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人身意外保险制度

作为社会保障体系的重要补充，是基于风险共担原则建立的商业保险机制，旨在通过市场化手段分散个人及家庭因突发意外事件导致的经济损失。其核心逻辑在于，通过投保人缴纳小额保费形成保险基金池，当被保险人遭遇符合合同约定的意外事故时，由保险人按照约定给予经济补偿，从而实现风险的社会转移与互助共济。这一制度自诞生以来，随着经济社会发展和风险管理需求的变化，不断完善保障内容、优化运作模式，逐渐成为现代保险市场中覆盖人群最广、需求刚性最强的险种之一。

制度内核与基础特征

人身意外保险的“意外”需同时满足四个法定要件：外来性（风险来源于被保险人身体外部，如交通事故、物体坠落）、突发性（风险