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高利贷“转贷”无效及案例

引言

在民间借贷活动中，“高利贷转贷”是一类典型的违规行为。它既涉及资金的“空转套利”，又可能将金融机构的信贷风险转嫁至普通民众，长期以来是扰乱金融市场秩序、引发社会矛盾的重要诱因。近年来，随着司法实践对民间借贷规制的不断细化，“高利贷转贷行为无效”的裁判规则逐渐清晰，不仅为司法审判提供了明确指引，更对规范民间融资行为、防范金融风险发挥了关键作用。本文将围绕高利贷转贷行为的法律定性、无效认定标准及典型案例展开分析，揭示这一制度背后的法治逻辑与社会价值。

一、高利贷“转贷”行为的基础概念与法律特征

（一）高利贷与转贷的核心界定

要理解“高利贷转贷”，需先明确两个核心概念：

“高利贷”是指超出法律保护范围的借贷行为。根据相关司法解释，民间借贷的司法保护利率上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分不受法律保护。而“转贷”则特指行为人套取金融机构（如银行、消费金融公司等）的信贷资金后，再以更高利率转借给他人的行为。二者结合形成的“高利贷转贷”，本质是通过“低息借入、高息借出”的资金倒卖模式牟利，其核心特征在于资金来源的非自有性、利率的畸高性及行为的中间牟利性。

（二）高利贷转贷行为的典型表现形式

实践中，高利贷转贷行为的表现形式多样，常见类型包括：

套取银行经营性贷款转贷：部分借款人以“经营需要”为由向银行申请低息贷款（如小微企业贷、助农贷），但实际将资金用于向他人高息出借，赚取利差。

利用消费贷、信用贷转贷：借助银行或互联网金融平台发放的无抵押消费贷款、信用贷款，以“消费”名义获取资金后，转而以月息2%-5%的利率出借给个体经营者或急需用钱的个人。

通过P2P等平台融资转贷：早期部分P2P平台借款人以“投资”“周转”名义募集资金，再以更高利率转借给其他用户，形成“资金二道贩子”模式。

这些行为的共同特点是资金“从金融机构来，到民间去”，且利率远超原贷款成本，本质是将金融机构的低息信贷资源转化为个人牟利工具。

二、高利贷转贷行为无效的法律依据与认定标准

（一）转贷行为无效的法律渊源

我国法律对高利贷转贷行为的否定性评价，主要体现在以下层级的规定中：

《中华人民共和国民法典》第153条规定：“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。违背公序良俗的民事法律行为无效。”高利贷转贷行为因扰乱金融秩序、损害公共利益，属于“违背公序良俗”的无效情形。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）第13条明确：“套取金融机构贷款转贷的”，人民法院应当认定民间借贷合同无效。这一规定直接将套取金融机构贷款转贷的行为列为合同无效的法定情形，为司法裁判提供了具体依据。

（二）转贷行为无效的构成要件分析

要认定高利贷转贷行为无效，需同时满足以下构成要件：

主观要件：转贷牟利的故意。行为人需明知资金来源于金融机构，且具有通过转贷赚取利差的主观目的。若借款人因突发情况（如原借款用途变更）被动转贷，且未赚取明显利差，则可能不被认定为“以转贷牟利为目的”。

客观要件：套取金融机构资金并高利转贷。“套取”指通过虚构贷款用途、提供虚假材料等方式获取金融机构信贷资金；“高利”则指转贷利率明显高于原贷款成本（实践中通常以超过LPR四倍为认定标准）。

因果关系：转贷行为与合同无效的直接关联。即民间借贷合同的成立直接依赖于套取的金融机构资金，若资金来源混同（如部分自有资金、部分套取资金），需根据主要资金来源判断是否影响合同效力。

（三）无效后的法律后果

若转贷行为被认定无效，法律后果主要包括：

本金返还：借款人需向转贷人返还实际收到的本金；

利息处理：转贷人不得主张超过原贷款利息的收益，已收取的超出部分可能被认定为不当得利，需返还借款人；若转贷人套取资金的行为涉嫌违法（如伪造材料），相关部门还可追究其行政或刑事责任。

三、高利贷转贷无效的典型案例与裁判要点

（一）案例一：套取银行经营性贷款转贷案

案情简介：张某经营一家小超市，以“扩大经营”为由向某银行申请30万元经营性贷款（年利率4.5%）。但张某并未将资金用于超市进货，而是以月息2%（年利率24%）转借给好友李某用于偿还赌债。李某因无力还款被张某起诉至法院，要求偿还本金及利息。

争议焦点：张某的转贷行为是否构成“套取金融机构贷款转贷”，借款合同是否有效？

法院裁判：法院经审理查明，张某未将贷款用于约定的经营用途，而是转借给他人牟利，且转贷利率（年利率24%）远高于原贷款成本（年利率4.5%）。根据《民间借贷规定》第13条，认定双方借款合同无效。判决李某向张某返还30万元本金，利息按原贷款年利率4.5%计算（已支付部分超出4.5%的利息抵扣本金）。

裁判要点：本案关键在于“资金用途的真实性”与“转贷牟利的故意”。张某虚构贷款用途套取资金