财商亲子特训营：家庭保费与合理分配.pdfVIP

大家好，我是，萱萱爸，欢迎大家收听财商亲子特训营的课程。这节课是第

25周的第二节课，我们继续和大家如何为孩子挑选适合的。上节课和大

家了孩子所需要的三类——重大疾病险、住院医疗和综合意外。人寿保

险对孩子来说，从保障的责任角度来看的话，并不需要，因为孩子并不需要承担

家庭的责任。我们这节课就给大家讲一下如何为孩子或者家庭制定一个合理的

保费预算规划。

首先，我们给大家介绍一下如何为自己的家庭整定一个合理的保费规划。保

费是我们每一年商业所需要支付的费用，通常建议合理的保费预算是家

庭年收入的5%到10%。举个例子，一个家庭，先生和太太每年收入总共30万，

合理的保费预算是5%到10%，也就是15000块钱到3万块钱。那么这15000块钱

到3万块钱要覆盖家庭的主要收入——先生和太太，对应的一个保障。如果

家里的主要收入只是先生的话，就要优先为先生做保障。

所以，为家庭成员的时候，首先要为主要收入。很多家庭可能

会优先考虑为孩子买，实际上应该先为家庭的主要收入成员，因为他是

家庭最重要的经济。

现在我们来看一下，这5%到10%的家庭年度保费预算，应该如何为家庭的成员—

—和孩子，来做一个分配。我们通常建议用两种比例来分配：第一种是

5:4:1，第二种是6:3:1。如果像刚才那个家庭每年有30万的收入，那么合理的

保费预算就是每年15000块钱到3万块钱。按照第一种保费比例5:4:1，那么爸

爸要占50%，要占40%，孩子10%；如果和的收入差距比较大，爸

爸的工资是的的两倍或者，又或者是一个全职，这样的话建议

保费比例调整为6:3:1，作为主要收入，他的保费规划要占家庭年度保

费预算的60%，占30%，孩子占10%，这是一个大致的合理保费比例。

按照刚才那个家庭年收入30计算，合理保费预算是每年5%到10%，就是

15000到3万块钱，这其中只有10%是分配给孩子做为保费的，所以孩子只有1500

块钱到3000块钱。就这么听的话，很多家长会觉得这点钱买不了什么，不能给

孩子足够的保障。那么我们这里再和大家强调一下，为孩子的应该是消费型

的、定期的产品，因为孩子从成长的阶段一直到20岁、30岁，在公司

看来都是一个非常健康的群体，的出保率其实是非常低的，所以公司给

孩子的这种产品，特别是消费型的产品，保费是非常便宜的。

给大家举一个例子：假设一个孩子现在是六岁或者六岁以下，我们为孩子做一个

三种配置的简单示范。

0到6岁的孩子，通常建议定期的消费型重疾险，比如为一个孩子保障

额度30万的重大疾病险，保障期限20年，20年保单自动失效，所以它是

定期的。同时，因为它不是一个储蓄保费返还的，在这20年期间，如果孩

子并没有重大疾病发生，那么20年保单失效，保费也不退还，所以这是一

个消费型的定期的重大疾病险。30万的保障额度，是在市面上能够找到的高性

价比的定期的消费型重大疾病险，每年只需要300块钱，就可以为孩子这样

一个保障。

孩子还需要一份住院医疗险，可以为孩子一个消费型的住院医疗险，保障额

度10万左右，也就是说，孩子因为住院而产生的费用，只要是10万以下的都可

以在公司做赔付，保费每年大概是300块钱左右。最后是为孩子一份综

合意外险，如果因为意外导致身故或者，达到就会赔付。每年的保费也

是300块钱左右，就可以为孩子一个5万到10万的综合意外险。

这样的话，你只需要大概900块钱，就能为孩子三个类别的保障。第一个是

重大疾病，它是一个消费型的定期，保障20年，20年保单失效，保费也不

返还；同时为孩子一个10万块钱的住院医疗额度，还有5到10万的综合意

外险，不管是一般意外还是交通意外导致的身故，还是特定级别的，公

司都会赔付。

每年一千块钱左右的保费，就可以为孩子这样一个保障。所以为孩子保

险，其实费用并没有我们那么多，我们可以把的保费分配给家庭的主

要收入。这就是一个常见的、合理的家庭保障规划建议，至于如何为和

合适的保障产品，后续如