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2025年信贷员自查报告

2025年，本人在信贷岗位上严格遵循国家金融法律法规及总行信贷管理制度，全年累计发放各类贷款28笔，金额合计1560万元，其中小微企业贷款12笔840万元，个人经营性贷款8笔420万元，消费类贷款8笔300万元。年末贷款余额2150万元，较年初增长320万元，不良贷款率控制在0.8%，低于分行平均水平0.5个百分点。现将全年工作自查情况汇报如下：

在信贷政策执行方面，重点落实了房地产贷款集中度管理要求，全年未发放开发贷，个人住房贷款仅发放4笔180万元，均符合LPR定价机制且首付比例不低于30%。针对普惠小微贷款，严格执行两增两控目标，单户授信500万元以下小微企业贷款余额较年初增长220万元，加权平均利率较上年下降0.35个百分点。在行业投向方面，主动压缩了高耗能行业贷款，对辖区内两家化工企业实施限额管理，新增贷款全部投向节能环保、先进制造等战略性新兴产业，其中为某新能源科技公司发放的300万元流动资金贷款，帮助企业实现年产值增长4000万元。

贷前调查环节，始终坚持双人调查原则，全年累计实地走访企业65家次，形成调查报告32份。对小微企业贷款，重点核查了三表（水表、电表、纳税申报表）与实际经营情况的匹配度，某汽车零部件企业申请贷款时提供的报表显示月均销售收入80万元，但通过核查其近6个月银行流水发现实际月均回款仅45万元，据此将贷款额度从200万元调减至120万元，并追加了实际控制人连带责任保证。针对个人贷款，创新采用交叉验证法，通过查询社保缴纳记录、公积金缴存情况、京东淘宝消费流水等多维数据验证客户收入真实性，成功识别2起虚假收入证明案例，涉及金额合计85万元。

贷时审查过程中，严格执行信贷审批流程，全年提交贷审会审议贷款18笔，独立审批权限内审批10笔。对某医疗器械贸易公司300万元授信申请，虽抵押物评估价值充足，但鉴于其应收账款账期长达180天，且前十大客户集中度超过70%，最终采取分次发放+应收账款质押模式，首笔仅发放150万元，并将应收账款回款账户作为监管账户。在合同管理方面，全部采用总行制式合同文本，对6笔特殊条款贷款均履行了法律审查程序，其中某农业合作社贷款中添加的自然灾害风险补偿条款，在汛期帮助企业获得保险理赔35万元，有效缓释了信贷风险。

贷后管理工作实现三个全覆盖：一是客户回访全覆盖，对存量贷款客户每季度至少实地回访1次，全年累计回访120户次，发现某建材企业主营业务从建材销售转向房地产开发后，及时要求其补充项目合规手续；二是风险预警全覆盖，运用信贷管理系统设置风险预警指标28项，全年触发预警信号15次，其中3笔贷款因连续两期欠息预警后，通过债务重组化解风险；三是押品管理全覆盖，对18笔抵押类贷款全部进行了押品价值重估，对某酒店抵押房产因周边道路规划调整导致价值下跌15%的情况，及时要求客户追加保证金25万元。特别在疫情期间，对受影响的8家小微企业实施无还本续贷，涉及金额420万元，帮助企业渡过经营难关。

合规经营方面，严格遵守七不准、四公开规定，全年未发生违规收费行为，主动减免小微企业评估费、保险费等合计4.2万元。在资金用途监控上，对300万元以上贷款全部采用受托支付，通过系统监测发现某服装厂将200万元流动资金贷款转入房地产开发账户，当即责令其3日内归垫，并下调信用评级。个人征信管理严格执行授权查询制度，全年查询客户征信报告86份，全部具备客户书面授权，无超范围查询情况。

业务创新方面，积极推广信易贷模式，为6家纳税A级企业发放信用贷款合计280万元，平均审批时效缩短至3个工作日。参与开发产业链金融产品，依托核心企业为5家上下游小微企业提供融资支持，其中为某乳制品企业的3家牧场配套发放养殖贷款150万元，形成企业+农户的风险共担机制。在数字化转型中，率先应用移动展业系统，实现贷款申请、资料采集、合同签署全流程线上化，使平均贷款办理时效从7个工作日压缩至48小时。

存在的主要问题：一是行业分析能力有待提升，对新能源行业技术迭代风险认识不足，某光伏组件企业贷款后因技术路线淘汰导致订单下降20%；二是贷后检查深度不够，对某餐饮企业贷后检查时未发现其私自转租抵押房产的情况；三是新业务知识欠缺，对碳减排支持工具等政策理解不透彻，导致2家绿色企业未能及时享受优惠利率。

下一步改进措施：计划参加CFA金融分析师培训，提升财务分析能力；建立重点客户风险档案，每季度撰写行业风险分析报告；每月组织2次政策学习会，邀请风险管理部专家解读最新监管政策；试点应用大数据风控模型，通过整合工商、税务、海关等外部数据提升风险识别精度。2026年将重点拓展科创企业投贷联动业务，力争新增科技型企业贷款300万元，不良率控制在0.5%以内，持续提升信贷服务质效。