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损失厌恶对保险需求的影响：基于前景理论

一、引言

在传统经济学框架中，保险需求通常被解释为理性个体通过概率计算对风险的主动管理——当潜在损失的期望成本高于保费时，人们会选择购买保险。然而现实中，这种“理性决策”模型常遭遇挑战：有人愿意为小额损失支付高额保费（如手机碎屏险），有人却对重大疾病风险“视而不见”；有人反复比较条款细节，有人仅凭“感觉”购买。这些现象提示我们，保险需求不仅受客观风险和经济成本影响，更与个体的心理认知密切相关。

前景理论（ProspectTheory）作为行为经济学的核心理论之一，由卡尼曼与特沃斯基提出，颠覆了传统理性选择模型的假设。该理论指出，人们在决策时并非基于财富