央行数字货币在试点城市的应用场景、公众接受度及影响研究 _2026年1月.docxVIP

PAGE

PAGE1

《央行数字货币在试点城市的应用场景、公众接受度及影响研究_2026年1月》

课题分析与写作指导

本课题旨在深入探究央行数字货币在试点城市的实际应用效能、公众认知演变及其对宏观金融生态的深远影响。研究将聚焦于数字人民币在交通出行、餐饮零售等高频生活场景的渗透情况，通过详实的数据分析其如何重塑公众支付习惯，并评估其在提升金融包容性方面的潜力。

为确保研究的严谨性，我们将构建一个包含“技术架构—应用场景—用户行为—宏观效应”的多层次逻辑框架。在内容构建上，必须紧密结合2024年至2026年间的最新试点数据，运用金融科技理论与行为经济学模型进行实证分析，避免空泛的理论堆砌。

写作过程中，应始终关注政策制定者、金融机构及普通公众等不同读者的需求，力求语言精准、逻辑严密。最终，本研究将致力于形成一份具有前瞻性与实操性的研究报告，为数字货币的全面推广提供坚实的理论支撑与数据依据。

表1：课题核心研究框架表

核心框架

研究方法

研究导向

研究重点

研究难点

关键环节

应对策略

技术接受模型

问卷调查法

用户中心

支付习惯变迁

隐私保护量化

场景渗透率分析

大数据挖掘

双层运营体系

案例研究法

问题导向

金融包容性提升

长尾效应验证

交易成本测算

对比实验

宏观审慎评估

计量经济学

政策支撑

货币流通速度

数据获取难度

政策效应模拟

多源数据融合

第一章案例选择与研究背景

1.1案例选择依据

本研究选取深圳市、苏州市及成都市作为核心案例城市，主要基于其在数字人民币试点过程中的行业代表性与数据可获得性。深圳作为科技与创新的前沿阵地，率先开展了大规模的“数字人民币红包”试点，积累了海量的用户行为数据，为分析公众接受度提供了绝佳样本。

苏州则在轨道交通及税费缴纳场景进行了深度探索，其场景覆盖的广度与深度在全国范围内均具有典型意义。选择这些城市不仅能够验证数字人民币在不同经济环境下的适应性，还能为理论模型的构建提供丰富的实证支持。

案例选择的科学性体现在样本的多元化特征上，涵盖了长三角、珠三角及成渝经济圈，确保了研究结论不受单一地域文化或经济结构的局限。这种跨区域的比较研究设计，有助于识别影响数字货币推广的共性因素与个性差异。

在同类研究中，本案例选取的独特价值在于其时间跨度涵盖了从试点初期到2026年的常态化应用阶段。通过对这些城市长期追踪数据的分析，能够捕捉到用户行为随时间演变的动态规律，填补了现有研究在长周期观察方面的空白。

表2：案例城市选择评估表

候选案例

行业地位

数据质量

研究价值

试点特色

深圳市

创新金融中心

极高

验证创新驱动模式

首个红包试点，场景丰富

苏州市

制造业与文旅高地

高

验证产业融合模式

轨道交通高频应用，双离线支付

成都市

西部消费中心

良好

验证普惠金融模式

跨区域支付，乡村振兴场景

1.2案例背景介绍

数字人民币试点工作自2020年启动以来，经历了从“4+1”试点格局到大规模扩围的关键演变过程。这一历程中，技术架构的不断迭代、运营体系的逐步完善以及外部监管政策的动态调整，共同构成了案例发展的宏观背景。特别是2025年智能合约功能的全面开放，成为了推动应用场景爆发式增长的重要节点。

当前，数字人民币试点已从单纯的C端消费补贴，转向B端供应链金融及跨境支付等深水区。行业环境正经历着从移动支付垄断向多元化支付格局转变的关键时期，数字人民币作为法偿性货币，其市场地位日益稳固，正逐步成为数字金融基础设施的核心组成部分。

目前，试点工作已步入深化应用与生态建设的成熟阶段。基本特征表现为用户活跃度的稳步提升、受理环境的全面覆盖以及应用场景的垂直深耕。发展重点正从“量的扩张”向“质的提升”转变，致力于构建可持续发展的商业闭环。

表3：数字人民币试点发展历程表

发展阶段

时间节点

关键事件

影响程度

萌芽期

2020-2021

首批试点启动，红包发放

高：验证了技术可行性

扩张期

2022-2023

试点城市扩围，APP上架

中：用户规模快速增长

深化期

2024-2025

智能合约应用，硬钱包普及

极高：生态体系初步形成

成熟期

2026-

跨境支付打通，全面推广

待定：将重塑支付格局

1.3研究目的与内容

本研究旨在构建一个涵盖技术接受度、场景渗透率及宏观经济效应的多层次分析框架。研究目标不仅限于描述数字人民币的应用现状，更致力于通过实证分析，量化其对支付习惯改变的具体路径，以及对金融包容性提升的实际贡献，最终形成一套可复制推广的评估体系。

研究的理论价值在于丰富货币形态演变的微观基础理论，实践意义则在于为央行制定后续货币政策及商业银行优化服务策略提供决策参考。研究范围严格限定在试点城市的特定应用场景，确保研究结论的针对性与有效性。

本研究将重点探讨以下核心问题：数字人民币在交通与餐饮