银行柜面反洗钱操作流程规范.docxVIP

银行柜面反洗钱操作流程规范

一、总则

银行柜面作为资金流转的前沿阵地，是反洗钱工作的第一道防线。为有效防范和打击洗钱及相关犯罪活动，规范柜面业务操作，保障金融体系安全稳定，依据国家相关法律法规及监管要求，结合柜面实际业务特点，制定本规范。本规范适用于银行所有柜面人员在办理各项业务过程中的反洗钱操作行为。柜面人员应充分认识反洗钱工作的重要性、复杂性和长期性，严格执行本规范，履行反洗钱义务，维护银行的良好声誉和社会形象。

二、客户身份识别与尽职调查

（一）新客户身份识别（KYC）

在为客户办理开户、激活账户、开通特定业务权限等初始业务时，柜面人员必须严格执行客户身份识别程序，确保“了解你的客户”。

1.证件审核：要求客户出示真实、有效的身份证件。对于自然人客户，主要审核居民身份证、临时身份证、户口簿、护照等法定证件；对于法人或其他组织客户，需审核营业执照、组织机构代码证、税务登记证（若有）、法定代表人及授权经办人身份证件等。仔细核对证件的真实性、有效性和完整性，确认证件在有效期内，照片、姓名、号码等关键信息清晰可辨，并通过联网核查公民身份信息系统等官方渠道进行核验。

2.信息采集与核实：完整、准确采集客户基本信息，包括姓名/名称、身份证件种类及号码、联系方式、职业或行业、住所地或经营场所等。对于法人客户，还需了解其经营范围、股权结构、实际控制人等信息。通过与客户的交流，核实所提供信息的合理性与一致性。

3.建立客户身份资料档案：将客户身份证件复印件或影印件、以及采集的客户信息等资料，按照规定妥善保存，确保档案资料的完整性和保密性，为后续的客户身份识别和交易监测提供依据。

（二）客户身份持续识别与信息更新

客户身份识别并非一次性行为，柜面人员在与客户业务关系存续期间，应保持对客户身份的持续关注。

1.信息变更识别：当客户主动提出变更姓名、身份证件号码、住所地、联系方式等重要身份信息时，需重新进行身份识别，要求客户提供变更后的有效证件，并更新客户身份资料档案。

2.业务触发识别：在办理大额交易、可疑交易、跨境交易，或为客户办理挂失、解挂、密码重置、账户冻结解冻等重要业务时，应根据业务风险程度，适时对客户身份进行重新识别，确认客户身份的真实性。

3.定期审核与更新：按照银行内部规定的频率，对存量客户身份信息进行定期审核。对于信息不全、过期或存在疑问的客户，应及时通知客户补充或更新资料。如无法联系客户或客户拒不配合，应根据风险等级采取相应的限制措施。

（三）客户风险等级划分与管理

基于客户身份信息、职业、行业、交易行为等因素，对客户进行风险等级划分，实施差异化管理。

1.风险等级初评：在新客户开户或建立业务关系时，根据采集的客户信息进行初步风险等级评定，确定客户的初始风险等级（如高、中、低）。

2.动态调整：根据客户后续的交易行为、身份信息变化、外部风险预警等情况，定期或不定期对客户风险等级进行重新评估和动态调整。对于高风险客户，应加强关注和控制措施。

3.风险应对：针对不同风险等级的客户，采取相应的尽职调查和交易监测措施。对高风险客户，可采取强化身份识别、限制交易额度、要求提供额外证明文件等措施。

三、交易监测与分析

（一）日常交易监测

柜面人员在办理每一笔业务时，均应保持警惕，对客户的交易行为进行必要的关注和分析。

1.关注交易特征：留意交易金额、频率、流向、交易对手等是否与客户的身份背景、职业状况、经营活动等相符。例如，一名普通工薪阶层客户频繁发生大额、整数资金收付，或交易对手涉及多个异地陌生账户，应引起注意。

2.识别异常交易模式：警惕无合理交易目的的大额划转、短期内频繁发生与客户身份不符的交易、交易金额接近大额交易报告标准、交易涉及受制裁国家或地区等异常情况。

3.结合客户风险等级：对于高风险等级客户的交易，应给予更高程度的关注，对其每一笔大额或可疑交易都要进行审慎分析。

（二）大额交易报告

严格按照中国人民银行规定的大额交易报告标准执行。

1.识别大额交易：在办理业务过程中，如发现单笔或累计交易达到规定的大额交易标准（如现金交易、转账交易等达到一定金额），无论交易是否正常，均需按规定及时、准确、完整地向反洗钱监测分析中心报送大额交易报告。

2.系统辅助与人工确认：充分利用银行内部业务系统对大额交易的自动筛选功能，但柜面人员不能完全依赖系统，对于系统提示或人工发现的大额交易，需进行人工核实确认，确保报告信息无误。

（三）可疑交易识别与分析

柜面人员是发现可疑交易的第一道关口，应具备敏锐的观察力和判断力。

1.可疑交易线索来源：包括但不限于客户行为异常（如神色慌张、对交易细节闪烁其词）、交易凭证不合规或存在疑点、交易模式异常、客户身份与交易不符、涉及敏感行业或地区等。

2