数字普惠金融对居民消费结构升级的影响效应分析.pdfVIP

商业研究

数字普惠金融对居民消费结构升级的影响效应分析

张铖

（合肥经济学院金融学院，安徽合肥230000）

摘要：数字普惠金融作为数字化的新型的金融业态，能够有效拉动经济增长，调整城乡居民消费支出结构，促

进居民消费，推动共同富裕目标的实现。近年来我国居民消费市场整体上呈现稳定增长的趋势，恩格尔系数明显降低。

随着经济结构的高质量转型升级，我国消费环境得到极大改善，新兴消费领域快速崛起。数字普惠金融能够从改变

居民消费观念、拓宽消费渠道和优化消费环境等方面促进消费结构升级。本文提出了有效促进居民消费结构升级的

对策，包括数字普惠金融支持乡村振兴，激发乡村居民消费活力；丰富数字普惠信贷嵌入场景，引导居民消费全面

升级；促进普惠金融产品多元化，提升居民消费信贷可得性；数字金融赋能实体经济，促进消费供给侧结构性改革；

完善居民个人数字信用档案，发展新型信用消费模式等，从而促进我国消费经济的发展。

关键词：数字普惠金融；居民消费结构；影响效应

中图分类号：F714文献识别码：A文章编号：2096-3157（2025）18-0050-04

党的二十届三中全会指出“高质量发展是全面建设社会主驱动下，我国普惠小微贷款余额从15.1万亿元增长至32.93亿

义现代化国家的首要任务”，消费结构的全面优化升级是居民消元，五年内翻了两翻。

费高质量发展的核心表现，是高质量发展的重要组成部分，是表12020—2024年普惠金融市场规模变化

改善人民生活和满足人民日益增长的美好生活需要的必然选择。指标2020年2021年2022年2023年2024年

普惠小微贷款余额万亿元15.119.2323.7929.432.93

白璐（2025）指出，数字普惠金融作为一种新型的金融服务模（）

式，能够覆盖传统金融无法覆盖的下沉市场，向金融下沉市场增长率30.0%27.3%23.7%23.5%14.6%

长尾客户群体提供多样化金融服务，涵盖移动支付、网络信贷、2024年我国普惠小微贷款余额达32.93万亿元，同比增长

数字保险等。赵鑫浩等（2025）认为，居民消费结构升级伴随14.6%，覆盖超过600万户经营主体，普惠小微贷款平均利率下

着社会经济的发展，是居民从较低生活质量标准的消费结构向降至4.9%，数字普惠金融覆盖面更广、普惠力度更强。

较高生活质量标准的消费结构逐渐演变的过程，数字普惠金融2.数字普惠金融质量效率双提升

对居民消费结构升级产生着显著影响，数字普惠金融发展水平数字技术和普惠金融的深度融合赋予了普惠金融新的生命

的提升有利于生存型消费下降以及发展型、享受型消费的增加，力，基于数字化技术的大数据分析、线上实时互动、智能预测

从而促进居民消费结构的升级。潘方卉等（2025）认为，数字分析等功能，金融机构可以有效防范和控制普惠金融业务风险，

普惠金融的发展能够有效缓解消费结构升级的不平等，通过缓向大量长尾客户提供低成本、超便捷、个性化的普惠金融服务。

解收入不平等和流动性约束，数字普惠金融能够有效促进消费目前，数字普惠金融的数字支付、线上理财、网络贷款等产品

结构的升级，并且根据经济发展水平的差异，数字普惠金融对和服务已经深入渗透到居民生活中，切实有效改善着居民生活

不同居民消费结构升级的影响也不尽相同，对西部地区、农村质量。

地区以及低收入家庭的影响作用要大于东中部地区、城镇地区3.数字普惠顶层设计持续完善

以及中高收入家庭。数字普惠金融是我国普惠金融发展的必然方向，对于优化

一、我国数字普惠金融