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银行员工防诈操作流程与风险提示

引言

在当前复杂多变的经济环境下，电信网络诈骗、金融诈骗等违法犯罪活动持续高发，手段不断翻新，不仅严重侵害了人民群众的财产安全，也对银行的声誉和运营构成了严峻挑战。作为金融服务的一线提供者，银行员工身处防范诈骗的前沿阵地，其专业素养、警惕意识和规范操作是构筑银行安全防线的第一道屏障。本文旨在梳理银行员工在日常工作中应遵循的防诈操作流程，并提示关键风险点，以期提升整体防范能力，切实履行金融机构的社会责任。

一、防诈操作核心流程

（一）客户身份识别与尽职调查（KYC/CDD）

客户身份识别是防范诈骗的源头性工作，必须贯穿业务全生命周期。

1.初次识别与信息采集：在开立账户、办理大额转账、购买高风险理财产品等业务时，务必要求客户提供真实、有效的身份证件，并通过身份证阅读器、人脸识别等技术手段进行核验。对于企业客户，需核实其营业执照、公司章程、法定代表人及授权经办人信息的真实性与完整性。

2.信息核实与交叉验证：不轻信客户口头陈述，对关键信息（如地址、联系方式、职业等）可通过多种渠道进行交叉验证。例如，企查查等公开信息平台查询企业注册信息，或通过预留电话进行回访确认。

3.了解你的客户（KYC深化）：不仅要“认识”客户，更要“了解”客户。关注客户的职业背景、收入来源、交易习惯等，评估其业务需求与自身状况的匹配度。对于风险等级较高的客户，应执行强化尽调（EDD）。

（二）交易背景核实与资金用途了解

每一笔业务的发生都应有合理的商业逻辑和真实的交易背景。

1.主动询问与倾听：在办理转账、汇款、票据承兑、贷款等业务时，应主动询问客户交易对手信息、资金来源及用途。对于客户含糊其辞、前后矛盾或刻意回避的回答，要保持警觉。

2.索取证明材料：对于大额或可疑交易，可要求客户提供相关的交易合同、发票、订单、报关单等证明文件，核实其真实性与关联性。

3.关注异常交易模式：如短期内频繁发生大额、整数、与客户身份背景不符的交易；资金快进快出、过渡性特征明显；交易对手集中在高风险地区或涉及敏感行业等。

（三）风险识别与预警

培养敏锐的风险嗅觉，及时捕捉可疑信号。

1.关注客户行为异常：如客户神色慌张、催促办理、拒绝回答问题、对手续费不敏感；或由他人陪同办理，但实际控制人为陪同者，客户本人对业务细节不了解。

2.识别典型诈骗特征：熟悉各类常见诈骗手法的特征，如“冒充公检法”要求“资金清查”、“安全账户”；“杀猪盘”诱导投资；“网络刷单”初期返利；“冒充电商客服”退款理赔等。在客户描述类似情境时，需高度警惕。

3.利用系统工具辅助：熟练运用银行内部的反欺诈系统、大数据监测模型，关注系统弹出的预警提示，并结合人工判断进行综合分析。

（四）可疑情况的报告与处理

发现可疑情况，及时、规范处置是关键。

1.内部报告：严格按照银行内部规定，及时向主管、运营管理部门或反洗钱监测中心报告可疑交易或行为。报告内容应客观、准确、完整。

2.审慎操作与适当干预：在情况未明或存在重大疑点时，可根据规定暂缓办理业务，并向客户做好解释工作。对于确认涉及诈骗的，应在职责范围内采取必要措施，如提示客户风险、劝阻转账等，并配合公安机关调查。

3.保护客户与银行权益：在处理过程中，既要坚持原则，也要注意沟通方式，避免与客户发生冲突，同时要保护好银行的资金安全和信息安全。

（五）持续学习与经验总结

诈骗手段不断迭代，学习永无止境。

1.积极参与培训：认真参加银行组织的各类反诈骗知识、法律法规、操作技能培训，及时掌握最新的诈骗动态和防范要点。

2.案例分享与复盘：定期参与内部案例分析和经验交流，从实际案例中汲取教训，总结有效识别和应对的方法。

3.关注外部信息：留意公安机关、监管机构发布的风险提示和预警信息，拓宽防范视野。

二、重点风险提示

（一）针对个人客户的常见诈骗风险

1.“冒充公检法”诈骗：不法分子冒充公检法人员，以客户涉嫌洗钱、犯罪等为由，通过恐吓、诱导等方式要求客户将资金转入所谓“安全账户”。员工在遇到客户提及此类情况并要求转账时，务必反复核实，耐心劝阻。

2.“网络贷款/刷单”诈骗：以“无抵押、低利息”为诱饵骗取手续费，或通过小额返利诱导参与刷单，后以“任务未完成”等为由要求继续投入。客户可能会频繁办理银行卡、转账汇款。

3.“杀猪盘”诈骗：通过网络交友建立感情，后诱导客户在虚假平台投资。此类客户往往对“投资”项目深信不疑，转账意愿强烈，对风险提示较为抵触。

（二）针对企业客户的常见诈骗风险

1.虚假贸易背景融资：企业通过伪造合同、发票、提单等单据，虚构贸易背景，骗取银行贷款、开具银行承兑汇票或办理贸易融资。审核时需重点关注交易的真实性、合理性。

2.伪造印章、票据诈骗：