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银行个人贷款尽职调查操作规范

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行个人贷款业务的尽职调查行为，全面、客观、准确地评估借款人的信用状况、还款能力及贷款风险，保障信贷资产安全，提高贷款质量，根据国家相关法律法规、监管要求及本行信贷管理制度，特制定本规范。

第二条适用范围

本规范适用于本行各级机构办理的各类个人贷款业务（包括个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等）的贷前尽职调查工作。本行个人贷款业务的调查人员（以下简称“调查人”）在执行贷前调查任务时，均须遵守本规范。

第三条基本原则

个人贷款尽职调查应遵循以下基本原则：

（一）真实性原则：调查获取的信息必须客观真实，严禁虚构、隐瞒或篡改。

（二）完整性原则：调查内容应全面覆盖本规范要求的各项要素，不得有重大遗漏。

（三）审慎性原则：对调查信息的分析和判断应保持审慎态度，充分识别潜在风险。

（四）独立性原则：调查人应独立开展调查工作，不受任何不正当干预。

（五）及时性原则：调查工作应在规定时限内完成，确保贷款审批效率。

第二章借款人基本情况调查

第四条身份与户籍信息核实

调查人须通过有效身份证件（居民身份证、户口簿、护照等）核实借款人身份信息，确认其真实身份、年龄、国籍、户籍所在地等。对于非本地户籍借款人，应了解其在本地的居住时长、居住稳定性及主要社会关系。

第五条职业与收入状况调查

（一）职业稳定性：了解借款人当前职业、工作单位性质、行业前景、在本单位工作年限、职务等，评估其职业稳定性。对工薪阶层，重点关注其所在单位的经营状况及薪酬发放的稳定性；对自雇人士，重点关注其经营实体的存续年限、主营业务、经营规模及盈利状况。

（二）收入来源与水平：通过收入证明、银行流水、纳税证明、社保公积金缴纳记录等多种方式，核实借款人的主要收入来源、收入金额及稳定性。对于兼职收入、投资收益等其他收入，应核实其真实性和可持续性，并审慎纳入还款能力评估。

第六条家庭及婚姻状况调查

了解借款人的婚姻状况（已婚、未婚、离异、丧偶等）、家庭成员构成、家庭收入及支出情况。对于已婚借款人，应核实其配偶身份信息，并了解配偶职业及收入情况，原则上应要求配偶签署相关知晓或共同还款文件（如适用）。调查家庭共有财产、共同债务情况，评估家庭整体偿债能力。

第七条信用状况调查

（一）征信报告查询与分析：必须查询并详细分析借款人的个人信用报告。重点关注：

1.信贷记录：是否存在逾期、欠息等不良记录，逾期次数、逾期时长及金额。

2.对外担保情况：是否存在对外担保，担保金额及被担保人信用状况。

3.查询记录：近期征信报告查询次数，尤其是贷款审批、信用卡审批查询情况。

4.其他不良信息：是否存在法院强制执行记录、行政处罚记录等。

（二）软信息核实：通过与借款人面谈、走访其工作单位或邻里（如必要且合规），侧面了解借款人的品行、声誉、有无赌博、吸毒等不良嗜好，评估其还款意愿。

第三章贷款用途与金额调查

第八条贷款用途调查

（一）真实性核查：严格核查贷款用途的真实性，确保贷款资金用于合法合规的个人消费、生产经营等领域，严禁流入股市、楼市（政策限制除外）、期货等高风险领域或用于赌博等非法活动。

（二）合理性分析：根据借款人的实际需求、消费习惯、经营规模等，分析贷款用途与金额是否匹配，是否符合常理。对于大额消费贷款，应要求提供相关的消费凭证或协议意向。

第九条贷款金额与期限调查

（一）金额合理性：根据借款人的还款能力、贷款用途、担保情况（如有）等因素，综合评估贷款金额的合理性，确保贷款金额与借款人的实际需求和偿债能力相适应。

（二）期限与还款方式：结合贷款用途、借款人年龄、收入稳定性等因素，评估贷款期限的合理性。对还款方式的选择，应考虑借款人的现金流特点，确保其能够按期足额还款。

第四章担保措施调查（如有）

第十条保证担保调查

（一）保证人资格：核实保证人的身份信息、职业、收入、信用状况等，评估其是否具备担保资格和担保能力。

（二）担保意愿与能力：了解保证人提供担保的真实意愿，调查其家庭财产状况、收入水平、负债情况，评估其代偿能力。原则上，保证人应具备与借款人相当或更强的偿债能力。

（三）保证合同：确保保证合同条款完整、合法，保证人签字真实有效。

第十一条抵押担保调查

（一）抵押物权属：核实抵押物的产权证明，确认抵押物权属清晰，不存在产权争议或其他权利限制。

（二）抵押物状况：对抵押物进行现场勘查，了解抵押物的位置、类型、结构、建成年代、维护状况、周边环境等。

（三）价值评估：由本行认可的评估机构对抵押物进行评估，调查人应对评估报告的合理性进行分析，关注评估方法、参数选取是否恰当，必要时可进行独立市场询价。

（四）变现能力：分析抵押物的流动性和变现能力，考虑其市场需求、交易活跃度