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县域金融

FINANCE

农商银行

数字化转型中的无感授信探讨

□冉晖詹光远农仁义冉天天

[摘要]随着数字经济的快速发展，传统的授信模式已无法满足客户需求，农商行面临着转

型的迫切需求。无感授信作为一种新兴的授信方式，通过大数据、人工智能等技术手段，能够实现

对客户信用状况的实时监测与评估，从而提高授信效率，降低风险。针对农商银行无感授信实践中

面临的数据隐私保护、技术整合以及客户信任度等问题，要在推进无感授信时通过加强技术研发、

改善数据治理以及优化客户服务等有效举措，促进数字化转型成功。

[关键词]农商银行；数字化转型；无感授信；人工智能

[基金项目]柳州职业技术学院2022年高层次人才科研启动经费项目“基于区间直觉模糊多

属性决策方法的农村小额团体贷款研究”（编号：2022GCQD14）；2023年度广西教育科学“十四五”

规划课题“乡村振兴背景下高职院校农村金融人才培养路径研究”（编号：2023B387）

[作者单位]柳州职业技术大学；广西生态工程职业技术学院；湖北经济学院

随着金融科技的迅猛发展，数字化转型的有效实践，能够为农商行探索适合自身特

已成为银行业提升竞争力的重要途径。农商点的数字化转型路径提供实证依据。此外，

行作为服务农村及中小企业的重要金融机构，针对无感授信过程中的数据安全、风险控制

其在推动地方经济发展、促进农业现代化和等问题进行深入研究，将为金融科技的健康

支持乡村振兴战略方面发挥了不可或缺的作发展提供理论支持。

用。然而，传统的授信模式面临着数据处理

效率低、风控能力不足、客户体验差等多重农商行数字化转型概述

挑战。在此背景下，无感授信作为一种新兴数字化转型的概念与内涵。数字化转型

的金融服务模式，逐渐受到关注。是指企业在数字技术的推动下，通过对业务

无感授信通过大数据、人工智能等技术流程、组织结构、文化氛围等方面的全面变革，

手段，实现客户的实时信用评估与授信决策，以实现更高效的运营模式和更优质的客户体

降低了客户的申请门槛，提高了授信效率。验。具体而言，数字化转型不仅仅是技术层

此模式不仅能够解决传统授信中信息不对称面的创新，更是企业战略、商业模式及组织

的问题，还能有效提升农商行的服务能力。架构的深刻变革。

以滕州农商行为例，该行在无感授信的实践第一，数字化转型强调数据驱动的决策

中，通过整合客户的交易数据与社交数据，机制。企业通过大数据分析技术，能够实时

为小微企业客户提供了快速授信服务，显著获取和分析市场动态、客户需求及内部运营

提高了客户的贷款获取率。情况，从而制定更加精准和高效的决策。以

研究无感授信在农商行中的应用，不仅滕州农商行为例，利用数据分析工具对客户

有助于提升农商行的数字化转型水平，还有交易行为进行深度分析，能够识别出潜在客

助于推动金融服务的普惠化。通过无感授信户群体，并通过个性化的金融产品来满足不

90当代县域经济

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