全年的190余家增长近一倍。这组数据不仅刷新了近年来银行网点关停的规模纪录，更折射出银行业态正在发生的深层次变革。

从结构分布看，这场“消失潮”呈现出显著的差异化特征。首先是机构类型分化明显：农村商业银行成为受冲击最严重的群体，其分支机构退出数量高达5400家，占比超过总量的一半；国有大型银行紧随其后，退出962家；城市商业银行与股份制银行因网点布局相对集中于经济活跃区域，退出数量较少。其次是地域分布集中，内蒙古、山东等地的网点减少尤为突出，反映出经济发展水平、人口流动与金融服务需求的区域差异。此外，在注销的377家银行中，村镇银行占比近六成（218家），农商行和信用社分别注销79家和70家，这与农村金融机构服务半径小、抗风险能力弱的特点密切相关。

时间维度上，网点消失的速度正在加快。对比上半年数据可见，2025年上半年（截至7月7日）关停的商业银行分支机构仅2881家，而下半年单月平均关停量超过1300家，12月前8天更以日均超1200家的速度推进。更值得关注的是，部分“老牌”网点的退出——例如成立于1989年、已服务超30年的东莞农商行某分理处，其终止营业标志着一批承载着区域金融记忆的物理网点正式谢幕。

二、动因：技术迭代与战略转型的双重驱动

银行网点的批量退出，并非偶然的行业波动，而是技术革命与行业战略调整共同作用的必然结果。

首先，移动支付与线上服务的普及，从根本上改变了用户的金融消费习惯。根据中国银行业协会《2024年中国银行业服务报告》，2024年手机银行交易笔数占全渠道交易笔数的比例已超过80%，用户通过线上渠道可完成转账、理财、贷款申请等90%以上的基础金融服务。对于年轻群体而言，“去银行网点”甚至成为需要刻意安排的“低频事件”。这种需求端的结构性变化，直接导致线下网点的客流量与业务量大幅下降，部分网点日均业务量不足20笔，维持运营的成本（租金、人力、设备维护等）远高于产出，自然成为优化的首要对象。

其次，银行业的战略转型加速了网点资源的重新配置。近年来，监管部门持续引导金融资源向县域、城乡接合部和乡镇等金融服务薄弱地区倾斜，推动网点“精准下沉”。在此背景下，部分位于城市中心、布局过密或服务效率低下的网点被裁撤，其资源（包括人力、资金、技术）被整合后投入到更需要金融支持的区域。例如，某国有大行2025年在长三角地区关停了12家城区网点，同时在皖北、苏北的乡镇新增了15家“普惠金融服务站”，通过“减量提质”实现服务覆盖的更优布局。

此外，中小银行的生存压力加剧了网点收缩。以村镇银行为例，其服务对象多为县域小微企业和农户，客户分散、单笔业务规模小，数字化转型成本高；叠加经济周期波动影响，部分村镇银行不良率攀升，合并重组成为化解风险的重要手段。2025年注销的218家村镇银行中，超七成是通过吸收合并的方式退出市场，这既减少了重复建设的物理网点，也提升了区域金融资源的集中度。

三、挑战：服务断层与信任维系的双重考验

网点的加速消失，在提升行业效率的同时，也带来了不可忽视的社会问题。

最直接的冲击是部分群体的金融服务便利性下降。据第七次全国人口普查数据，我国60岁及以上人口已达2.64亿，其中相当一部分老年人仍依赖线下网点完成存取款、社保缴纳等基础业务。某社区调研显示，70岁以上老人中，仅15%能独立使用手机银行完成转账操作，超过60%的老人认为“看不见银行网点就不踏实”。在内蒙古、山东等网点减少明显的地区，部分农村居民需跨乡镇办理业务，单程耗时超1小时，“最后一公里”服务反而变成了“最远一公里”。

其次是银行与客户的信任关系面临挑战。物理网点不仅是业务办理场所，更是建立情感联结的重要载体。对于小微企业主而言，与客户经理的线下交流是获取贷款支持的关键；对于老年客户，网点工作人员的一句提醒、一次协助，往往能转化为对银行品牌的长期信任。当这些“面对面”的互动场景减少，银行需要通过更精细化的线上服务（如远程视频客服、适老化APP改造）来弥补，但目前仍有部分银行的线上服务存在响应慢、操作复杂等问题，导致客户体验下降。

此外，金融服务的普惠性面临考验。虽然监管部门强调网点向薄弱地区倾斜，但在实际操作中，部分银行出于成本考虑，更倾向于在经济基础较好的乡镇设立“智能服务点”（仅配备ATM和自助终端），而非全功能网点。这种“重设备轻服务”的倾向，可能导致农村地区的复杂金融需求（如创业贷款咨询、金融知识普及）无法得到有效满足，