银行单位定期存单质押贷款操作规程模版.docxVIP

xxx村镇银行

单位定期存单质押贷款操作规程

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第一章总则

第一条为加强和规范单位定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、中国银行业监督管理委员会《单位定期存单质押贷款管理规定》、xxx村镇银行《统一授信管理办法》、《低风险授信业务管理办法》及其他有关法律、行政法规，制定本操作规程。

第二条?本规程所称用于质押的单位定期存单系指借款人为办理质押贷款而依据其名下或第三人名下单位定期存款开户证实书向我行申请开具的人民币定期存款权利凭证。单位定期存单质押贷款是指借款人或第三人名下的我行人民币定期存款作为还款保障，以存单质押处理作为主要控制手段、以一定折算率计算出融资限额，并由经办机构向借款人发放的人民币贷款。

第三条?办理单位定期存单质押贷款业务的基本流程为：客户申请、银行受理、调查、审查、审批、签订合同、贷款发放与支付、贷后管理和信用收回。

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第二章贷款申请、受理与调查

第四条贷款申请

借款人须为xxx村镇银行及其分支机构开户的企业、事业单位、社会团体以及其他组织。借款人向我行申请办理单位定期存单质押贷款，应当向经办机构提出书面申请，并按要求如实提供下列资料：

（一）借款人贷款申请资料。主要包括贷款申请、贷款用途证明材料、有权机构的同意决议、签字样本等。

贷款申请应如实记载贷款种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、资金支付计划、担保方式、还款计划以及还款方式等，并加盖借款人公章和法定代表人（负责人）章（或签字）；

（二）借款人基本情况资料；

（三）借款人生产经营情况资料；

（四）各类税费支付资料；

（五）借款人在各银行开户、融资及对外提供担保资料或情况证明；

（六）出质人所持有的开户证实书；若开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书；

（七）出质人在我行的预留印鉴或密码；

（八）第三方存单质押的，应提供第三方出质人有权机构的同意质押决议；

（九）本行要求的其他资料。

第五条业务受理

经办机构信贷调查人员收到贷款申请材料后，应对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查，并按本行单位定期存单质押贷款业务的规定及时做出是否受理的意见。

审查事项包括但不限于以下内容：

（一）贷款申请材料是否齐全；

（二）复印件与原件或正副本是否一致、是否加盖当事人公章、公章是否清晰；

（三）需年审的证件是否年审合格，营业执照、贷款卡、身份证件等资料是否在有效期内；

（四）提供的开户证实书是否符合本行《单位定期存单质押贷款管理办法》的有关规定。

调查人员应对借款人提供的所有材料的原件进行审核，并确保所有复印件与原件一致。对于借款人提交的材料存在不完整或不符合规范的，应要求其及时补齐所缺的材料或重新提供材料。

第六条贷款尽职调查

对同意受理的单位定期存单质押贷款，由信贷调查岗负责尽职调查，包括：查阅信贷管理系统、征信系统有关报告、资料和信贷档案，收集借款人资金账户的收付、结算和以往还本付息情况；查阅借款人提交的有关资料和近三年的财务报表，并对各种资料和财务报表的真实性进行审核；深入实地，查阅客户有关报表、账簿，调查客户提交的有关资料是否真实；与借款人的法定代表人、董事会成员、监事会成员或者有关职能部门负责人、工作人员交谈；调查用于质押贷款的开户证实书、预留印鉴或密码的真实性、合法性、有效性、足值性等。对超权限贷款，可由有权限部门会同调查。信贷调查人员应尽职调查，确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性，并形成调查评价意见。

第七条撰写调查报告

调查人员对调查结果进行整理、分析，撰写调查报告。调查报告完成后，调查人员将调查报告、申请材料等一并报送贷款审查人员进行贷款审查。

第三章?贷款审查

第八条审查人员应对调查人员提供材料的合规性、有效性和完整性进行审核，对借款人资信情况、质押物及其他财务信息等进行分析评价，并根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、营运资金需求测算的科学性，综合考虑借款人负债、现金流、还款能力等因素，审查、验证贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式、贷款支付计划的合理性与合规性。

第九条审查人员根据审查与分析结果，出具书面审查意见。经审查同意的贷款，审查意见应明确贷款品种、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件、贷款条件等内容，并提示贷款潜在风险。

第十条审查通过后，审查人员将审查意见连同所有申报资料一并送交有权审批单位审批。

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第四章?贷款审批

第十一条贷款审批人员在阅读审查申报材料的基础上，根据国家有关方针、政策、法规和本行信贷政策，审查贷款的技术、经济和商业可行性，分析贷款的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔贷款预计给本行带来的效益和风险作出审批决策。

第十二条贷