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DOI：10.16675/j.14-1065/f.2022.16.056

数字普惠金融与农户正规信贷获得的关系

———基于供需双方的分析

□殷雨鑫，何余霜

（西南大学经济管理学院，重庆400715）

摘要：数字普惠金融的迅猛发展为推动农村金融市场改革和改善农户正规信贷获得提供了有利契机。数字普惠金

融的发展可以降低农村金融机构成本、完善金融机构的风险控制系统、提高农户的金融素养和缓解农户信

贷恐慌等。文章从供需双方分析，探讨了数字普惠金融与农户正规信贷获得的关系，根据文献分析整合相关

观点，提出政策建议，供参考。

关键词：数字普惠金融；农村金融；信贷

文章编号：1004-7026（2022）16-0185-04中国图书分类号：F832.43；F323.6；F49文献标志码：A

2022年我国发布了21世纪以来第十九个指导进普惠金融的行动[1]，能克服传统普惠金融的缺点，提

“三农”工作的中央一号文件，指出要稳住农业基本盘、高金融服务的触达性和包容性，更好地服务于农村。

做好“三农”工作，接续全面推进乡村振兴。解决好“三农村金融机构可以利用数字技术，充分获取农户的现

农”问题，整活农村经济，实现乡村振兴是党和政府工金流数据，从而减少信息不对称，降低对物理网点的

作的重中之重，而乡村振兴的重难点在于盘活农村金依赖，提高农户正规信贷的供给。数字普惠金融与农

融资源，发挥金融服务乡村的作用。提高农户的正规户生产生活紧密相连，便于向农户宣传金融知识，提

信贷获得，缓解农户信贷约束，有助于扩大乡村产业高农户的金融素养，增强农户获取正规信贷的意识。

规模，使农民走上发家致富的道路。2022年政府工作找到数字普惠金融与农村金融市场衔接的关键

报告指出，要用好普惠小微贷款支持工具，增加支农点，探究数字普惠金融与农户正规信贷获得的关系，

支小再贷款，扩大普惠金融覆盖面，同时注重金融科具有重要价值和意义。文章基于供需双方分析，具体

技创新，推动普惠金融的数字化发展。探讨数字普惠金融影响农户正规信贷获得的路径，为

农户的信贷行为是农村金融市场上最主要的活促进农村金融市场发展和完善农村信贷体系提供可

动，能否有效提高农户的正规信贷获得是检验农村普借鉴的经验。

惠金融发展好坏的标准。但是，由于长期以来的城乡

1文献综述

二元经济结构，导致农村金融资源向城市净流出，农村

系统性负投资现象严重，农户的正规信贷可得性低。提高农户正规信贷的获得，可以帮助农户家庭扩

同时，由于信息不对称、缺乏抵押品等现实原因，银大生产规模或自主创业。从以往的文献来看，影响农

行、农村信用社等正规金融机构在发放贷款时，对于户正规信贷获得的主要因素是信息不对称和缺乏抵