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银行信用担保业务管理流程规范

引言

银行信用担保业务作为现代金融服务的重要组成部分，在支持实体经济发展、解决企业融资难题方面发挥着关键作用。为规范本行信用担保业务操作，有效防范和控制业务风险，保障银行资产安全，提升服务效率与质量，特制定本管理流程规范。本规范旨在明确信用担保业务各环节的操作标准、职责分工及风险控制要点，为相关业务人员提供系统性的指引，确保业务开展的合规性、审慎性与可持续性。

一、业务受理与尽职调查阶段

业务受理与尽职调查是信用担保业务的起点，其质量直接关系到后续风险控制的有效性。

（一）客户申请与初步筛选

客户向本行提出信用担保申请时，需提交完整的申请材料，包括但不限于企业基本情况介绍、营业执照、财务报表、项目可行性研究报告（若有）、担保申请书等。业务部门受理人员应首先对客户的主体资格、行业属性、融资需求的合理性及与本行信贷政策的匹配度进行初步判断。对于不符合基本准入条件或明显存在重大风险隐患的申请，应礼貌拒绝并说明理由；对于符合初步筛选标准的客户，方可进入尽职调查环节。

（二）尽职调查的组织与实施

尽职调查工作由业务部门牵头，可根据业务复杂程度和风险等级，组成由客户经理、风险经理（或指定风控人员）参与的调查小组。调查人员应秉持客观、独立、审慎的原则，通过现场考察与非现场核查相结合的方式，对申请人及担保项目进行全面深入的调查。

1.对申请人的调查：重点关注其股权结构、治理架构、主营业务及经营状况、市场竞争力、财务状况（包括偿债能力、盈利能力、营运能力、现金流状况）、信用记录、关联关系及或有负债等。需核实财务数据的真实性，分析其经营发展趋势和潜在风险。

2.对担保项目的调查：若担保用于特定项目，需对项目的合规性、技术可行性、市场前景、预期效益、资金需求与使用计划等进行详细评估，判断项目能否按期产生足够的现金流以偿还债务。

3.反担保措施的调查：对于需要提供反担保的业务，应对反担保人的担保资格、担保能力，以及抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力及法律瑕疵等进行审慎评估。反担保措施应具备合法性、足值性和可实现性。

调查过程中，应制作详尽的尽职调查报告，如实反映调查情况、发现的问题及风险点，并提出初步的风险评估意见和担保方案建议。报告需由调查人员签字确认，对报告内容的真实性、完整性负责。

二、风险评审与审批阶段

风险评审与审批是控制信用担保业务风险的核心环节，旨在通过独立、专业的评审，对担保项目的风险与收益进行权衡，并作出科学决策。

（一）业务部门内部审查

尽职调查报告完成后，首先提交至业务部门负责人进行内部审查。部门负责人需对调查报告的完整性、调查程序的合规性以及初步风险评估意见进行审核，判断是否具备提交上级评审的条件。对于存在调查疏漏或风险分析不充分的报告，应要求调查人员补充完善。

（二）风险评审机构评审

通过业务部门内部审查的项目，提交至本行专门的风险评审机构（如信贷审批委员会、担保评审委员会等）进行评审。评审机构成员应包括风险管理、法律、合规等相关部门的专业人员。评审过程中，调查人员需对项目情况进行陈述和答疑。评审重点包括：

1.申请人的整体信用状况及偿债能力；

2.担保项目的风险水平及可行性；

3.拟采取的反担保措施的有效性和可靠性；

4.担保方案的合理性，包括担保金额、担保期限、担保费率等；

5.潜在风险点及应对措施。

评审机构应基于客观事实和专业判断，形成明确的评审意见，如同意、有条件同意、否决或退回补充调查。

（三）审批决策

评审机构的评审意见将作为银行审批决策的重要依据。根据担保金额、风险等级及本行授权体系，由相应层级的审批人（或审批机构）作出最终审批决策。审批人应对评审意见进行充分考量，有权对评审通过的项目在授权范围内进行调整。审批决策应形成书面记录，明确审批结果及相关条件。

三、合同签订与担保设立阶段

审批通过后，业务进入合同签订与担保设立环节，这是明确各方权利义务、确保担保关系合法有效的关键步骤。

（一）担保合同的拟定与审核

业务部门根据审批意见，拟定担保合同及相关反担保合同（如保证合同、抵押合同、质押合同等）。合同文本应优先使用本行制定的标准合同范本，对于特殊情况需要修改或新增条款的，须经法律部门审核确认，确保合同条款符合法律法规规定，权利义务清晰明确，风险控制措施到位。

（二）合同签订与生效

合同文本经法律审核无误后，由业务部门负责组织申请人、反担保人（若有）等相关方正式签署。签约过程中，应严格核实签约各方当事人的身份真实性、授权有效性，确保签字盖章规范无误。合同签订后，需按照法律法规的规定办理必要的登记手续（如抵押登记、质押登记），相关权利证明文件应妥善保管。担保合同自各方签署并满足约定生效条件后正式生效，本行开始承担担保责任。

四、保后管理与风险监控