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银行信贷风险管控工作方案

一、引言

当前，国内外经济金融形势复杂多变，银行业面临的信贷风险挑战日趋严峻。有效识别、计量、监测和控制信贷风险，不仅是银行实现稳健经营、保障资产安全的核心前提，也是其服务实体经济、履行社会责任的坚实基础。为全面提升本行信贷风险管理水平，优化信贷资产质量，特制定本信贷风险管控工作方案。本方案旨在构建权责明晰、流程规范、技术先进、全员参与的信贷风险管控体系，确保本行信贷业务在风险可控的前提下实现可持续发展。

二、指导思想与工作目标

（一）指导思想

以服务实体经济为根本宗旨，坚持“风险为本、审慎经营”的理念，将信贷风险管理贯穿于业务全流程。通过完善体制机制、强化科技赋能、提升专业能力、培育风险文化，构建“事前防范、事中控制、事后处置”的全链条风险管控格局，坚决守住不发生系统性、区域性信贷风险的底线。

（二）工作目标

1.总体目标：在未来一段时间内，显著提升本行信贷风险识别、预警、计量和处置能力，确保信贷资产质量持续稳定向好，主要风险指标控制在监管要求和本行可承受范围内，为全行战略发展提供坚实的风险保障。

2.具体目标：

*客户准入质量得到有效提升，高风险客户占比持续下降。

*信贷审批效率与风险把控能力实现协同提升。

*贷后管理的深度和广度显著加强，风险预警的及时性和准确性大幅提高。

*不良贷款处置机制更加健全，清收化解成效稳步提升。

*信贷从业人员的风险意识和专业素养全面增强。

三、基本原则

1.风险为本，预防为先：将风险管理置于信贷业务发展的核心位置，强化风险前置意识，通过科学的手段预判和防范潜在风险。

2.全面覆盖，重点突出：实现对各类信贷业务、各个环节、所有客户的风险管控全覆盖，同时针对高风险领域、重点行业和关键客户实施差异化、精细化管理。

3.审慎经营，合规优先：严格遵守国家法律法规、监管规定和内部规章制度，坚持审慎的信贷政策，确保业务合规开展。

4.科技赋能，数据驱动：积极运用大数据、人工智能等现代信息技术，提升风险识别的精准度和管理的效率，实现数据驱动的风险管理决策。

5.权责明晰，协同高效：明确各部门、各岗位在信贷风险管控中的职责与权限，加强跨部门协作，形成风险管控合力。

四、主要工作举措

（一）健全信贷风险管控组织架构与职责体系

1.明确董事会及高级管理层职责：董事会对全行信贷风险负最终责任，定期审议风险政策、风险容忍度等重大事项；高级管理层负责组织实施董事会决议，制定具体风险管理策略和措施。

2.强化风险管理部门独立性与专业性：确保风险管理部门在信贷政策制定、风险审查、风险监测等方面的独立性，配备充足的专业人才，提升风险判断能力。

3.落实业务部门风险管理主体责任：各业务部门是其辖内信贷业务风险的第一道防线，负责在业务发起、客户营销、贷后管理等环节主动识别和管理风险。

4.完善岗位设置与权责划分：在信贷业务全流程各环节设置明确的岗位，清晰界定各岗位的风险责任，确保权责对等、失职必究。

（二）完善信贷政策制度体系

1.动态优化信贷投向政策：密切关注国家产业政策导向和宏观经济形势变化，定期评估各行业、各区域的风险状况，及时调整信贷投向，支持实体经济重点领域和薄弱环节，限制或退出高风险行业。

2.健全客户准入与评级制度：制定科学、审慎的客户准入标准，完善内部评级模型，确保评级结果能够真实反映客户的信用风险水平，并作为授信审批、定价的重要依据。

3.规范授信审批流程：坚持审贷分离、分级审批原则，完善集体审议机制，确保审批过程的独立性、客观性和审慎性。对于大额、复杂授信业务，应进行更严格的尽职调查和风险评估。

4.加强担保管理：规范担保方式的选择与评估，严格审核担保人资质和担保物价值，确保担保的有效性和足值性，审慎评估关联担保、互保等风险。

（三）强化信贷全流程风险管控

1.贷前调查与风险识别：

*深化尽职调查：要求客户经理对客户的经营状况、财务状况、还款能力、信用记录、借款用途等进行全面、深入、客观的调查，对关键信息进行交叉验证。

*加强行业与区域风险分析：将客户风险置于行业和区域风险背景下进行评估，关注行业周期、市场竞争、环保政策等外部因素对客户的影响。

2.贷中审查与审批：

*独立风险审查：风险审查人员依据信贷政策和内部评级结果，对授信项目的可行性、风险点及控制措施进行独立审查，提出明确的审查意见。

*严格审批标准：审批人员严格按照授权权限和审批标准进行决策，对不符合政策要求、风险不可控的项目坚决不予批准。

3.贷后管理与风险预警：

*做实贷后检查：制定差异化的贷后检查频率和内容，确保检查的深度和广度，及时掌握客户经营变化和风险状况。对风险较高的客户应加大检查频