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银行柜面风险防控操作手册

引言

银行柜面作为金融服务的前沿阵地，是资金流转的重要关口，也是风险防范的第一道防线。为切实保障银行资金安全，维护客户合法权益，规范柜面操作行为，提升风险防控能力，特制定本手册。本手册旨在为一线柜面人员提供清晰、具体、可操作的风险防控指引，适用于我行所有柜面业务操作人员及相关管理人员。全体人员须认真学习、严格遵守、熟练运用，确保柜面业务安全、稳健、高效运行。

第一章总则

1.1指导思想

以“预防为主、重在规范、全员参与、持续改进”为指导，坚持“了解你的客户”（KYC）原则，严格执行各项规章制度，将风险防控意识贯穿于柜面业务操作的每一个环节，杜绝操作风险、道德风险及外部欺诈风险的发生。

1.2基本原则

1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策及我行各项业务规章制度。

2.审慎性原则：对业务操作的各个环节保持高度警惕，审慎处理每一笔业务，对异常情况进行严格把关。

3.权责对等原则：明确各岗位人员在风险防控中的职责与权限，做到谁操作、谁负责，确保责任落实到人。

4.及时性原则：对发现的风险隐患和突发事件，须按规定程序及时报告、及时处理，防止风险蔓延扩大。

第二章客户身份识别与尽职调查风险防控

2.1开户业务风险防控

1.证件审核：严格审核客户提供的身份证件原件，核对照片与本人是否一致，证件是否在有效期内，防伪特征是否真实有效。对于机构客户，需审核其营业执照、法定代表人授权书等相关证明文件的完整性和合规性。

2.信息登记：准确、完整地采集客户身份基本信息，包括姓名、证件类型及号码、联系方式、地址等，并及时录入系统。确保系统信息与客户提供的证件信息一致。

3.意愿核实：确认客户开户意愿的真实性，防止他人冒用或代办开户。对于代办开户业务，需严格审核代办人身份证件及合法的代办授权书，并电话核实账户所有人意愿。

4.风险等级划分：根据客户身份信息、职业、交易特征等因素，对客户进行风险等级划分，并采取相应的尽职调查措施。对高风险客户，应采取强化的身份识别措施。

2.2大额及可疑交易识别与报告

1.关注异常交易：对单笔或累计达到一定金额的现金交易、转账交易，以及频繁发生的、与客户身份或经营状况不符的交易保持警惕。

2.交易背景调查：对发现的可疑交易，应主动向客户了解交易目的、资金来源和用途。如客户无法提供合理解释或解释明显不合理，应按照反洗钱相关规定及时提交可疑交易报告。

3.强化客户沟通：在办理大额转账、汇款等业务时，应与客户进行必要的沟通，确认交易的真实性和准确性，提醒客户防范电信网络诈骗等风险。

第三章现金业务风险防控

3.1现金收款业务

1.先收款后记账：严格执行“先收款后记账”原则，确保现金实物与记账金额一致。

2.当面点清：与客户当面点清现金，使用点钞机初点、手工复点（或机点两遍），确认金额无误。对大额现金应进行正反两面清点，并注意识别假币。

3.挑残识假：严格按照人民币收付标准挑剔残损币，熟练掌握假币识别技能，发现假币立即依法予以收缴，并向客户出具《假币收缴凭证》。

4.异常情况处理：如发现客户一次性存入大量零散现金、票面异常或有其他可疑情形，应提高警惕，必要时向主管报告，并核实资金来源。

3.2现金付款业务

1.先记账后付款：严格执行“先记账后付款”原则，确保账户余额充足，记账无误后方可支付现金。

2.核对印鉴/密码：对于支票、存折等取款业务，需认真核对预留印鉴（如有）或客户输入的密码是否正确。

3.大额现金支取审核：严格执行大额现金支取预约和审批制度。对超限额现金支取，需由主管授权审批，并核实取款人身份及取款用途。

4.钱款当面交清：将点准的现金按票面大小整理后，当面交予客户确认，并提示客户当面点验。

3.3现金整点与保管

1.日清日结：每日营业终了，必须对库存现金进行盘点，做到账实相符，款箱双人加锁保管。

2.双人管库：库房管理严格执行“双人管库、双人守库、双人出入库”制度，库款交接必须履行严格的交接手续。

3.限额管理：严格遵守尾箱现金限额管理规定，超限额现金及时上缴，不得白条抵库或挪用库款。

第四章非现金业务风险防控

4.1转账汇款业务

1.信息核对：仔细核对客户填写的转账凭证要素，包括收款人户名、账号、开户行、金额等，确保清晰、准确、完整。系统录入信息应与凭证一致。

2.客户身份确认：办理转账业务时，需确认客户身份，核对其有效身份证件，并由客户输入密码或签章确认。

3.防范电信诈骗：对于客户办理的非本人账户转账，特别是向陌生账户、异地账户转账，应主动询问转账用途，提醒客户注意防范电信网络诈骗。对老年人、学生等易受骗群体，应加强风险提示。对可疑转账，如客户神色慌张、