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中小银行发展报告(2025)

目录

摘要.............................................................................................................................3

第一部分：宏观经济与政策导向...............................................................................4

一、经济结构性特征：政府部门加杠杆，私人部门去杠杆................................4

二、政策导向：减量提质、强化风险防控............................................................8

第二部分：中小银行2025年经营特征...................................................................15

一营收增长遭遇堵点：“以量补价”策略逐渐失效..........................................15

二、从营收到利润——降成本成为关键..............................................................20

三、非息结构调整：收益阶段性支撑，波动性与可持续性需关注..................22

第三部分：中小银行2026年发展展望...................................................................28

一、宏观环境：政策护航与息差企稳预期增强..................................................28

二、行业改革：机构减量与体系重塑同步推进..................................................29

三、经营策略：多维发力构建可持续盈利模式..................................................30

四、风险管理：筑牢底线与前瞻防控并重..........................................................32

五、数字化转型：技术赋能与场景融合深化.............................................33

六、差异化定位：深耕主业与特色化发展................................................34

七、公司治理：强化内控与完善激励机制................................................35

•中小银行发展报告2025•

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•中小银行发展报告2025•

摘要

2025年，金融需求主引擎由“私人部门”转向“政府部门”，信用扩

张更偏“政策驱动”。居民部门延续去杠杆、政府部门加杠杆提速，叠加社融结构财政主导，银行业的增长逻辑由“拼信贷”转向“拼结构”。与此同时，不同类型银行呈现结构性分化，国有大行资产端扩张更快、负债端存款增速偏慢，中小银行则陷入存款增速相对较高，但资产端“可选项”减少、优质资产获取难度较高的矛盾。

政策层面，减量提质与风险防控并重，供给侧出清明显提速。退

出整合主要集中在村镇银行和农信体系；同时，理财业务监管趋严、牌照与边界收紧，使中小银行自营理财空间持续压缩，表外展业受限，非息更可能转向代销、托管、结算等轻资本模式。

在以上宏观与政策背景下，中小银行2025年的经营主线更集中，表现为利息端“以量补价”边际失效，利润表的发力点从扩表转向两条线，一是控成本稳利润，二是做非息补结构。其中，金融投资对利润形成阶段性支撑，但在低利率、低波动环境下，收益的波动性和可持续性更需要通过账户结构优化与能力建设来对冲。展望2026年，中小银行仍处于“减量提质、改革深化、动能转换”的关键阶段，息差“降幅收窄、逐步企稳”的预期增强，但分化仍将延续，经营质量与风控能力将成为决定性因素。

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•中小银行发展报告2025•

第一部分：宏观经济与政策导向

一、经济结构性特征：政府部门加杠杆，私人部门去杠杆

2025年金融需求的主导力量由“私人部门”转向“政府