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银行个人贷款审批流程规范指南

前言

个人贷款业务作为商业银行服务个人客户、满足其融资需求的重要金融产品，在支持消费升级、助力个人事业发展方面发挥着关键作用。一套科学、规范、高效的个人贷款审批流程，不仅是银行控制信贷风险、保障资产质量的核心环节，也是提升客户体验、维护金融消费者权益的内在要求。本指南旨在系统梳理银行个人贷款审批的标准化流程，明确各环节的操作要点与风险控制节点，为银行从业人员提供清晰的作业指引，同时也帮助广大客户了解贷款审批的一般规则，促进银客双方的顺畅沟通与合作。

一、业务咨询与受理阶段

（一）客户咨询与需求了解

银行应设立专门的个人贷款业务咨询渠道，包括营业网点、官方网站、客服热线及线上服务平台等，由专业客户经理或客服人员为潜在客户提供详尽的业务咨询服务。咨询内容应涵盖各类个人贷款产品的适用对象、贷款用途、额度范围、期限、利率政策、还款方式、申请条件及所需材料等。客户经理需耐心倾听客户需求，根据客户的年龄、职业、收入状况、信用记录、贷款用途等实际情况，客观推荐合适的贷款产品，并充分揭示产品的潜在风险和相关费用，确保客户在充分知情的基础上做出选择。

（二）贷款申请的受理

1.申请渠道：客户可通过银行认可的线上或线下渠道提交贷款申请。线上渠道通常包括银行官方App、网上银行等；线下渠道主要为银行营业网点。

2.初步资格判断：客户经理在接收客户申请意向后，应根据银行个人贷款管理办法及相关产品政策，对客户基本条件进行初步判断，如年龄是否符合要求、是否具备完全民事行为能力、贷款用途是否在政策允许范围内等。对明显不符合基本条件的客户，应礼貌告知并解释原因。

3.指导材料准备：对于初步符合条件的客户，客户经理应一次性清晰告知其所需提交的全部申请材料清单，并指导客户正确填写贷款申请表等相关文件。申请材料应真实、合法、有效，通常包括但不限于身份证明、收入证明、居住证明、资产证明、贷款用途证明等。

（三）申请材料的初步审核与接收

客户提交申请材料后，受理人员应对材料的完整性、规范性和初步真实性进行审核。

1.完整性审核：检查客户提交的材料是否齐全，是否符合银行要求的种类和份数。

2.规范性审核：检查材料格式是否规范，填写是否清晰、完整，签名盖章是否齐全有效。

3.初步真实性判断：对材料的表面真实性进行初步核验，如身份证件与申请人是否一致，证明文件是否有明显伪造、涂改痕迹等。

对于材料不齐或不符合要求的，应一次性告知客户需补充或更正的内容。审核通过的，正式受理贷款申请，并将相关信息录入业务系统，同时向客户出具受理回执。

二、贷前调查与信息核实阶段

贷前调查是贷款审批流程中的关键环节，其目的是通过对借款人及贷款相关要素的全面调查，核实申请材料的真实性，评估借款人的还款能力和还款意愿，为贷款决策提供依据。

（一）尽职调查的原则与方法

客户经理作为贷前调查的第一责任人，应遵循客观、公正、勤勉、尽责的原则，通过多种方式开展调查工作。调查方法包括但不限于：

1.面谈面签：原则上应与借款人进行当面谈话，核实身份，了解其真实借款意愿、收入来源、家庭及负债情况、贷款用途的具体细节等，并确保借款合同等关键法律文件由借款人本人当面签署。

2.电话核实：对不便当面核实的信息，可进行电话查证，并做好通话记录。

3.信息系统查询：充分利用银行内部系统及外部合法授权的信息渠道（如征信系统、公安身份核查系统、社保公积金系统等）查询核实借款人的身份信息、信用报告、社保缴存、公积金缴存等情况。

4.外部走访与函证：根据需要，可对借款人的工作单位、经营场所、居住地等进行实地走访，或向相关单位（如雇主、房产管理部门）进行函证，核实收入、资产等关键信息。

（二）调查内容与重点

1.借款人基本情况核实：确认借款人身份信息真实有效，婚姻状况、家庭住址、联系方式等准确无误。

2.借款用途真实性与合规性调查：详细了解并核实贷款用途，确保贷款用途符合国家法律法规、监管规定及银行内部政策，严禁流入股市、楼市（限制性领域）或用于其他投机性活动。对于大额贷款或可疑用途，需要求提供更为详细的证明材料。

3.还款能力评估：这是贷前调查的核心。重点分析借款人的收入稳定性和持续性。主要关注：

*收入来源：工资薪金、经营收入、财产性收入等，需核实收入证明的真实性，并结合银行流水、纳税证明等进行交叉验证。

*收入水平：测算其月均收入或年均收入。

*负债情况：通过征信报告及借款人声明，了解其现有负债（如信用卡透支、其他贷款），计算其债务收入比（DTI）等指标，评估其偿债能力。

*资产状况：了解借款人拥有的房产、车辆、存款、理财等资产情况，作为其还款能力的补充参考和风险缓释。

4.还款意愿评估：通过查询征信报告，了解借款人历