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乡村振兴

数字普惠金融发展能否缩小城乡收入差距？

——基于2011-2020年省级面板数据的分析

□杨雪冯鲍

摘要：数字技术的应用使得普惠金融转变为更具商业可持续性的数字普惠金融。本研究基于

2011-2020年省级面板数据，对数字普惠金融的整体水平、覆盖范围、使用深度和数字化程度等方面

进行了结构性分析，重点关注了数字普惠金融对中国城乡收入差距的影响。研究结果显示，中国的数字

普惠金融发展在整体上减小了城乡收入差距。具体而言，在当前发展水平下，数字技术的覆盖程度、

数字金融业务的使用深度以及数字金融的数字化程度都有助于减小城乡收入差距。因此，我国要继续

大力推进数字普惠金融在农村地区的发展，且在发展过程中要因地制宜、循序渐进，考虑数字普惠金

融的内在发展规律，将发展重点依次放在其覆盖广度、使用深度和数字化程度三个方面，并且通过

优化监管环境、完善监管机制来规范数字普惠金融市场。

关键词：数字普惠金融 城乡收入差距 覆盖广度 使用深度 数字化程度

一、引言地区的居民往往难以触及，因而被“排除”在金融之

外，这与普惠金融的初衷背道而驰。

改革开放以来，伴随着经济的高速增长，中国近年来，移动互联网、人工智能、大数据等数

城市和农村居民可支配收入均不断增长，1978年至字技术赋能的数字普惠金融大大降低了金融的服

2021年平均增速分别为12.42%和11.55%，城乡收入务门槛，长期被排斥在金融之外的农村地区得以触

差距的扩大趋势得到有效抑制。然而，在独特的城及金融业务，普惠金融的长足发展找到了新的突破

乡二元结构体制的背景下，我国的城乡收入差距水口。2016年我国央行参与制定了《G20数字普惠金融

平仍长期保持在2.5左右的高位上。高级原则》，同年国务院印发的《推进普惠金融发展

在经济社会发展过程中，金融扮演着重要的推规划（2016-2020年）》是我国首个发展普惠金融的

动角色，在金融体制深化发展的过程中，金融排斥国家级战略规划，到2021年在中央一号文件中首次

等体现社会发展不均衡的问题逐渐显现出来。为提出“发展农村数字普惠金融”，我国的数字普惠金

了解决金融发展中不平衡不充分的问题，促进企业融进入了快速发展阶段。在数字普惠金融中，金融

和家庭经济增长、缩小城乡收入差距、解决贫困和是本质，普惠是性质，数字是手段，数字普惠金融通

不平等、扩大金融服务范围，提供广泛便捷实惠的过数字技术赋能普惠金融，解决普惠金融中遇到的

金融服务，联合国国际小额信贷会于2005年提出普信息资源获取、信用记录、风险识别防范等方面成

惠金融这一概念，指出发展中国家要建立一个可获本较高的问题，提高金融服务效率，降低金融服务

得、可负担、全面可持续、能为人们供应合适产品门槛，将被排除在金融之外的群体纳入金融行列，

与服务的金融体系，其重点服务对象包括老弱病残打通金融服务的“最后一公里”，真正做到普惠金融

群体、农村及偏远地区居民、城镇低收入人群以及要求的可获得性、可负担性、全面性和商业可持续

小微企业等。我国发展普惠金融的方式是增加金融性的内生要求。随着农村数字技术基础设施的完善

机构网点数量、扩大金融服务范围、提高农户的信和国家对农村数字普惠金融发展的政策扶持力度

贷支持力度等，整体发展态势缓慢向前（王婧、胡国