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央行数字货币（CBDC）的技术架构

引言

在数字经济快速发展的背景下，货币形态正经历从实物现金到电子货币、再到数字货币的演进。央行数字货币（CBDC）作为法定货币的数字形式，不仅承载着货币职能的数字化转型使命，更需要通过精密的技术架构支撑其安全性、效率性与普惠性。技术架构是CBDC的“骨骼”与“神经”，直接决定了其能否实现可控发行、安全流通、高效结算等核心目标。本文将围绕CBDC技术架构的核心组成展开，从底层支撑到上层应用逐层解析，揭示其设计逻辑与关键技术选择。

一、基础支撑层：构建技术底座的核心要素

技术架构的底层支撑是CBDC运行的“土壤”，需要满足高安全性、强扩展性与低延迟性等多重要求。这一层级主要包括分布式账本选择、共识机制设计、存储与通信技术三个核心模块，三者协同为上层功能提供稳定的运行环境。

（一）分布式账本的技术选型

分布式账本是CBDC实现交易记录可追溯、防篡改的关键技术载体。与完全开放的公链不同，CBDC作为法定货币，其账本需要在央行主导下实现可控的分布式记账。目前主流的技术选择包括联盟链与私有链两种模式。

联盟链模式下，记账节点由央行授权的商业银行、清算机构等可信机构组成，既保留了分布式系统的冗余备份优势，又通过节点准入机制确保了对账本的集中控制。例如，某国央行在早期技术验证中采用联盟链架构，由央行作为主节点，6-8家大型商业银行作为次节点共同维护账本，交易信息在节点间同步，但关键操作（如发行、注销）需经央行签名确认。这种模式平衡了去中心化与集中管理的需求，既避免了单中心系统的单点故障风险，又防止了完全去中心化带来的监管失控问题。

私有链模式则更强调央行对账本的绝对控制，仅允许央行内部或授权的极少数机构参与记账。其优势在于交易处理速度快（可达到万级TPS），适合对实时性要求极高的大额支付场景，但缺点是分布式特性较弱，冗余备份能力相对有限。因此，多数央行在设计中倾向于以联盟链为基础框架，根据实际需求调整节点范围，兼顾安全性与效率。

（二）共识机制的设计逻辑

共识机制是分布式账本中节点就交易有效性达成一致的规则，直接影响CBDC系统的性能与安全性。CBDC作为国家信用货币，对共识机制的要求远高于普通加密货币——既要防止“双花”攻击，又要保证在极端网络环境下的快速响应。

实用拜占庭容错（PBFT）是当前CBDC研发中最受关注的共识算法之一。其核心逻辑是通过节点间的三轮消息广播（请求、预准备、准备、提交）验证交易合法性，在容忍不超过1/3节点恶意行为的情况下达成共识。这种机制的优势在于共识时间与节点数量呈线性关系，适合节点数量有限的联盟链场景。例如，某央行测试系统中，当节点数为7时，单笔交易的共识时间可控制在200毫秒以内，完全满足日常零售支付的实时性要求。

相较于PBFT，Raft算法更适用于节点间高度信任的环境。其通过选举主节点协调记账，简化了消息交互流程，交易处理效率更高（可达10万TPS），但无法抵御恶意节点攻击。因此，Raft通常作为辅助机制，在央行与授权机构的内部系统中用于快速同步数据，而核心交易验证仍依赖PBFT等抗攻击能力更强的算法。

（三）存储与通信技术的协同

存储与通信技术是支撑CBDC系统运行的“血管”与“神经”。在存储层面，CBDC需要同时处理交易明细（如每笔转账的时间、金额、双方标识）与账户状态（如用户余额、钱包权限）两类数据。前者需采用时序数据库，按时间顺序存储交易流水，确保可追溯性；后者需采用关系型数据库，以结构化方式管理账户信息，支持快速查询与更新。例如，某测试系统中，交易明细存储在分布式时序数据库中，单节点可支持每日10亿条数据写入；账户状态则存储在多副本的关系型数据库中，通过主从同步保证数据一致性。

在通信层面，CBDC系统需要支持多场景的信息交互：面向用户端的钱包APP需通过HTTPS协议加密传输交易请求；银行间清算需通过专用金融网络（如金融城域网）实现低延迟通信；双离线支付场景下，终端设备需通过近场通信（NFC）或蓝牙完成信息传递。为确保通信安全，所有交互均需经过国密算法（如SM2非对称加密、SM4对称加密）处理，交易请求需携带用户私钥签名，接收方通过央行公钥验证签名有效性，防止中间人攻击。

二、核心功能层：实现货币职能的关键模块

基础支撑层为CBDC提供了技术底座，核心功能层则聚焦于货币的“发行-流通-回笼”全生命周期管理，以及支付、结算等核心货币职能的实现。这一层级主要包括发行回笼机制、流通管理系统、安全防护体系三个模块，是技术架构中与业务逻辑结合最紧密的部分。

（一）发行回笼的闭环管理

发行与回笼是CBDC作为法定货币的核心职能，需要严格遵循“中心化管理”原则。发行流程通常分为“额度申请-央行审批-数字凭证生成-商业银行接收”四个步骤：首先，商业银行根据市场需求向央行提