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研究报告

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数字普惠金融赋能福建龙岩乡村振兴的实践与启示

一、数字普惠金融概述

1.1数字普惠金融的定义与特征

(1)数字普惠金融，顾名思义，是将数字技术与普惠金融理念相结合的一种金融服务模式。这种模式通过互联网、移动支付、大数据等手段，打破了传统金融服务的地域和时间限制，为小微企业和农村地区提供了更加便捷、高效、低成本的金融服务。根据中国银保监会发布的《数字普惠金融发展报告》，截至2020年底，我国数字普惠金融贷款余额达到12.7万亿元，同比增长30.6%，服务小微企业、个体工商户超过1.7亿户。以支付宝为例，其推出的“蚂蚁借呗”产品，通过大数据风控技术，为超过5000万用户提供便捷的短期贷款服务。

(2)数字普惠金融的特征主要体现在以下几个方面。首先，覆盖面广。数字金融平台能够触及偏远地区和农村市场，为那些传统金融服务难以覆盖的人群提供金融服务。例如，京东金融推出的农村电商金融服务，帮助农民实现农产品线上销售，同时提供贷款、支付等金融服务。其次，成本较低。数字技术减少了传统金融服务的物理网点和人工成本，降低了金融服务成本。据相关数据显示，数字普惠金融贷款的平均成本仅为传统贷款的一半。最后，风险可控。大数据和人工智能技术在数字普惠金融中发挥着重要作用，通过风险评估和风险控制，降低了金融风险。

(3)数字普惠金融的发展不仅为小微企业和农村地区提供了更多融资渠道，还促进了金融服务的创新。以微众银行为例，其推出的微粒贷产品，通过大数据风控技术，实现了纯线上贷款审批，为用户提供7×24小时自助服务。此外，数字普惠金融还推动了金融服务的个性化发展，例如，通过分析用户行为和消费习惯，为用户提供定制化的金融产品和服务。总之，数字普惠金融以其独特的优势，正成为推动我国金融服务体系改革和发展的重要力量。

1.2数字普惠金融的发展背景

(1)数字普惠金融的发展背景源于多方面的因素。首先，全球金融科技浪潮的兴起为数字普惠金融提供了技术支撑。随着互联网、大数据、云计算等技术的快速发展，金融服务逐渐从线下向线上迁移，为普惠金融的实现提供了可能。特别是在新冠疫情影响下，线上金融服务的重要性愈发凸显，为数字普惠金融的快速发展提供了契机。

(2)其次，我国经济结构的转型升级和乡村振兴战略的实施，对金融服务的需求发生了深刻变化。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，传统金融服务难以满足小微企业和农村地区多样化的金融需求。为此，国家层面出台了一系列政策，鼓励金融机构创新金融产品和服务，以支持实体经济发展。同时，乡村振兴战略的实施，对农村金融服务的覆盖面、服务质量和效率提出了更高要求，数字普惠金融成为推动农村经济发展的重要手段。

(3)此外，全球金融包容性目标的推动也为数字普惠金融的发展提供了外部动力。联合国等国际组织提出了“金融包容性”目标，旨在让更多的人能够获得金融服务。我国积极响应这一目标，将数字普惠金融作为实现金融包容性的重要途径。在此背景下，我国政府、金融机构和社会各界共同努力，推动数字普惠金融在政策、技术、市场等方面取得显著进展，为全球金融包容性目标的实现贡献了中国智慧和中国方案。

1.3数字普惠金融与传统金融的区别

(1)数字普惠金融与传统金融在服务对象上存在显著差异。传统金融主要服务于大型企业和城市居民，而数字普惠金融则更加关注小微企业和农村地区。通过互联网和移动支付等渠道，数字普惠金融能够触及那些传统金融服务难以覆盖的群体，如低收入人群、偏远地区居民等，从而实现了金融服务的普及和普惠。

(2)在服务模式上，数字普惠金融与传统的金融服务也有着本质区别。数字普惠金融依托于互联网、大数据和人工智能等技术，实现了金融服务的线上化和自动化。用户可以通过手机应用程序等便捷方式完成贷款、支付、理财等金融活动，无需亲自前往银行网点，大大提高了金融服务的效率和便利性。而传统金融服务则依赖于物理网点和人工操作，服务流程较为繁琐。

(3)此外，在风险管理和成本控制方面，数字普惠金融与传统金融也存在较大差异。数字普惠金融通过大数据和人工智能技术，能够对用户信用进行实时评估，降低贷款风险。同时，线上化服务模式减少了人力和物理成本，使得金融服务更加经济高效。相比之下，传统金融在风险管理上依赖人工经验，成本控制方面也受到物理网点运营等因素的制约。

二、福建龙岩乡村振兴的背景与挑战

2.1福建龙岩乡村振兴的战略意义

(1)福建龙岩乡村振兴战略的实施具有重要的战略意义。首先，龙岩作为福建省的一个地级市，拥有丰富的自然资源和文化遗产，乡村振兴战略的实施将有助于保护和传承这些宝贵的资源。据统计，龙岩市拥有国家级非物质文化遗产4项，省级非物质文化遗产18项，这些文化资源对于提升龙岩的知名度和吸引力具有重要意义。例如，龙