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农村银行业务报告

作为一名在农村银行工作十余年的“老农金”，我始终记得入行时师傅说的那句话：“咱们农村银行的根，扎在泥土里，枝桠要伸到农户的炕头、合作社的大棚、乡镇企业的车间。”这些年，我跟着同事们走村串户，扛着背包进过山里的村屯，蹲在田埂上算过种植户的收成账，也在风雪天帮养殖户送过贴息贷款——这些经历让我深刻体会到，农村银行业务的每一步，都连着乡村的烟火气，系着农民的钱袋子。现结合近年来的工作实践，从业务开展现状、特色实践探索、难点与改进方向三个维度，汇报农村银行业务的实际运作情况。

一、业务开展现状：扎根乡土的“基础盘”与“增长点”

农村银行的核心定位是服务“三农”、支持小微，这决定了我们的业务必须围绕“小、散、实”展开。从近年数据看，全行各项贷款余额中，涉农贷款占比稳定在85%以上，农户贷款户数占比超60%；存款结构里，农村居民储蓄存款占比达70%，这些数字背后，是我们与乡土社会的深度绑定。

（一）存贷业务：既要“接地气”，更要“解急难”

存款业务的“乡土性”体现在服务细节里。比如，我们针对农村地区现金使用习惯，在每个网点增设了零钞兑换窗口，逢年节还会带着移动柜员机到集市上帮村民兑换新钞；针对留守老人不会用手机银行的问题，客户经理会定期上门教他们操作，甚至帮子女远程指导。有位张奶奶，儿子在外地打工，她总担心钱存银行不安全，我们连续三个月上门陪她拉家常，用她听得懂的话解释“存款保险”，现在她不仅把养老钱存了进来，还成了我们的“义务宣传员”，见人就说：“银行小张比亲孙子还靠谱！”

贷款业务则聚焦“精准滴灌”。我们的客户经理平均每人管理200-300户农户，每户的家庭人口、种植养殖规模、收入来源都记在本子上。去年春天，东头村的王大哥想扩大草莓种植，但凑不齐大棚钱，客户经理小李知道后，第二天就带着测产表去地里，算了算他现有草莓的亩产和市场行情，当场拍板给他批了8万元“草莓贷”，利率比普通贷款低15%。现在王大哥的草莓棚从2个扩到了5个，夏天我去回访时，他非要塞给我两盒刚摘的“牛奶草莓”，说：“要不是你们，我哪敢想能当‘草莓大王’？”

（二）普惠金融：从“最后一公里”到“最后一米”

农村金融的难点在“触达”。过去，山里的村民取个钱要走20里山路到镇里，现在我们建了237个助农取款点，覆盖90%的行政村，大多设在村口的小超市、卫生室。李婶的便利店就是其中一个，她跟我说：“现在村民来买盐巴顺便取个养老金，我帮着操作，还能多卖几包烟，两全其美！”

除了基础服务，金融知识普及也是重点。我们组建了“挎包宣讲队”，带着PPT和案例漫画去村里开“夜校”。记得有次在北岗村，有位大叔差点被“高额理财”骗局骗走养老钱，我们当场用他的手机演示了如何查金融机构资质，后来他逢人就说：“银行的娃子们教的‘三问三不’（问资质、问收益、问风险，不转账、不扫码、不点击），比防贼还管用！”

（三）数字化转型：老业务的“新翅膀”

面对年轻农户用手机办业务的需求，我们推出了“农e贷”线上产品，从申请到放款最快10分钟。去年秋天，搞电商卖山货的小周急需进一批松子，凌晨1点在手机上提交了申请，客户经理小王看到后，通过系统调取了他的交易流水和信用记录，半小时就批了15万元。小周后来发微信说：“以前贷款得找担保人、跑网点，现在躺着就把钱贷了，这效率，我卖货都更有劲儿了！”

不过，数字化不是“一刀切”。我们发现，60岁以上的农户还是更信任线下服务，所以坚持“线上+线下”两条腿走路：年轻人用手机银行，老年人有客户经理一对一帮着操作；复杂业务（比如大额贷款）必须见面谈，简单业务（比如查询余额）线上办。

二、特色实践探索：在“乡土逻辑”与“银行逻辑”间找平衡

农村市场有其独特性：信用信息分散、抵押品不足、生产周期长。这些年，我们摸着石头过河，探索出了几套符合实际的业务模式。

（一）“整村授信”：把“软信用”变成“硬支持”

过去给农户贷款，最头疼的是没抵押、没流水。我们联合村“两委”开展“整村授信”，由村干部、老党员组成评议小组，结合家庭口碑、劳动能力、历史信用等“软信息”评定信用等级。比如西洼村，全村213户中，187户被评为“信用户”，最高可贷20万元，不用抵押。去年大旱，很多信用户靠这笔钱买了水泵，保住了玉米收成。村支书老吴说：“现在村里打麻将的少了，琢磨着怎么评上‘信用示范户’的多了，风气都变好了！”

（二）“产业链金融”：从“单兵作战”到“集群支持”

随着农村产业升级，单一农户贷款逐渐向合作社、家庭农场、龙头企业延伸。我们围绕当地特色产业（比如木耳种植、肉牛养殖），推出“核心企业+合作社+农户”的链式服务。以木耳产业为例，龙头企业负责提供菌包和技术，合作社组织农户种植，我们给企业贷流动资金，给合作社贷设备款，给农户贷种植款，形成闭环。去年，依托这种模式，我们支持了3个木耳小镇，