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2026年农商行针对农牧户金融服务工作计划

一、需求精准对接机制建设

2026年，我行将以“深耕本土、聚焦主业”为导向，建立“分层分类、动态跟踪、需求直达”的农牧户金融服务需求对接体系，彻底扭转“产品找客户”的传统模式，转向“客户需求定义产品”的精准服务模式。

1.全量建档与动态画像

以县域为单位，联合农业农村局、乡村振兴局、畜牧兽医站等部门，全面采集全县（区）农牧户基础信息，重点覆盖家庭农场、专业合作社、养殖大户、普通种植户、特色产业户五类主体。信息采集维度包括：生产规模（如种植面积、存栏量）、经营周期（如奶牛产奶期、小麦播种期）、资金需求节点（如购种、饲料采购、疫病防治）、资产状况（如圈舍、农机具、土地经营权）、信用记录（历史贷款、水电费缴纳）等12项核心数据。依托行内大数据平台，为每户农牧户生成包含“经营特征、资金缺口、风险等级、服务偏好”的四维动态画像，每季度根据生产周期更新一次数据，确保需求捕捉的时效性。

2.分级服务团队配置

组建“总行专家+支行骨干+村社协理员”三级服务团队。总行成立农牧金融事业部，配备5名专职产品经理与3名农业经济分析师，负责政策研究、产品创新与跨区域协调；支行按“1名客户经理+2名助农服务专员”标准组建15支县域服务小队，每队覆盖3-5个行政村；在每个行政村选拔1名熟悉本地产业的村社干部或致富带头人担任协理员，负责日常需求收集与政策宣传。2026年计划开展3轮专题培训，重点提升客户经理对特色种植（如高原青稞、设施蔬菜）、规模养殖（如湖羊、奶牛）等产业的周期规律、成本结构的认知能力，确保服务团队“懂农业、知农需”。

3.需求响应闭环管理

建立“收集-分析-反馈-跟踪”的需求响应机制：每月5日前，村社协理员通过纸质问卷、微信小程序收集农牧户需求；10日前，支行服务小队完成现场核验，剔除无效需求并标注紧急程度（如春耕备耕资金需求标注为“红色紧急”）；15日前，总行农牧金融事业部召开需求分析会，针对共性需求（如肉羊养殖户集中反映的“活体抵押难”）研发专项产品，针对个性需求（如家庭农场扩建圈舍资金缺口）制定“一户一策”方案；20日前，通过村广播、微信群、上门走访完成反馈，明确服务方案与办结时限；月末对需求响应满意度开展电话回访，未达标的环节纳入支行绩效考核。

二、产品服务创新深化

针对农牧户“抵押不足、周期错配、用款分散”的核心痛点，2026年将重点推进“担保方式突破、周期灵活设计、场景深度嵌入”三大产品创新方向，力争全年新发放农牧户贷款中创新产品占比达60%以上。

1.担保方式创新：破解“资产难变现”困局

-活体资产抵押：联合畜牧兽医部门推广“智能耳标+电子围栏”技术，为肉牛、奶牛、肉羊等活体资产安装物联网监测设备，实时采集位置、健康状态数据，接入我行风控系统。针对标准化规模养殖场（如存栏50头以上肉牛场），按评估价值的60%发放贷款，最高额度200万元；针对普通养殖户（存栏10-50头），引入政府性融资担保公司增信，担保费率降至0.5%/年，我行承担20%风险敞口。

-预期收益质押：对与龙头企业签订长期收购协议的农牧户（如为某乳业公司供应鲜奶的养殖户），以未来12个月稳定现金流为质押，按协议金额的40%发放信用贷款，期限与收购周期匹配（最长1年），利率较同类产品下浮10BP。

-生产资料组合担保：允许农牧户以土地经营权（流转剩余期限≥3年）、农机具（购置发票齐全）、圈舍（产权清晰）等多类资产组合担保，抵押率综合测算（如土地经营权抵押率50%+农机具抵押率30%，合计最高可贷评估价值的80%），解决单一资产价值不足问题。

2.周期与额度灵活设计：匹配生产经营规律

-按周期分段还款：针对生猪养殖（周期约10个月）、设施蔬菜种植（春秋两季）等产业，设计“前6个月只付利息、后4个月等额还本”“春种时放款、秋收后还款”等差异化还款计划，避免因资金回笼与还款期错配导致的违约风险。

-额度动态调整：对信用良好的农牧户，在原有授信基础上，根据生产规模扩大（如养殖存栏量增加20%）、订单增长（如签订新收购协议）等情况，触发“额度自动升档”机制，通过手机银行自助申请，2小时内完成审批，最高可追加原额度的50%。

-季节性备用金：针对春耕（3-4月）、秋粮收购（9-10月）等资金需求高峰，为连续3年在我行贷款且无不良记录的农牧户，提供“备用金贷款”，额度5-20万元，随借随还，按日计息，利率较常规贷款下浮15BP，解决短期周转需求。

3.场景化服务嵌入：延伸金融服务链条

-农资采购场景：与县域内头部农资企业（如种子、化肥、饲料经销商）合作，开发“农资贷”产品。农牧户通过企业电商平台下单时，可直接申请贷款，资金定向支付