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银行信贷管理操作流程手册

前言

信贷业务是商业银行的核心业务之一，其管理水平直接关系到银行的资产质量、盈利能力乃至整体经营安全。为规范我行信贷业务操作，明确各岗位职责，提高信贷审批效率，有效防范和控制信贷风险，特制定本手册。本手册旨在为我行信贷从业人员提供一套系统、规范、可操作的信贷管理指引，确保信贷业务全过程得到有效管控。

本手册适用于我行各级机构从事信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理及风险处置等相关工作的人员。全体相关人员须认真学习、严格遵守本手册规定，确保信贷业务操作的合规性与规范性。本手册将根据国家法律法规、监管政策及我行内部管理制度的变化适时修订。

第一章总则

1.1信贷管理基本原则

信贷管理应遵循以下基本原则，以实现安全性、流动性、效益性的统一：

1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策及我行内部规章制度，确保信贷业务合法合规开展。

2.审慎性原则：对借款人的资信状况、还款能力、贷款用途等进行全面、客观、审慎的评估，有效识别和控制风险。

3.真实性原则：信贷业务各环节所涉及的信息、资料必须真实、准确、完整，严禁弄虚作假。

4.效益性原则：在有效控制风险的前提下，追求信贷业务的综合效益，包括经济效益和社会效益。

5.责任制原则：明确各岗位在信贷业务流程中的职责，建立健全信贷业务责任追究机制。

1.2适用范围

本手册所指信贷业务包括各类本外币贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、贷款承诺、保证、信用证等表内外信贷业务。

第二章客户申请与受理

2.1客户申请

客户根据自身融资需求，可通过我行营业网点、电子银行渠道或直接联系客户经理等方式提出信贷申请。客户经理在接到客户的信贷申请后，应首先对客户的基本情况和申请意愿进行初步了解。

2.2业务受理

2.2.1受理条件初步判断：客户经理应根据我行信贷政策和相关产品规定，对客户是否符合基本准入条件进行初步判断。判断要点包括但不限于客户身份、经营状况、信用记录、贷款用途等。

2.2.2申请材料清单提供：对于符合初步受理条件的客户，客户经理应一次性向客户提供清晰、完整的信贷申请材料清单，并告知其需如实提供相关资料。主要材料通常包括：身份证明、经营证明、财务报表、担保资料（如需）、贷款用途证明等。

2.2.3申请材料接收与初审：客户经理负责接收客户提交的申请材料，并对材料的完整性、规范性和表面真实性进行初步审查。对材料不齐或不符合要求的，应及时通知客户补充或更正。

2.2.4受理意见与登记：经初步审查合格后，客户经理应在信贷管理系统中进行受理登记，并根据业务类型和权限，决定是否进入下一调查环节或提交上级行处理。对不符合受理条件的，应向客户说明原因，礼貌拒绝。

第三章尽职调查

尽职调查是信贷决策的基础，客户经理（或调查团队）应本着客观、公正、勤勉、尽责的原则，对借款人及担保情况进行全面、深入的调查。

3.1调查内容

3.1.1借款人基本情况调查：包括但不限于借款人主体资格、股权结构、组织架构、经营范围、历史沿革、实际控制人及核心管理人员情况等。

3.1.2借款用途及还款来源调查：详细调查贷款的真实用途，分析其合理性与合规性。重点核实第一还款来源，包括借款人的生产经营情况、财务状况、现金流状况、盈利能力及未来发展趋势等。

3.1.3财务状况调查：对借款人提供的财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）进行核实和分析，评估其偿债能力、营运能力和盈利能力。必要时，可进行现场查账和数据核实。

3.1.4非财务因素调查：包括行业风险、市场竞争状况、管理水平、技术水平、产品竞争力、宏观经济环境影响及自然社会因素等。

3.1.5担保情况调查（如需）：对保证人的担保资格、担保能力、资信状况，或对抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力及抵（质）押率进行详细调查和评估。抵（质）押物需实地查勘。

3.1.6信用记录调查：通过人民银行征信系统及其他合法渠道，查询借款人及相关人员的信用报告，了解其历史信用状况、有无不良记录等。

3.2调查方式

可采取现场调查与非现场调查相结合的方式。现场调查包括实地走访借款人经营场所、与相关人员面谈等；非现场调查包括查阅资料、电话核实、数据分析、外部信息查询等。

3.3调查报告撰写

调查结束后，客户经理应将调查情况进行整理、分析和判断，形成客观、详实的尽职调查报告。报告应包括借款人基本情况、调查发现、风险分析、还款能力评估、担保分析（如需）、调查结论及初步的信贷方案建议（包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。调查报告需由客户经理签字确认，并对其真实性、准确性和完整性负责。

第四章审查与审批

4.1信贷审查

4.1.1审查职责与人员：信贷审查岗（或信贷审批委员会下设的审查部门）负