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农商银行小企业贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范本行小企业贷款业务经营，加强风险管理，提升服务质效，促进小企业贷款业务持续健康发展，根据国家有关法律法规、金融监管要求及本行相关信贷管理制度，特制定本办法。

第二条本办法所称小企业贷款，是指本行向符合国家规定的小型、微型企业（含个体工商户、小微企业主，下同）发放的，用于满足其生产经营活动资金需求的本外币贷款。

第三条小企业贷款管理应遵循“小额、流动、分散”的基本原则，以服务实体经济为导向，坚持“真实、合规、审慎、高效”的经营理念，注重对借款人实际经营状况和第一还款来源的分析与判断。

第四条本办法适用于本行各分支机构办理的小企业贷款业务。各分支机构在办理相关业务时，须严格遵守本办法规定，并结合当地实际情况，制定具体操作细则，但不得与本办法相抵触。

第五条本行小企业贷款业务实行统一政策、分级授权、分工负责的管理体制。总行相关管理部门负责政策制定、制度建设、业务指导、检查监督；各分支机构负责具体业务的营销、调查、审查、审批（在授权范围内）、发放、贷后管理及风险处置。

第二章贷款对象和条件

第六条贷款对象为在中华人民共和国境内依法设立，符合国家关于中小企业划型标准规定的小型企业、微型企业，以及个体工商户、小微企业主。

第七条借款人应具备以下基本条件：

（一）经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记，持有合法有效的营业执照或相关执业证书。

（二）生产经营合法合规，符合国家产业政策和环境保护要求。

（三）具有持续经营能力，有稳定的收入来源和良好的还款意愿。

（四）信用状况良好，无重大不良信用记录。

（五）在本行开立基本存款账户或一般存款账户（个体工商户可开立个人结算账户）。

（六）能够提供本行认可的担保（信用贷款除外）。

（七）本行要求的其他条件。

第八条对节能环保、科技创新、战略性新兴产业等国家重点支持领域的小企业，以及吸纳就业多、纳税信用好的小企业，可在符合本办法基本条件的前提下，适当放宽准入标准，并在贷款额度、利率、期限等方面给予优惠。

第三章贷款额度、期限、利率和还款方式

第九条贷款额度应根据借款人的实际资金需求、生产经营规模、偿债能力、信用状况以及担保方式等因素综合确定。鼓励发放小额贷款，单户贷款额度原则上不超过本行资本净额的一定比例，并符合监管部门相关规定。

第十条贷款期限应根据贷款用途、借款人生产经营周期、还款能力等合理确定。流动资金贷款期限一般不超过三年；固定资产贷款期限根据项目情况合理确定，但最长不超过五年。贷款期限可根据借款人实际情况给予一定的宽限期，但宽限期内只付息不还本。

第十一条贷款利率应按照中国人民银行有关利率政策和本行利率管理规定执行，综合考虑资金成本、风险溢价、客户贡献度等因素，实行差异化定价。对优质小企业客户，可给予适当利率优惠。

第十二条还款方式应根据贷款期限、借款人现金流特点等灵活确定，可采用按月（季）付息、到期一次性还本，按月（季）等额本息、等额本金，以及双方约定的其他还款方式。鼓励采用分期还款方式，以降低贷款到期一次性还款的压力。

第四章贷款申请与受理

第十三条借款人申请贷款时，应向本行提交书面申请，并提供以下基本资料：

（一）身份证明：企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证（若有）、法定代表人或负责人身份证明；个体工商户营业执照、经营者身份证明。

（二）经营证明：近一年度财务报表（若有）、近期银行流水、经营场所证明等。

（三）贷款用途证明：如购货合同、订单、项目可行性研究报告等。

（四）担保资料：采用担保方式的，需提供相应的担保资料。

（五）本行要求提供的其他资料。

本行应简化小企业贷款申请资料，对符合条件的小微企业，可实行“清单式”管理。

第十四条客户经理在收到借款人申请及相关资料后，应进行初步审查。对符合基本条件、资料齐全的，应予受理，并及时将相关信息录入信贷管理系统；对不符合条件或资料不全的，应向借款人说明原因，并指导其补充完善。

第五章贷款调查与审查

第十五条贷款调查是风险控制的关键环节。受理贷款申请后，本行应指定客户经理（或成立调查小组）对借款人进行实地调查。调查人员应遵循客观、公正、实事求是的原则，通过多种方式核实借款人提供信息的真实性。

第十六条贷款调查的主要内容包括：

（一）借款人基本情况：企业历史沿革、股权结构、组织架构、法定代表人及主要股东品行、从业经验等。

（二）生产经营情况：主营业务、市场前景、上下游客户、生产能力、存货、应收账款等。

（三）财务状况：资产负债、收入成本、利润、现金流等，重点分析其真实盈利能力和偿债能力。对财务制度不健全的小企业，可采用非财务指标进行分析。

（四）贷款用途：核实贷款用途的真实性、合规性。

（五）还款来源：主要分析借款人的第一还款来源，即其生产