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完善我国农村合作银行法律制度：困境与突破

一、引言

1.1研究背景与意义

农村经济作为我国国民经济的重要组成部分，其发展状况直接关系到国家经济的稳定与繁荣。在全面推进乡村振兴战略的大背景下，农村经济正朝着多元化、现代化的方向快速发展，新型农业经营主体不断涌现，农村产业融合持续深化，农民的生产生活方式也在发生着深刻变革。这一系列变化对农村金融服务提出了更高、更复杂的要求，不仅需要充足的资金支持，还需要多样化、个性化的金融产品和服务，以满足农村经济主体在生产、经营、消费等各环节的金融需求。

农村合作银行作为农村金融体系的关键构成部分，在支持农村经济发展中扮演着不可替代的角色。它扎根农村，熟悉当地的经济环境和农户需求，能够为农村地区提供便捷、高效的金融服务，成为连接农民与金融市场的重要桥梁。通过发放农业生产贷款，农村合作银行助力农户购买种子、化肥、农机具等生产资料，保障农业生产的顺利进行；为农村小微企业提供资金支持，促进其扩大生产规模、提升技术水平，推动农村产业的发展壮大；开展农村消费信贷业务，满足农民在住房、教育、医疗等方面的消费需求，改善农民生活质量。农村合作银行在促进农业增产、农民增收、农村繁荣等方面发挥着重要作用。

然而，目前我国农村合作银行在发展过程中面临着诸多困境。从内部来看，部分农村合作银行产权结构不够明晰，股东权益缺乏有效保障，导致决策机制不够科学，经营效率低下；公司治理结构不完善，内部监督制衡机制薄弱，容易出现内部人控制等问题，增加了经营风险。从外部环境而言，农村金融市场竞争日益激烈，不仅面临着其他商业银行在农村地区业务拓展的竞争压力，还受到互联网金融等新兴金融模式的冲击。同时，农村合作银行在服务农村经济过程中，由于农村经济的特殊性，如农业生产受自然因素影响大、农村信用体系建设相对滞后等，面临着较高的信用风险和市场风险。

法律制度作为规范农村合作银行运营和发展的重要保障，对于解决上述问题具有至关重要的意义。完善的法律制度能够明确农村合作银行的法律地位、性质和职能，为其经营活动提供明确的法律依据和行为准则，使其在市场竞争中依法合规运营。通过法律规定，可以优化农村合作银行的产权结构和公司治理结构，保障股东和债权人的合法权益，提高经营管理的透明度和规范性，增强市场竞争力。健全的法律制度有助于加强对农村合作银行的监管，规范其业务行为，防范金融风险，维护农村金融市场的稳定秩序。在当前农村经济快速发展和金融改革不断深化的背景下，深入研究我国农村合作银行法律制度，具有重要的现实意义和理论价值。

1.2国内外研究现状

在国外，农村合作金融发展历史悠久，相关法律制度研究较为成熟。德国的农村合作银行法律制度以其严谨的体系和完善的监管著称，德国通过一系列法律明确了农村合作银行的合作性质、组织架构以及监管模式，保障了农村合作银行在农业发展中的重要作用。德国农村合作银行遵循合作制原则，实行多级法人制度，基层合作银行由社员入股组成，具有高度的自治权，同时上级合作银行对基层行提供支持与协调，这种组织架构在法律的规范下高效运行。美国的农村合作金融法律侧重于政策扶持与市场导向相结合，通过立法给予农村合作银行税收优惠、低息贷款等政策支持，同时鼓励其在市场竞争中不断创新金融产品和服务，以满足农村多元化的金融需求。日本的农村合作金融法律制度则注重与农业协同组合的紧密联系，形成了以农协为基础的农村合作金融体系，法律对农协内部的金融业务开展、资金运作以及风险防范等方面都做出了详细规定，确保农村合作金融服务于农业生产和农村发展。

国内对于农村合作银行法律制度的研究起步相对较晚，但随着农村金融改革的推进，相关研究逐渐丰富。一些学者从农村合作银行的发展历程出发，分析其在不同阶段面临的法律问题，指出由于缺乏专门的法律规范，农村合作银行在产权界定、治理结构、监管职责等方面存在诸多模糊之处。有学者认为，目前农村合作银行法律制度存在法律层级较低、内容分散、缺乏系统性等问题，现有的法规多以部门规章和规范性文件为主，难以形成有效的法律保障体系。在农村合作银行的定位方面，部分研究强调应明确其合作金融属性，坚持服务“三农”的宗旨，通过立法保障其在农村金融市场中的独特地位和作用。在监管方面，学者们提出要完善农村合作银行的监管法律制度，明确监管主体、监管标准和监管方式，加强对其风险的防范和控制。

然而，目前国内外研究仍存在一些不足之处。在国际比较研究方面，虽然对发达国家农村合作银行法律制度的介绍较多，但如何结合我国国情进行有效借鉴的研究还不够深入。在国内研究中，对于农村合作银行法律制度的系统性构建研究相对薄弱，缺乏从整体框架到具体制度的全面、深入分析。针对农村合作银行在新形势下面临的互联网金融冲击、金融科技应用等新问题，相关法律研究还较为滞后，未能及时提出有效的法律应对策略。