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数字普惠金融的发展对农业信贷的影响

——基于金陵惠农贷案例分析

周靖茹，束佳柯，刘芮希

（南京审计大学金融学院，江苏南京211815）

摘要：

随着数字全球化时代的到来，数字普惠金融逐渐进入大众视野，并进一步推动了乡村振兴的发展。以南

京市金陵惠农贷为案例，通过案例分析法、定量与定性结合法的运用，系统分析了数字普惠金融对农业信贷的影

响机制及实际成效，旨在揭示其创新模式与潜在问题，为优化政策设计与推动农村金融可持续发展提供参考。

关键词：

数字普惠金融；农业信贷；金陵惠农贷

0引言不均与信用体系不完善等挑战。在此背景下，探索

现有研究表明，数字普惠金融在农业信贷领域数字普惠金融与农业信贷的协同发展路径，对于实

的应用离不开大数据技术。例如，数字普惠金融基现乡村振兴具有重要的理论与实践意义。

于大数据技术建立了动态信用评分模型，整合了贷近年来，我国数字普惠金融发展迅猛。已有相

款人信息，解决了农业信贷存在的信息不对称问关文献分析显示，数字普惠金融的兴起突破了传统

题。同时，区块链技术的发展和应用促进了农业信金融依赖物理网点和抵押物的困境，并在服务农村

贷的发展。此外，政府部门通过发布利息补贴和基地区和小微企业方面展现了显著优势。例如，周利

金补偿等政策，降低了金融机构的放贷成本。本研等（2021）通过实证研究发现，数字金融工具可将

究通过分析金陵惠农贷，深刻探讨了数字普惠金融农户信贷的可得性提高至30%以上，但其实施效果

的具体运用，并针对现存问题，提出了相应对策，受地区数字基础设施水平影响。樊文翔（2021）强

为金融政策的优化提供了参考。调，农村地区仍面临“数字鸿沟”问题，部分农户因

1文献综述缺乏数字技能或设备，难以充分享受技术红利。对

在全球数字经济快速发展的背景下，数字普惠此，本研究以金陵惠农贷为例，通过系统分析数字

金融通过大数据、人工智能及区块链等技术，重塑普惠金融在农业信贷中的技术应用、政策协同及实

了传统金融服务的边界与效率。2023年，中共中央际成效，进一步探讨金陵惠农贷的可行性。

与国务院发布的《关于做好2023年全面推进乡村2案例分析

振兴重点工作的意见》提出，金融机构需强化对乡2.1案例背景

村振兴的信贷支持。同时，2024年，微众银行与财党的二十大报告指出，要全面推进乡村振兴，

新智库联合发布的《中国数字普惠金融发展报告》坚持农业农村优先发展，巩固拓展脱贫攻坚成果，

表明，我国普惠金融已从覆盖不足的初级阶段迈向加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文

数智化服务阶段，显著缓解了小微企业及农村地区化、生态、组织振兴，全方位夯实粮食安全根基，牢

的融资难题。然而，农村地区仍面临金融资源分配牢守住十八亿亩耕地红线，确保中国人的饭碗牢牢

基金项目：南京审计大学国家级创新创业训练项目“新型数字普惠金融服务发展模式的探索——基于江苏紫金农村商业银行的案例研究”

（项目编号：202411287035Z）。

作者简介：周靖茹（2004—），女，江苏苏州人，本科在读，研究方向为经济学；束佳柯（2004—），男，江苏常州人，本科，研究方向为数字普

惠金融服务发展模式的探索；刘芮希（2004—），女，贵州贵