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银行贷款审批流程手册

一、引言

银行贷款作为金融机构核心业务之一，其审批流程的严谨性与高效性直接关系到资金安全、客户体验及银行自身的经营效益。本手册旨在系统梳理银行贷款审批的全流程，明确各环节的核心要点与操作规范，为银行从业人员提供专业指引，同时帮助有融资需求的客户更好地理解审批逻辑，合理规划融资路径。本流程适用于各类对公及个人贷款业务（特殊政策支持类贷款可参照专项规定执行）。

二、贷前沟通与受理

（一）初步接洽与需求了解

客户通过线下网点、官方网站、手机银行或客户经理等渠道表达贷款意向后，银行相关人员应首先进行初步沟通。此阶段重点在于：

1.客户身份识别：确认客户是否为合格的民事主体（个人需具备完全民事行为能力，企业需具备合法经营资格）。

2.融资需求分析：了解贷款用途（需符合国家法律法规及银行信贷政策，如不得流入房地产炒作、股市等限制性领域）、拟申请金额、期限、期望利率及还款方式等核心诉求。

3.基本条件筛查：根据银行当前信贷政策，初步判断客户是否符合准入门槛，例如个人客户的年龄、职业稳定性、企业客户的行业属性、经营年限等。对于明显不符合条件的客户，应礼貌告知并解释原因。

（二）申请材料清单提供

经初步沟通认为客户具备潜在合作可能的，银行应向客户提供清晰、详尽的申请材料清单。材料清单需根据贷款类型（如个人住房贷款、经营性贷款、流动资金贷款等）差异化制定，通常包括但不限于：

1.身份证明文件：个人身份证、企业营业执照及公司章程等；

2.收入及还款能力证明：个人银行流水、工资收入证明、企业财务报表、纳税凭证等；

3.贷款用途证明：购房合同、购车发票、购销合同、项目可行性研究报告等；

4.担保材料（如适用）：抵押物产权证明、质押物权利凭证、保证人相关资质证明及同意担保的书面文件；

5.银行要求的其他材料：如征信查询授权书、婚姻状况证明等。

（三）业务受理与初步审核

客户按要求提交申请材料后，银行受理岗对材料的完整性、规范性进行初步审核：

1.完整性审核：检查是否提交了清单所列全部材料，材料是否有缺失或遗漏。

2.规范性审核：检查材料格式是否符合要求，签字盖章是否齐全，复印件是否注明“与原件核对一致”并由申请人签字确认。

对于材料不齐或不符合要求的，应一次性告知客户需补充或更正的内容。审核通过后，正式受理贷款申请，录入业务系统，并分配给相应的客户经理或尽职调查团队。

三、材料提交与尽职调查

（一）尽职调查的启动

受理岗完成初步审核后，业务将流转至客户经理或专职尽职调查人员。尽职调查是贷款审批流程中的核心环节，其目的是通过独立、客观、全面的调查，核实客户提供信息的真实性、准确性和完整性，评估贷款风险。

（二）尽职调查的主要内容

1.客户基本情况调查：

个人客户：职业背景、家庭状况、社会信誉、有无不良嗜好等；

企业客户：股权结构、实际控制人、主营业务、行业地位、市场竞争力、经营管理水平等。

2.财务状况调查：

核实客户提供的财务数据，分析其偿债能力（如流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数等）、盈利能力（如毛利率、净利率、净资产收益率等）和营运能力（如应收账款周转率、存货周转率等）。

重点关注收入的真实性和稳定性，以及现金流是否健康。

3.贷款用途调查：深入核实贷款用途的真实性，确保资金流向与申请用途一致，符合国家产业政策和银行信贷导向。

4.还款来源调查：分析客户第一还款来源（主要经营收入、工资薪金等）的充足性和可持续性，第二还款来源（担保措施）的可靠性。

5.担保措施调查（如适用）：

抵押物：评估抵押物的权属、位置、状况、市场价值、变现能力及是否存在产权纠纷；

质押物：核实质押物的真实性、合法性、流动性及价值稳定性；

保证人：评估保证人的担保资格、代偿能力、信用状况及对外担保总额。

6.风险因素识别与分析：全面梳理客户在行业、经营、财务、信用、担保等方面可能存在的风险点，并分析风险发生的可能性及对贷款安全的影响程度。

（三）调查方式与报告撰写

尽职调查可采取现场调查与非现场调查相结合的方式。现场调查包括实地走访客户经营场所、与管理层访谈、考察项目现场等；非现场调查包括查询征信系统、工商信息、税务信息、行业研究报告等。调查结束后，调查人员需撰写《尽职调查报告》，客观、翔实地反映调查情况、风险分析及初步的授信建议（包括建议额度、期限、利率、担保方式、还款方式等）。

四、风险评估与审批

（一）风险评估

《尽职调查报告》完成后，将提交至银行风险管理部门或风险审批岗进行独立的风险评估。风险评估人员将基于调查报告及其他相关信息，运用定性与定量相结合的方法，对贷款项目的整体风险水平进行评价：

1.信用风险评估：重点评估借款人的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）等关键指标。

2.市场风险评估：分析利率