《AI银行白皮书：智能体驱动 金融范式重构 中国道路、全球视野与实施路径》.pdfVIP

AI银行白皮书

智能体驱动

金融范式重构

中国道路、全球视野与实施路径

目录

Contents

摘要03

执行摘要04

1重新定义AI银行——从工具到生态的战略升维05

2发展趋势——全球视野与中国实践的融合共振07

3安永*AI银行成熟度评估体系18

4实施路径——基于成熟度的精准导航31

5结论——迈向以人为本的智能金融未来37

*安永（中国）企业咨询有限公司

重新定义AI银行

从工具到生态的战略升维

1.1范式革命：告别“数字赋能”，拥抱“智能原生”

过去十年，银行业的主题是“数字化”，即将线下流程迁移至线上。然而，这并未改变

“人驱动业务”的本质。今天，以生成式AI和智能体为代表的技术浪潮，推动我们进入

“智能原生”时代。其核心特征是：业务在诞生之初，即由数据和智能驱动其设计与运

行。AI不再仅是提升旧模式效率的“工具”，而是催生新模式的“生产环境”。

AI技术在银行业的规模化落地已具备战略紧迫性，核心源于四大维度的时代倒逼：数字

经济向智能原生形态演进，银行若滞留于数字化工具应用阶段，将丧失嵌入实体经济价

值链的核心契机；传统人力驱动的运营模式面临成本与效率的双重瓶颈，数据壁垒与流

程冗余导致服务能力难以匹配市场需求；客户金融需求已转向即时化、个性化与场景化，

标准化服务体系无法适配新一代用户的核心诉求；全球金融同业与科技主体加速布局AI

生态，行业竞争维度升级为智能能力的博弈，迟滞转型将直接削弱银行的市场竞争力与

行业话语权,转型刻不容缓。

中国视角：中国庞大的市场、丰富的场景和活跃的数字生态，为“智能原生”金融提供

了全球独一无二的试验场。从移动支付时代的跨越式发展，到今天在AI金融应用上的广

泛探索，中国金融机构正展现出从“模式学习者”向“范式定义者”转变的潜力。

1.2核心定义：智能体驱动的价值重构

我们主张用以下定义来描绘AI银行的精髓：

安永认为，AI银行是面向未来的数字化银行新范式，由三大核心能力构成：智能驱动的

增长引擎、自治运行的风险管理体系与人机协同的组织架构。

在这一范式下，AI银行以先进的机器学习与大规模生成式模型（LLM）为决策核心，以

智能体（AIAgent）为功能单元，构建覆盖前、中、后台的智能体体系（Agent

Framework）。通过将智能深度嵌入产品设计、风险控制、精准营销与运营执行各环节，

实现从实时感知到自动决策、再到自动执行的全流程业务闭环。

同时在可解释性、可审计性与可监管性框架下，建立可控合规的AI治理机制与模型风险

管理体系，将技术创新与风险管理同步嵌入业务流程，形成安全可控、业务领先的银行

运营新形态。

5

1.3三维颠覆：对银行经营的根本性重塑

维度

传统银行方式AI银行范式本质变化