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2025年度贷款风险分类总结

**报告标题：2025年度贷款风险分类总结**

**开头：**

随着2025年经济金融环境的演变，银行业面临的贷款风险管理挑战日益复杂。为全面、客观地评估本年度贷款资产的质量状况，识别风险迁徙趋势，并为进一步优化风险管理策略、提升资产质量提供决策依据，我们组织开展了本次年度贷款风险分类工作总结。本年度，我们依据监管要求与内部政策，系统性地对全部贷款资产进行了重新分类与审视，重点关注了宏观经济波动、行业周期变化、市场利率调整以及外部环境事件等因素对贷款偿还能力的影响，深入分析了风险上升与下降的具体原因，并据此形成了本报告。

为了全面、准确地完成2025年度贷款风险分类总结，我们采取了一系列系统化、规范化的措施和步骤，确保分类工作的质量与深度。具体如下：

1.**制定详细的工作方案与标准：**

***措施：**在工作启动前，我们首先组织相关部门（如风险管理部、信贷审批部、数据信息部等）共同制定了详尽的工作方案。方案中明确了分类的范围（覆盖所有存量贷款，包括公司类、个人类等）、时间节点、参与人员、分类标准（严格遵循监管最新发布的《贷款风险分类指引》及其解释，并结合本行实际情况细化了具体标准）、以及数据提报与审核流程。同时，对各级审核人员的职责和权限进行了界定。

***目的：**确保整个分类工作有章可循，标准统一，责任明确，为后续工作的顺利开展奠定基础。

2.**数据收集、清洗与验证：**

***措施：**全面调取截至2025年年末的贷款核心数据（如贷款合同信息、本金余额、利率、期限、担保方式等）和辅助数据（如借款人财务报表、经营状况、征信信息、押品评估报告、催收记录等）。利用数据信息部支持，对数据进行初步清洗，处理缺失值、异常值。随后，由业务部门对关键数据进行交叉验证，确保信息的准确性和完整性。

***目的：**获取真实、可靠的基础数据是精准分类的前提。

3.**实施五级分类：**

***措施：**按照“分类小组自评-部门复核-风险管理部最终认定”的三级审核机制进行。分类小组（通常由客户经理组成）依据收集到的数据和既定标准，对每笔贷款进行初步分类（正常、关注、次级、可疑、损失）。部门负责人对本科室负责的贷款分类结果进行复核。风险管理部组织专家团队，对部门复核后的结果进行抽查和最终认定，特别是对分类存在争议或属于高风险的贷款进行重点审核。

***目的：**通过多级审核，确保分类结果的客观性、公正性和准确性。

4.**深入分析风险迁徙与成因：**

***措施：**在完成所有贷款的当前分类后，我们不仅关注年度内的分类结果，更重点分析了贷款风险的迁徙情况（即从上一年度到本年度的分类变化，如正常贷款转为关注，关注贷款转为次级等）。对于风险上升的贷款，我们深入挖掘其背后的原因，可能包括：宏观经济下行压力导致企业经营困难（**例子1**：例如，某制造业客户因上游原材料价格飙升且下游需求萎缩，导致利润大幅下滑，现金流紧张，其贷款从“正常”升级为“关注”；）、行业政策调整（如环保政策趋严导致某些高污染行业企业停产整改）、借款人内部管理问题（如关键人员变动、财务造假）、或外部突发事件（如自然灾害、疫情反复）等。对于风险下降的贷款，也分析其改善的原因（如借款人成功获得新订单、政府纾困政策支持等）。此步骤常借助数据分析工具，结合业务判断进行。

***目的：**理解风险变化趋势，识别主要风险驱动因素，为预测未来风险和制定针对性措施提供依据。

5.**撰写总结报告与提出建议：**

***措施：**基于分类结果和成因分析，撰写详细的年度贷款风险分类总结报告。报告内容通常包括：年度贷款总体质量概述、各分类档次贷款占比变化趋势、主要风险迁徙方向与原因分析、重点行业/领域风险状况、资产质量主要影响因素评估、以及基于分析结果的未来风险管理建议（如加强特定行业的准入管理、完善贷后监控措施、制定差异化的催收策略等）。

***目的：**将分类工作成果系统化、结论化，为管理层提供清晰的决策参考。

在完成上述工作步骤的基础上，本年度的贷款风险分类工作取得了显著成效，具体体现在以下主要成绩和数据方面：

1.**完成全面分类任务：**

***数据：**截至2025年年末，我们共对**[请在此处插入具体数字，例如：XX万笔]**贷款进行了全面的风险分类。其中，公司类贷款**[X万笔]**，个人类贷款**[Y万笔]**。这涵盖了本行全部存量的贷款资产。

***成果：**顺利完成了年初设定的对全部存量贷款进行重新分类的既定目标，确保了本行贷款资产分类的全面覆盖和及时性，为准确评估资产质量提供了数据基础。

2.**资产质量总