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银行贷款违约风险防控制度

一、制度构建的基本原则

银行贷款业务作为核心盈利来源，其违约风险的防控直接关系到银行的资产质量、盈利能力乃至生存发展。构建一套科学、严谨、高效的贷款违约风险防控制度，应始终坚持以下基本原则：

风险为本原则：将风险管理置于业务发展的核心位置，在追求业务增长的同时，优先考量风险承受能力与控制水平。制度设计需以识别、计量、监测和控制风险为根本出发点。

审慎经营原则：秉持“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职审查”的基本要求，对每一笔贷款都保持审慎态度，不盲目追求规模，不降低准入标准。

全流程管理原则：风险防控应贯穿于贷款业务的整个生命周期，从客户准入、尽职调查、审查审批、合同签订、放款支付，到贷后管理、风险预警及不良处置，形成闭环管理。

责任到岗原则：明确各岗位在风险防控中的职责与权限，建立健全问责机制，确保每一个环节的风险责任都有明确的承担主体。

动态调整原则：金融市场环境、政策法规及客户经营状况均处于不断变化之中，风险防控制度亦需定期评估，并根据实际情况进行动态调整与优化，以保持其适用性和有效性。

二、全流程风险防控机制

（一）贷前风险防控：源头把控，精准画像

贷前环节是风险防控的第一道关口，其核心在于通过严格的客户准入和全面的尽职调查，筛选出优质客户，识别潜在风险点。

1.客户准入标准体系：

*明确目标客户群体：根据银行自身战略定位、风险偏好及资源禀赋，划定重点支持与审慎介入的行业、区域及客户类型。

*制定量化与定性指标：设定包括但不限于资产规模、营收状况、盈利能力、偿债能力（如流动比率、速动比率、资产负债率）、信用记录、行业地位、管理层素质等在内的准入标准。对特定行业或客户类型，可增设针对性指标。

*严禁准入情形：明确列出如恶意逃废债、重大违法违规记录、严重失信、主营业务衰退且无改善迹象等禁止准入的客户特征。

2.尽职调查规范：

*双人调查与交叉验证：原则上实行客户经理A、B角双人调查制度，确保调查信息的客观性与全面性。对关键信息，应通过多种渠道进行交叉验证，如查阅财务报表原件、实地考察经营场所、与企业主要负责人及财务人员访谈、核实征信报告、查询公开信息等。

*财务信息真实性核查：重点关注客户财务报表的真实性、完整性和合理性。不仅要看报表数据，更要分析其背后的经营逻辑，识别粉饰报表、虚增收入、挪用资金等风险。

*非财务信息深度挖掘：关注客户实际控制人及核心管理层的从业经验、个人品行、信用状况；了解企业的行业前景、市场竞争力、技术水平、供应链稳定性、关联交易及或有负债等情况。

*担保措施评估：对抵质押担保，需对抵押物的权属、价值、流动性、变现能力进行专业评估和审慎判断；对保证担保，需对保证人的担保意愿、代偿能力进行严格审查。

（二）贷中风险防控：科学审批，规范签约

贷中环节的核心在于建立科学的审查审批机制和规范的合同管理流程，确保贷款决策的审慎性和合同的法律效力。

1.独立审查与专业审批：

*审查审批分离：尽职调查与审查审批岗位严格分离，审查人员应基于客户经理提交的调查材料，独立、客观地进行风险评估和合规性审查，提出明确的审查意见。

*分级授权与集体审议：根据贷款金额、风险等级等因素，实行差异化的审批权限管理。对大额、复杂、高风险贷款，应提交贷审会（或类似集体决策机构）进行集体审议，确保决策的科学性和民主性。审批人（或贷审会）应对贷款的风险与收益进行综合权衡。

*风险量化工具应用：积极运用内部评级模型、风险计量工具等对客户信用风险进行量化评估，作为审批决策的重要参考，但不应完全替代定性分析和专家判断。

2.合同签订与管理：

*标准化合同文本：采用总行统一制定的标准化贷款合同文本，确保合同条款的严谨性、合规性和完整性。

*个性化条款审慎添加：对于特殊业务或风险点，确需添加补充条款的，须经法律部门审查确认，避免因合同条款瑕疵导致法律风险。

*面签与核保：合同签订必须由客户法定代表人或授权代理人当面签署，并核实其身份及授权有效性。抵质押担保需办理完善的登记手续，确保担保物权的有效设立。

（三）贷后风险防控：动态监测，及时预警与处置

贷后管理是防范和化解存量贷款风险的关键环节，其核心在于通过持续、动态的风险监测，及时发现风险预警信号，并采取有效的风险处置措施。

1.常态化贷后检查：

*检查频率与内容：根据客户风险等级、贷款金额、业务品种等确定差异化的贷后检查频率（如季度、半年、年度）。检查内容包括但不限于客户生产经营状况、财务状况变化、贷款用途合规性、担保物状况、还款能力与意愿等。

*现场与非现场结合：除定期现场检查外，应充分利用信贷管理系统、征信系统、企业信用信息公示系统、行业资讯、媒体报道