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研究报告

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数字普惠金融与农户家庭过度负债——基于中国家庭金融调查数据的经验

一、引言

1.研究背景

随着信息技术的飞速发展，金融行业迎来了数字化的浪潮，数字普惠金融应运而生。在我国，数字普惠金融的发展得到了政府的大力支持，旨在缩小城乡、区域间的金融差距，提高金融服务的普及率和便捷性。根据中国人民银行发布的《数字普惠金融发展报告》，截至2020年末，我国数字普惠金融的覆盖面已达到90%以上，同比增长20个百分点。特别是在农村地区，数字普惠金融的发展对提升农户家庭经济收入、改善生活条件起到了积极作用。

然而，随着数字普惠金融的普及，农户家庭过度负债的现象也逐渐凸显。根据中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查报告》，2019年农户家庭负债率为35.8%，较2013年增长了10个百分点。其中，农村地区的农户家庭负债率更高，达到了38.6%。这一现象引起了广泛关注，不仅影响了农户家庭的生活质量，也增加了金融风险。

以某农村地区为例，随着数字普惠金融的推广，农户可以通过手机APP、网上银行等渠道轻松办理贷款。然而，一些农户在缺乏金融知识的情况下，盲目跟风贷款，导致负债累累。据调查，该地区某农户在短短两年内通过多种渠道累计负债超过10万元，而其家庭年收入仅为3万元。这样的案例在农村地区并不鲜见，过度负债使得农户家庭陷入困境，甚至影响到农业生产和社会稳定。

面对数字普惠金融与农户家庭过度负债这一现象，亟需深入研究和分析其背后的原因和影响，以提出有效的对策和建议，确保数字普惠金融能够更好地服务于农户家庭，促进农村经济发展和社会稳定。

2.研究意义

(1)本研究对于揭示数字普惠金融在促进农户家庭发展中的作用具有重要意义。通过深入分析数字普惠金融对农户家庭负债的影响，有助于我们更好地理解金融科技在缓解农村金融服务不足、提高农户经济收入方面的实际效果，为政策制定者提供科学依据。

(2)本研究的开展有助于揭示农户家庭过度负债的原因，为金融机构和政府部门提供针对性的风险防范措施。通过对农户家庭负债行为的深入剖析，可以识别出潜在的风险点，从而有针对性地制定风险控制策略，保障金融市场的稳定运行。

(3)本研究对于推动我国数字普惠金融的健康发展具有积极意义。通过探讨数字普惠金融在农户家庭中的应用现状和问题，可以为金融机构、政府部门和学术界提供有益的参考，促进数字普惠金融政策的完善和优化，助力乡村振兴战略的实施。

3.文献综述

(1)近年来，国内外学者对数字普惠金融与农户家庭负债问题进行了广泛的研究。国外学者主要关注数字金融对贫困地区和弱势群体的影响。例如，Gelain等（2016）的研究表明，移动支付和数字贷款的普及有助于提高农村地区的小微企业融资可得性。在国内，学者们对数字普惠金融的研究主要集中在以下几个方面：一是数字普惠金融对农户家庭负债的影响。例如，刘莉亚等（2019）通过实证分析发现，数字普惠金融对农户负债水平有显著的负向影响。二是数字普惠金融对农户家庭消费的影响。如张晓山等（2018）的研究表明，数字普惠金融有助于提高农户家庭消费水平。三是数字普惠金融对农村经济发展的推动作用。例如，黄益平等（2017）的研究发现，数字普惠金融的发展有助于缩小城乡差距，促进农村经济增长。

(2)在农户家庭负债方面，已有研究主要从负债原因、负债影响和负债风险三个方面展开。在负债原因方面，学者们认为农户家庭负债的主要原因包括农业生产风险、自然灾害、家庭支出增加等。例如，李宁等（2018）的研究指出，自然灾害是导致农户家庭负债的重要原因之一。在负债影响方面，学者们认为农户家庭过度负债会降低其生产效率、影响生活质量，甚至引发社会问题。如赵振华等（2017）的研究发现，农户家庭负债与生产效率之间存在显著的负相关关系。在负债风险方面，学者们关注农户家庭负债可能导致的金融风险和社会风险。例如，陈立新等（2016）的研究表明，农户家庭过度负债可能导致金融系统性风险。

(3)针对数字普惠金融与农户家庭过度负债问题，已有研究提出了一些对策和建议。一方面，学者们建议加强金融监管，防范金融风险。如李宁等（2018）提出，应加强对数字普惠金融业务的监管，确保其健康发展。另一方面，学者们建议提高农户金融素养，帮助他们正确使用金融产品和服务。例如，黄益平等（2017）的研究提出，应通过教育和培训提高农户的金融素养。此外，还有学者提出，应加大对农村地区的金融支持力度，促进数字普惠金融的普及和发展。如张晓山等（2018）的研究指出，政府应加大对农村地区的金融支持，推动数字普惠金融在农村地区的应用。

二、数字普惠金融概述

1.数字普惠金融的定义

(1)数字普惠金融，顾名思义，是指利用数字技术，特别是移动支付、互联网银行、大数据分析等手