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研究报告

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2026年长期护理保险_我国健康险市场未来的发展点

一、长期护理保险的发展背景与现状

1.长期护理保险的起源与发展历程

长期护理保险起源于20世纪60年代的美国，随着人口老龄化问题的日益突出，这种保险产品逐渐受到重视。据美国健康与退休研究（HRS）数据显示，截至2020年，美国65岁及以上人口比例已达到17.7%，预计到2050年将增至21.4%。在这样的背景下，长期护理保险作为一种重要的社会保障手段，应运而生。早期的长期护理保险主要针对老年人，旨在为他们提供必要的长期护理服务，如居家护理、日间护理、专业护理院护理等。

美国长期护理保险的先驱之一是1972年成立的美国长期护理保险公司（AmericanLong-TermCareInsuranceAssociation，ALTCI）。该公司成立之初，主要提供以个人和家庭为对象的长期护理保险产品。随着时间的推移，长期护理保险市场逐渐成熟，产品种类不断丰富，覆盖人群也逐步扩大。例如，美国长期护理保险市场在1990年代初期推出了“联合护理”计划，允许投保人在居家护理和专业护理院护理之间进行选择，提高了产品的灵活性和适用性。

进入21世纪，随着全球人口老龄化问题的加剧，长期护理保险在全球范围内得到了迅速发展。据世界卫生组织（WHO）统计，截至2019年，全球65岁及以上人口已超过7亿，预计到2050年将达到21亿。在此背景下，许多国家和地区开始重视长期护理保险的发展，纷纷推出相关政策法规。例如，日本于2000年推出了“护理保险制度”，为65岁以上老年人提供长期护理服务。该制度实施以来，有效缓解了日本社会的养老压力，提高了老年人的生活质量。

在我国，长期护理保险的探索始于21世纪初。2007年，上海市率先试点长期护理保险制度，为符合条件的参保人员提供长期护理服务。随后，北京、广州等城市也相继开展试点工作。截至2020年底，我国已有超过20个省份开展长期护理保险试点，覆盖人群超过5000万人。其中，浙江省的长期护理保险制度试点取得了显著成效，参保人员满意度达到90%以上。这些试点经验为我国长期护理保险的全面推广奠定了基础。

2.国际长期护理保险市场的经验借鉴

(1)美国长期护理保险市场经过多年的发展，已经形成了较为完善的产品体系和市场机制。据美国长期护理保险协会（ALTCI）数据显示，截至2020年，美国长期护理保险的覆盖率约为8%，覆盖了约800万人。美国市场以个人购买为主，政府补贴为辅，产品种类丰富，包括居家护理、日间护理、专业护理院护理等。例如，安盛保险公司（AXA）推出的“生活保护计划”提供多种护理服务选择，深受消费者青睐。

(2)日本的护理保险制度是全球范围内较为成功的案例之一。自2000年实施以来，该制度已覆盖了全国约7300万65岁以上老年人，提供了包括居家护理、社区护理、机构护理在内的多种服务。据日本厚生劳动省统计，2019年护理保险的支出约为1.8万亿日元，占全国医疗保健支出的约10%。这一制度不仅减轻了家庭养老负担，还促进了护理产业的发展。

(3)欧洲国家在长期护理保险方面也积累了丰富的经验。例如，德国的长期护理保险制度于1995年实施，覆盖了全国约6600万人口。德国的长期护理保险采用强制保险制度，由雇主和雇员共同缴纳保费。德国长期护理保险协会（BDK）数据显示，2019年德国长期护理保险的支出约为600亿欧元，其中政府补贴占比约为30%。德国的长期护理保险制度注重护理服务的质量和效率，为老年人提供了较为全面的护理保障。

3.我国长期护理保险政策法规解读

(1)我国长期护理保险政策法规的制定起步于2016年，同年9月，国务院发布了《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的意见》，明确提出要发展长期护理保险。此后，多个省市开始试点长期护理保险制度，并逐步形成了以地方为主、中央指导的试点格局。例如，上海市于2017年正式实施长期护理保险制度，为符合条件的参保人员提供长期护理服务。

(2)在政策法规层面，我国已出台了一系列关于长期护理保险的规定。2019年，国家卫生健康委员会等七部门联合发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，明确了长期护理保险的试点范围、保障范围、筹资机制、保障水平等内容。此外，一些地方还制定了具体的实施细则，如《上海市长期护理保险试点实施方案》等，为长期护理保险的落地提供了政策保障。

(3)长期护理保险的筹资机制主要包括个人缴费、单位缴费和政府补贴。个人缴费和单位缴费的比例由各地根据实际情况确定，政府补贴则根据地方财政状况和保障需求进行安排。例如，上海市的长期护理保险制度规定，个人缴费比例为本人缴费基数的2%，单位缴费比例为职工缴费基数的6%，政府补贴则根据参保人员的缴费年限和服务需